P2P网贷规范标准促行业规范化进程

P2P网贷规范标准促行业规范化进程十部委发布《关于规范互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)终于出台，从此结束P2P行业无准人门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”的混乱局面。此前，P2P行业野蛮生长，有点像当年团购网站“百团大战”一样。据不完全统计，截至2016年2月份，国内大大小小的P2P平台数量已接近5500家。易观国际数据显示，中国已成为全球最大的P2P市场，将占据全球P2P市场老大地位的美国甩到身后。在目前这种高速增长的态势下，2015年P2P网贷行业全年成交量已突破2万亿元。与此同时，行业乱象也极速生长。据央视报道，2015年前四个月，全国公安机关已对大约70个P2P平台立案侦查，涉案金额约60亿元。而2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。又据网贷之家统计，今年6月，全国范围内新增问题P2P平台125家。截至今年上半年，全行业累计问题平台数巳达到786家，占全行业P2P平台总数的27.9%。不少P2P平台只有一台电脑、一张桌子和一两个散发小广告的员工，便搭伙开张，地铁口、超市里、小区门口，到处可见P2P的小广告，与楼盘小广告并列为现代城市两大景观。P2P网贷从出世那天起，就打着“信用中介”的幌子，做起“资金池”，非法集资的案例屡屡曝光。近期最典型的如深圳高新盛创投案件，被该平台套住的投资人超过2000名，共计2.58亿元本息无法拿回。据了解，在被套的投资者中，最高的达上千万元，还有人把自家兄弟车祸的赔偿款都给套进去了。P2P网贷最大的欺骗性就是自诩为“信用中介”，并许诺高额的年收益率。成立于2013年的高新盛公司，注册资本高达一亿元。据其官网介绍，公司由多家实力雄厚的企业联合出资成立，是中国首家专为产业链实体中小微企业提供快捷融资服务的互联网金融平台。高新盛背后的宝航集团在国内建材领域排名也位居前列。高新盛产品“产业通”一度还登上了第八届金博会会刊的封面。正是这些招牌使得投资者认为高新盛非常安全可靠，再加上20%多的年收益率，平台吸引了不少投资者。目前高新盛实际控制人方某平在逃，全体高管均被刑事拘留，公司早已人去楼空。行业的发展，规矩很重要。没有规矩，行业就是一头莽撞的野牛。P2P平台在获得高速发展的同时也出现了不少问题，其中之一就在于身份混淆，有些平台扮演着“信用中介”的角色误导投资人，必须设定明确的门槛，并进行相应的约束。《意见》规定，个体网络借贷机构(P2P网络借贷)要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。这其中有三个关键词值得重视：一是“中介性质”，P2P网贷为借贷双方提供客观信息，不得提供增信服务;二是“不得非法集资”，这是P2P网贷的底线，不得越雷池半步;三是“选定第三方资金存管机构”，通俗地讲，就是客户的钱让银行盯着，P2P企业不能随意支配，不得触摸投资者的资金，手莫乱伸，不要把钱装错口袋。这样的身份定位其实是画一个圈，指定P2P网贷扮演一个“信息中介”的角色，而不是“信用中介”的角色，无权评述借贷双方的信用状况;也不是放贷的角色，不能承担贷款业务或开展受托投资;更不是担保的角色，不能承担信用流动性风险。这样的身份定位剥光了P2P平台的金字招牌，否定了目前大多数网贷公司的商业模式，也棒喝此路不通，让那些罩着各种光环的P2P平台原形毕露，将加速P2P的行业洗牌。随着时间的推移，合规守法、安全稳定的平台将风生水起，脱颖而出，一举登上行业金字塔的顶端;而那些缺乏诚信、靠虚假诈骗过日子的平台将遭到淘汰。不过，《意见》还是纲领性的，只是划定了监管框架，细则尚未定，只是“毛坯房”，还要作“精装修”。既要监管，也要为广大投资者遮风避雨。目前互联网金融的政策细则仍是空白，已经出台的政策可操作性差，监管的弹性较大，容易被P2P平台钻空子，也可能产生权力寻租的空间。在P2P平台“信息中介”的身份确定之后，信息披露的准也要跟目前P2P业内尚无统一计箅口径，特别是呆账坏账的界定和汁算方式、贷款分级标准、贷款跟踪评级机制都未明确如果这些标准得不到确定，信息披露真实性、有效性就会大打折扣。还有就是投资者信息的保护，P2P平台运用大数据手段.敲骨吸髓地搜集客户信息，搭建信息对接平台.其安全性倍受质疑。前车之鉴就是电信和移动客户掌握的大量个人信息被挪作他用，甚至被卖给第三方进行商业广告客户之用。东或专业人士参与，以降低投资风险《意见》的出台对于规范P2P平台是一个“健康”举措，接下来就要求监管层一鼓作气进行政策细化，出台行业标准，并保护客户信息，在促进行业洗牌中把P2P网贷引向健康之路。