银行开展消费金融的3种策略探析

银行开展消费金融的3种策略探析导语：近日，上海银行、中原银行、包商银行等城市商业银行先后获批筹建或组建消费金融公司，以城商行为股权投资主发起人，联合互联网公司或当地实体企业等。截至目前，我国持牌消费金融公司已达到18家，其中由银行主导的消费金融公司其中银行系占据八成以上。不难看出，银行仍然是消费金融的主力军和站在产业链顶端的强者，资金成本最低成为其布局消费金融的优势之一。不过，消费金融早有了各方势力的割据，隐性的进入门槛一点儿都不低。一、银行布局消费金融的门槛除了资金造血能力外，消费金融公司的核心竞争力还包括场景拓展能力、获客能力和风控效率等，而银行系的消费金融公司在发展过程中，则存在客户群很难下沉到个人、运营模式发展滞后等问题。针对这个问题，神州融整合了消费金融生态上下游的力量，建立了资金与各类消费场景之间的桥梁。银行既可以通过神州融推荐的消费金融资产进行批量化的对接，也可以充分利用这一平台成熟完善的互联网大数据风控能力，作为自身直接发展消费金融场景资产的工具平台，对接各类消费金融场景资产，进行高效率的获客展业和风控预审，可以大幅度地降低自身建设成本，缩短建设周期，从而以更灵活轻盈的体制机制实现更快速的转型发展。1、批量获客激烈的竞争倒逼银行业务下沉，进入消费金融领域以获取更高的利润，但因为体制、机制等原因，不能迅速开拓或占领市场。未来消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越密切，对于银行来说，以往被动获客的模式将难以为继。而具有资金优势的银行借助神州融第三方风控平台批量获取优质资产则成为其实现市场扩张的一个方式。2、自动审批在大数据技术不断成熟、消费场景日趋丰富多元的背景下，神州融大数据风控服务机构在征信数自动化采集、审批流程无纸化、风险筛查智能化等方面已经取得了一定的进展。利用客户的互联网行为、关联信息等有效把控了小额信贷的风险，帮助银行进行专业化、批量化运作，更精准、迅速地发展消费金融业务。二、银行参与消费金融的三种方式在消费金融领域，银行是强者，站在产业链的顶端，因为银行资金成本是最低的，这也是它们在消费金融领域的标签。作为资金方，银行参与消费金融事业的方式主要有三种：参与设立消费金融公司、授信和助贷。方式1：拿牌照近日，上海银行、中原银行、包商银行等城市商业银行先后获批筹建或组建消费金融公司，以城商行为股权投资主发起人，联合互联网公司或当地实体企业等。截至目前，我国持牌消费金融公司已达到18家，其中由银行主导的消费金融公司高达12家，银行参股2家。在消费金融公司试点范围扩大后，“银行系”消费金融公司不断扩容。种种迹象表明，消费金融公司将是银行零售业务战略布局的一个板块。方式2：授信授信的典型例子是消费金融公司的同业拆借，消费金融公司从银行间同业市场拆借资金的过程实质上就是银行给消费金融公司提供授信的过程，授信实际上是银行的传统业务，也是它对低一级别金融中介、个人或机构放贷的方式，授信的资金只要最终用于消费用途，银行的授信就可以认为是作为资金方间接进入消费金融行业了。从授信这个角度来看，国有银行、商业银行和城商行基本上已经介入消费金融行业，村镇银行也有少部分参与进来。方式3：助贷助贷的模式是金融中介获取客户，经过初步筛选之后推送给银行，银行终审后放款给金融中介或客户，客户按约定还款方式还款给金融中介、金融中介再批量还款给银行或者客户直接还款给银行，金融中介一般会对客户逾期进行代偿。银行通过助贷介入消费金融行业原因有二：一是激烈的竞争倒逼银行进入风险相对较高的消费金融领域以获取更高的利润，随着银行业的放开和多层级银行体系的建立，传统的银行业务面临着激烈的竞争，为了开拓新的利润增长点，消费金融业务就成为城商行等地方性银行进入的领域；二是通过助贷进一步扩大消费金融业务的规模和竞争力，致力于消费金融行业的银行因为体制、机制等原因，不能迅速开拓或占领市场，助贷即是银行借助金融中介实现市场扩张的一个方式。从助贷的角度来看，作为资金方的银行有哈尔滨银行、晋城银行、攀枝花商业银行、南粤银行和华兴银行等。