健康保险论文

商业健康保险论文姓名吴泽陇学号12990181专业保险浅析商业健康保险在我国发展的现状、原因及其对策摘要作为我国医疗体系重要组成部分的商业健康保险，不仅与人们的切身利益息息相关，而且已成为人们一生中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力巨大，前景广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系、人们在传统医疗体系下形成的消费观念以及保险公司自身的问题等原因，使我国商业健康保险的发展一直存在巨大的阻力。因此本文就商业健康保险存在的必要性、可能性进行分析。然后描述了商业健康保险在我国的发展现状。阐述了商业健康保险存在的问题。而后针对问题进行原因分析。最后提出改进和完善商业保险的对策。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定。关键字商业保险现状原因对策目录第1章绪论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31.1研究背景„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31.2研究目的„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„41.3研究意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4第2章中国商业健康保险发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5第3章中国商业健康保险发展面临的问题„„„„„„„„„„„„„„„„6第4章商业健康保险发展的原因分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„8第5章中国商业健康保险的发展对策„„„„„„„„„„„„„„„„„„9第6章总结„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„12绪论研究背景人口老龄化是社会发展的趋势与潮流。联合国认为，如果一个国家60岁以上老年人口达到人口总数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。根据这个标准来看我国。第五次人口普查表明，2000年我国65岁以上老年人口已达到8811万人，占人口总数的6.96%，我国已经接近老龄化国家：2005年底全国1%人口抽样显示，我国总人口数达到130756万人，其中65岁以上人口达到10055万人，占人口总数的7.7%。从数据可以推断，我国已经真正成为人口老龄化国家，而我国现行的基本医疗保险制度的主要筹资方面是用人单位和职工共同缴费，前者缴费率为职工工资总额的6%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的2%左右，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即：负担系数上升。1980年12.8个在职职工中有1位退休人员，2003年2.4个在职职工中就有1位退休人员。这表明，一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的人来说，他们所需的医疗保险基金就够成一笔“隐形债务”。在没有其它渠道的基金解决他们医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。同时老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病。老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。因此，无论是从基金来源，还是从基金的支出方面考察，医疗保险基金都不能解决人口老龄化带来的沉重开支，无独有偶人口老龄化所产生的“四二一”家庭模式和抚养系数比上升，将使得现行的家庭医疗费用的支出更困难。因此我们必须寻找一个可以缓解其压力的有效方式——完善商业健康保险。研究目的从保障范围看，所谓“广覆盖”，并不是指覆盖全民，而是保障城镇在岗职工，广大的乡镇企业职工、部分城镇居民、9亿农村人口和大中小学生均为在保障范围之列。据估计，在当前中国竟有65.7%的居民没有享受医疗保险，事实上医疗保险的覆盖率处在很低的水平，特别是在人口众多二相对贫困的广大农村地区，高达79.4%的农村居民没有医疗保险，这部分群体一旦生病，所有医疗费用均需自己承担。从保障水平看，国务院在《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定的社会医疗保险统筹基金的最高支付限额为当地职工社会平均工资的4倍，这种支付水平只能为参保人员提供基本医疗保障，不能满足其对重病、大病的医疗保障需求，“因病致贫、因病返贫”的现象在一些经济欠发达地区较为突出。其直接危及社会的和谐与稳定。因此完善与发展商业健康保险以维护社会的稳定发展。研究意义发达市场经济国家经验表明，健全的社会保障体系是完善市场经济体制的基本支柱之一，要健全社会保障体系必须发展商业健康保险。同时我国近年来基本医疗保险改革的实践表明，单靠政府力量难以满足广大人民群众快速增长的多元化健康保障需求。而发展商业健康保险，可以充分发挥市场机制作用，降低社会健康管理成本，提高健康管理质量和效率，可以有效缓解政府财政压力，提高社会保障水平，增进人民福利，能促进社会主义市场经济体制的完善。还有发展商业健康保险有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成。因为建立商业健康保险制度和改革医疗卫生管理体制是完善社会保障体制的重要方面。所以发展商业健康保险可以带动医药卫生产业发展，促进医疗卫生资源的合理配置，改善医疗服务质量，提高医疗服务水平。在推进城镇医疗卫生体制改革的进程中，通过发展商业健康保险，不仅可以改善医疗保险的风险控制机制，减少医疗费用支出，而且可以对基层卫生服务和农村卫生资源严重不足的现状给予有效补充，加强对传染病的预防和控制，有利于公共卫生服务体系的形成。中国商业健康保险发展现状我国商业健康保险始于上世纪80年代初人寿保险业务的恢复1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。到目前为止，国内有资格经营商业健康保险的主体达50余家，已经有29家寿险公司和8家产险公司经营健康保险。近年来，各保险公司对于经营健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，在经营管理方面积累了一定的经验，取得了一定的成就。表现在：一是覆盖人群逐渐扩大。2001年，商业健康保险承担人首次突破1亿人次，2002年达到了1.36亿人次，2003年接近1.5亿人次；二是业务发展迅速。保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30%，而同期寿险保费增幅仅为14%（见表一）；保费占寿险的比重也在逐年提高（见表二）；三是经营主体不断增加，产品不断丰富。根据修改后的《保险法》从2003年开始，财产保险公司也可以经营短期健康保险，这使有资格经营健康保险的主体增加到50家以上，提供的医疗健康保险产品种类已超过300种。除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。四是业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主，到2003年个人业务占比达到62.19%。五是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响也明显扩大。中国商业健康保险市场发展水平严重滞后自1982年国内恢复开办人身保险业务以来，中国商业健康保险市场的发展历程已有二十余年的时间，但由于保险公司自身原因和缺乏外部环境的有效配合，一直得不到有效发展，长期处于“供给缺位”状态。这可从两个方面来看。(1)从保险普及率来看，中国商业健康保险普及率偏低。据统计，2002年中国商业健康保险费收入为121.55亿元，人均健康险保费支出约为9.38元，远远低于同期237.6元的全国保险密度平均水平。2002年全国商业健康保险的覆盖面为1.12亿人，约占全国总人口的8.6%。相对于广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上普及率仍偏低。（2）从保费占有率来看，中国商业健康保险占国内生产总值（GDP）的比重偏小。2002年中国国内生产总值为104790.6亿元，健康险保费收入为121.55亿元，两者相比，健康险保费收入占GDP的比重仅为0.116%。而同期其它国家美国13.0%--14.0%、德国、澳大利亚8%--9%、日本、英国6%--7%的该项指标则比中国高出许多。中国商业健康保险发展面临的问题供求双方都存在障碍保险有效需求不足过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主题逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959—1980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。供给存在缺口目前巨大的健康保险市场需求空间，对于保险公司来说，理应是一个难得的发展机遇。但总体上看，各公司健康保险业务规模并不大，险种单一、数量少、价格高、保障程度低是当前健康保险市场供给状况的真实写照，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，且一些险种又是以附加险的形式随主险开展并以统保形式承担的，难以满足人们的需求。道德风险和欺诈风险的挑战开发合适的健康保险产品相对较为容易，而投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金的道德风险等等。对此，保险公司因存在专业技术上的障碍而无法一一核定其合理性，或者努力扩大调查范围和增加核查人员已核定其合理性，但有会因此造成经营成本的不断攀升。同时风险管理水平滞后。保险公司受专业医疗技术的人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、专业化信息管理水平低下等因素的制约，风险管理手段相当落后，导致经营风险难以控制。相关政策法规与环境不配套应该说，商业健康保险在完善社会医疗保障体系中将会发挥越来越重要的作用，但是由于目前发展商业健康保险的相关政策法规与环境不配套，从而极大制约了其发展步伐。日前国家尚未在政策法规上对于补充医疗保险的业务性质、经营主体、商业保险公司是否可以开办以及如何开办等一系列问题予以明确，政府没有制定有利于指导中国社会医疗保障体系发展的长远规划及其相关实施细则，因而商业健康保险的发展也就缺乏制度保证。针对不同的险种没有相应的法律作为保障。无法可依，即名不正、言不顺、言不顺、力不行。一旦有保险理赔案件而由于无相应的制度保障，就会造成不必要的法律纠纷，影响保险的信誉度。同时政府尽管已经认识到了商业健康保险的重要作用，但在财政上却没有给与相应的政府支持，因此不能促进它的长足发展。商业健康保险发展的原因分析在传统的公费、劳保医疗制度下人们养成了不良习惯在传统的公费、劳保医疗制度下，职工享受超经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健康保险的生存空间。不仅如此，医疗“大锅饭”思想的盛行，职工费用节约意识的淡薄，直接助长了医疗开支的上涨。由于商业健康保险市场与社会医疗市场的高度关联性，因而来自医疗市场的风险又会全部转嫁给商业健康保险市场，这对商业健康保险业务的经营是颇为不利的。在实践中也从在认识上的偏差，这种偏差同时来自供需双方。从需求方来讲，往往认为单位已经参加了社会医疗保险，就没有必要再参加商业保险，这其实是对社会保险与商业保险功能认识上的偏差。从供给双方来讲，寿险公司往往认为开办健康保险业务手续繁琐，易发生理赔纠纷，同时有获利不丰，因此积极性不太高；价值经营风险过高，专业人才缺乏和管理难度加大，一些寿险公司不愿投入过多的人力、财力去开发险种和拓展市场，这其实是对健康保险发展前景认识上的一种“短视”。另外，自2001年以来，随着投资型寿险产品的推陈出新，一些寿险公司纷纷推出了分红功能，而恰恰将健康保险的最主要功能——保障功能，加以忽略和软化，保险人不仅未给予消费者正确的引导，反而过多地进行了误导宣传。虽然短期内健康保险保费收入会有跳