浅谈小微贷款目前存在的问题及建议

浅谈小微贷款目前存在的问题及建议XX现有机构网点数XX家，是XX最大金融机构，多年来，XX始终以“服务三农、支持小微”为己任，充分利用自身服务资源和产品优势，积极开发产品、创新服务模式，大力支持本地区经济结构调整和产业转型升级，在推动农村供给侧结构性改革中，充分发挥农村金融主力军作用。XX勇于担当，创新小微企业贷款方式，率先在鞍山地区开展小微企业信用贷款模式，开发出乐商贷、乐业贷、粮农贷、果农贷、棚菜贷、食用菌贷、蚕茧贷、鹅雏贷八个“惠农E贷”系列产品，突破小微企业无抵押不能办理贷款的瓶颈，2019年引进上海方付通公司微贷技术，凭借手续少、放款快、分期还、无抵押、负担轻等特点迅速打开市场，许多客户反映“从来没有想过从银行借款这么迅速，真正做到三天内放款还不需要抵押”。疫情期间，XX多策并举，帮助企业纾困解难。一是对有发展前景，但因受疫情影响导致暂时面临困境的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，受理延期还本付息贷款共计XX笔XX亿元，较好地支持了企业复工复产。二是以“惠农E贷款”为突破口，积极发放小微企业信用贷款，帮助普惠型小微企业渡过难关。截止目前，累计投放小微企业信用贷款XX亿元，解决了小微企业无有效抵押贷款难问题。三是开发“战疫复工贷”系列产品，降低企业融资成本。对存在贷款需求的小微企业、个体工商户、新型经营主体、农户，进行信贷支持，建立了绿色审批通道，缩短了审批流程，个性化地订制了信贷产品，又把利率下调1-3个百分点，既能满足贷户的资金需求，又降低了融资成本，全面保障企业复工复产。四是有效落实普惠政策，将惠民举措送到百姓的田间炕头。利用央行再贷款政策发放支小再贷款XX亿元，贷款年利率XX%，财政贴息XX%；实际利率XX%，极大的压降了客户融资成本。一、目前存在的问题从目前开展情况来看，XX推行小微贷款业务过程中主要存在以下方面问题：（一）营销水平有待提高现在看来，我行的小微贷款业务，营销力度还需要进一步加强。虽然根据具体业务不同，在信用和抵押方面有一定调整，更是推出了多个种类的微贷产品，做到“一行业一产品”，但是从总体来看存在局限性。比如生产加工行业来讲，一般对贷款金额要求较大，周期较长，在用途上难以分门别类，种类非常繁多，而我行小微贷产品难以满足该类企业需求。另一个体现就是担保方式比较严格，资质要求并不比借款主体差，往往看重的是企业的固定资产，销售收入，和负债等内容，忽视了企业的潜力、市场、专利、流动资产等难以掌握的隐形资产，营销工作开展受到制约。（二）营销意识没有从根本上转变客户经理“坐门等客”问题没有得到有效改善，由于客户经理大量时间用于“倒贷款、清收不良”等工作，营销工作没有常态化，大多数客户经理居住在市区内，对农村生活不了解，既没有意愿也没有时间深入各村做贷款营销工作。建行、工行、邮政、农行等均下到各村，挨家挨户开展营销工作，从传统思维到现在的主动出击，对没有更多政策的农商行而言，在农村的信息源和基础地位受到影响。（三）小微企业经营风险突出从XX当地情况来看，部分小微企业存在内部管理不规范、沿用家族式管理、财务管理松散等情况，生产和销售的随意性比较明显，没有严谨的规章制度规范员工生产经营，采购和销售渠道比较单一，无法跟上主流步伐，严重制约了企业的效率和壮大。在当前经济较为低迷阶段，尤其受新冠疫情的冲击，该类小微企业未能实现转型升级，普遍存在不同程度的资金紧张问题，部分小微企业的银行贷款甚至出现逾期本息等情况，形成了征信不良记录，难以符合小微贷业务准入条件，这也是影响XX小微贷业务发展的因素之一。二、相关建议近期，银保监会发布《持续提升小微企业等普惠金融服务质效》。农商行是“服务三农、服务小微”，践行普惠金融的主力军，从目前的形势来看，小微企业融资难的问题还没有从根本上解决。要想改变这一现状农商银行就得从自身开始改革创新，打造一款针对小微企业及个体户的贷款，为实体经济注入活力做到真正的服务政府、服务“三农”、服务小微企业的责任银行。XX2019年位居中国县域经济百强第87位，GDP达500亿以上，有着众多资源优势，菱镁储量占据世界四分之一，有着14处集中市场，摊位和商铺达万个，经营商户万个，直接和间接带动全市30万人就业，其中西柳服装市场更是全国闻名，据调研结果显示，西柳服装市场众多小微商户在2019年融资达10亿元以上，在这种经济活跃的城市里，小微贷业务发展更是有了无限可能。（一）加强产品创新，扩大业务范围首先要加强产品的创新。单一的产品和同质化的服务已经不能满足客户需求，传统的服务模式更是跟不上现在的经济环境，要充分利用好海城农商行小微贷的灵活性，依托于上海方付通公司微贷系统开发出“不同行业不同产品、一镇一产品、一村一产品”的经营模式，彻底把“灵活便捷、私人订制”的特点打出去，从各方面满足不同行业客户需求。具体来说，通过前期的调研工作，了解各村的产业特色、集中性、规模性，各支行要充分与村委会对接、筛查，采取“整村授信”模式，这种模式能够将潜在需求充分发掘出来，将综合性的服务提供给客户，提升服务效率，留住客户资源。海城农商行服务网点多在农村地区，而农村地区的金融服务较少，应充分利用地理优势提供交叉销售方式，提供蕴含贷款业务的多种产品服务，打造出海城农商行的业务产品形象。（二）普及专业化队伍小微贷业务对于风险防控、产品创新、业务管理等多方面专业水平有着较高要求，所以为了满足业务需要，需不断提升员工素质，建设专业化团队。一方面，要通过后期培训学习和经历，切实提高员工综合素质。另一方面，建设银行企业文化，增强员工凝聚力，提高员工的归属感、认同感。第三方面，建立全新激励机制，鼓励客户经理在控制风险的基础上积极主动开展营销工作。（三）加强业务风险控制小微企业自身特点，财务信息不完善、不透明，信息真实性不能得到有效保证，不能仅凭这些信息对小微企业进行评价，所以加强贷前风险控制尤为重要。应当充分利用间接手段了解企业信息，例如工商信息网查询，获取企业真实信息，如有法院执行纪律，应从法院执行网查询该企业或企业主案件原因，加强预警机制。同时，贷后风险控制是最容易被忽视的地方，贷后风险控制就是要加强对小微企业贷款资金的用途以及还款进行监控，提前预知风险。要定时回访，对小微企业进行实地考察，监控资金使用途径，如发现小微企业资金异常，则要及时预警，采取有效措施，降低损失。小微贷业务让XX从“坐商”转变为“行商”，从大数据筛查、采集人行征信到现场如实调查，还原客户真实信息来评估客户还款能力，通过“交叉检验”方式最后确定授信额度。让审批从主观变为了客观，并最大限度的减少了人为干预，“只追责过程，不追责结果”的贷款风险免责方式，让客户经理放心出击。“线上申请”，现场调查的方式积累了良好口碑，放款只需来一次的服务收获了客户声声感谢。海城农商行的小微贷战略初见成效，并将展现出更强大的生命力，做好，打通服务“三农”、小微企业的“最后一公里”，真正意义做到“坚守定位、回归本源”让我更加坚定了小微贷业务发展的信心和转型的决心。