银行转按揭风险

【银行转按揭风险】转按揭在国内出现，最早应该是上海。早几年，上海房价快速上涨推动了转按揭银行产品的出现，而后者则反过来又推动了房价上涨。2005年3月，上海的转按揭产品暂停后，上海的房价开始稳定了下来。最近，随着国内股市和一些地方房价的快速飚升，同名转按揭又成为十分流行的融资工具。比如，招商银行、民生银行、工商银行、浦发银行，交通银行等纷纷为客户提供相当于贷款收益率理财的“随借随还”、“你贷款，我理财”、“幸福贷款”、“循环贷款”等再融资新产品。一般来说，按揭就是个人住房抵押贷款。因此，“同名转按揭”也被称作“无交易按揭”，即在没有发生交易的情况下，按揭者还是同一个人，办理了新的“按揭”贷款转让业务。而按揭的转让又分为债权转让和债务转让。债权转让是指按揭在债权人之间的转让，即借款人将在A银行办理的按揭转让到B银行;债务转让是指按揭在债务人之间转让，即原来的原借款人将按揭转让给新借款人。在发达市场体系下的转按揭多为债权转让。由于银行竞争十分激烈，利率水平市场化，再加上各家银行针对按揭贷款推出各种优惠条件，对不同借款人来说，在不同时间按揭由一家银行转到另一家银行是有利可图的事情，从而使转按揭的行为十分普遍。比如，在台湾1992年进入房地产低迷后，政府为了活跃市场交易，推出许多利率优惠或利率补贴的政策，从而使台湾民众纷纷将原来的房贷转让到另一家利率较低的银行。以往国内的转按揭多为债务转让，这是因为国内银行的按揭利率是由央行统一规定，加上各家银行提供的金融服务无差异性，借款人到哪家银行办理按揭都是一样的。眼下，国内的债务性按揭转让何以会再度出现并很快流行?这主要有两个方面的原因，一是房价快速上涨使更多的投资者进入房地产市场，并纷纷利用国内银行的金融杠杆来炒房。可以说，一线城市房地产市场投资或投机盛行与这种转按揭的推出不无关系。另外，目前国内按揭债务性转让还表现在“加按揭”贷款工具上。所谓的加按揭，它是同名转按揭中的一种方式，随着房地产和股市赚钱效应显现，部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款一年以上，房屋已为现房的借款人提供一种追加贷款服务。目前，不少进入股市的资金就是通过这种方式获得资金的。