相互保产品分析报告

相互保产品分析报告目录CONTENTS一、产品概况二、产品优势三、产品劣势1一产品概况2“相互保”是由蚂蚁保险、芝麻信用和信美相互共同合作推出的相互保险产品，于2018年10月16日在支付宝上线。该产品本质为一款1年期团体重大疾病保险，保障100种重大疾病，等待期和健康告知与普通重疾险并无太大差异。符合投保条件即可申请参与该保障计划，加入后一旦罹患约定的100种重疾之一，可获赔重疾保险金。产品简介产品名称相互保团体重症疾病保险投保条件1、芝麻信用分650分以上2、蚂蚁会员投保年龄30天-58周岁（未成年子女可由父母投保）保险期间1年，可续保至59周岁保险责任100种重疾保险金额1、初次确诊时年龄为30天-39周岁：30万2、初次确诊时年龄为40周岁-59周岁：10万一产品概况3产品形态扣款和理赔流程一产品概况4费用分摊一产品概况5第一：先享受保障，有出险案例时再分摊费用，每月分摊两次，具体金额取决于实际出险案件数。第二：分摊的费用包括：赔付的保险金+10%的管理费（管理费用于案件核查、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等支出）二产品优势60元购买，先享受保障，有出险案例时再分摊费用，每月分摊两次，按目前情况测算1年保费为几百元，未来可能会提高。缴费后置，保费便宜芝麻信用分650分以上的蚂蚁会员基本为信用较好的网民，相对线下客户信用较高。客户群信用相对较高理赔率可能相对较低退出无门槛，试错成本低次标体均被拒保，未来理赔率可能较低。可随时选择退出，无需额外成本，退出即保障终止，但如果退出时不巧已公示案件，则需支付当期分摊金额后方可退出。•“相互保”的保费是不确定的，与保险的确定性背道相驰。由于案例本身的数量是无法预测和控制的，若未来赔付案例较多，保费也会随之不断提升。三产品劣势7保费不确定•“相互保”在投保条件、投保年龄、保险金额、保障责任上有明显限制。三产品劣势8保障有较大局限性010302保障年龄较短：最高只可保至60周岁。保险金额较低：最高只能保30万，在重疾风险较大的年龄段最多只能保10万，无法满足重疾保障需求。。保障范围较小：该产品仅保障重大疾病，无轻症保障，无身故保障。目前常规重疾险基本都有轻症保障和身故保障，而且不幸罹患轻症不仅赔付一定比例保额，还豁免后期保费，重疾保障仍在。04投保有门槛限制：芝麻分650分以上的蚂蚁会员。三产品劣势9•核保严格：疾病理赔过2万以上，因健康原因被保险公司拒保／延期／加费／除外责任过，或者近两年连续住院超过15天或者连续服药超过30天等健康告知不合格者均拒保（此为网销产品通病）。核保严格•产品本身的稳定性和持续性无法保证：产品稳定性无法保证三产品劣势101.成员数少于330万，保险公司有权终止保障计划。2.保险公司保留更改规则的权力。3.保险期间为1年，未来有加费或停售可能。4.不保证续保，一旦身体出现问题，这款产品可能无法购买，同时可能也失去了购买其他长期重疾保险的机会。•理赔流程复杂：理赔由信美进行调查审核给予初步理赔意见，拟赔付案件需要公示，公示期内（3天）其他成员可对公示案件进行监督举报，对有异议的案件信美将进行二次调查审核，公示无异议的案件方可获得赔付。公示期结束后案件信息继续展示不超过6个月。理赔流程复杂结论11•通过以上分析我们可以看到，相互保保障人群和保障年龄有限，且保额和需求错位：在更需要保障且重疾高发的年龄段保额反而降低。•相互保作为一种简单灵活的小产品，可对现有长期健康保险起到辅助和补充作用，但无法取代长期健康保险。结论THEEND