内地居民赴港购买保险须防五大风险

内地居民赴港购买保险须防五大风险近年来，特别是在人民币放宽汇率波动幅度后，内地居民赴港购买保险渐成“风尚”。针对这一情况，香港保单存在不受内地法律保护、汇率和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低、退保损失大、需认真阅读保险产品条款等五大风险。保监会的风险提示，或许让有意愿赴港购买保险的消费者更加冷静地做决策。赴港买保险有多火？数据显示，2015年内地访客新造保单保费为316亿港元，占2015年个人业务总新造保单保费的24.2%；而2010年，内地访客到香港新买的保单保费总额仅为44亿港元。5年来，这一数字激增6.2倍。一位90后内地留学生，从香港某学校金融专业毕业后，留在香港保险公司从事保险销售工作，通过向内地的亲朋好友及其他人脉关系销售保险，去年一年的保费销售额进入香港前50名，收入远超大部分在金融机构从业的同龄人。内地居民纷纷赴港买保险主要有三大原因。首先是人们对风险认识的提升，对保险需求的增加。从竞争力上看，香港保险产品整体确实较内地保险产品更具吸引力。这跟香港人均寿命高于内地、费率市场化程度更高、营销销售费用低以及医疗等基础设施更加完善有关。其次是2015年底及2016年初的一波人民币贬值，激发了一部分消费者对资产多元化配置的需求，购买香港的一些大额或者高额保单是不错的选择之一。再次是香港银行利率低，内地居民赴港购买的保险产品主要是重疾险和分红险。在分红险方面，据内地保险公司高管透露，因为香港分红险的收益率远远高于当地银行贷款利率。有些内地居民是用当地银行贷款的资金来购买香港保险，实际上是在投机赚差价。风险究竟何在？香港保单不受内地法律保护。首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。香港保单存在汇率风险和外汇政策风险。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。保单前期现金价值低，退保损失大中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。需认真阅读保险产品条款香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。