第9章存款货币银行425

第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院1金融学石河子大学商学院第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院2第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展第二节存款货币银行的负债业务第三节存款货币银行的资产业务第四节存款货币银行的中间业务和表外业务第五节分业经营与混业经营第六节金融创新第七节不良债权第八节存款保险制度第九节存款货币银行的经营原则与管理第十节对存款货币银行的再论证第十一节对银行的监管第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院3教学目的及要求1.了解商业银行的产生发展过程，掌握商业银行的作用、类型，了解其组织制度。2.掌握存款货币银行的业务种类。3.理解我国强调分业经营的背景与存在的问题。4.理解推动金融创新的原因。5.掌握商业银行的经营原则及经营管理理论的演变过程。6.了解不良债权的含义及债权质量分类法。7.了解存款保险制度的功能与问题。8.掌握《巴塞尔协议》、《新巴塞尔资本协议》的主要内容，了解《有效银行监管的核心原则》的内容。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院4第一节存款货币银行的产生和发展第九章存款货币银行第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院5第一节存款货币银行的产生和发展一、存款货币银行二、现代银行业的产生三、商业银行的作用四、存款货币银行的类型与组织第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院6一、存款货币银行（depositmoneybanks）IMF(国际货币基金组织）的界定：凡是创造存款货币的金融机构，无论其具体的称谓如何，均可以将其统称为存款货币商业银行中国农业发展银行中国的存款货币银行信用合作社财务公司第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院7在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社及财务公司等。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院8古代的货币兑换和银钱业1.古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。2.职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。3.随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。4.中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院9二、现代银行业的产生1.现代银行业的产生2.旧中国现代商业银行的产生和发展第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院10现代银行体系是通过两条途径产生的：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院11公元前2000年巴比伦(Babylonia)就代人保管钱财，收取保费；贷出钱财，收取利息。公元前500年希腊寺庙充当民间财富的保管所。公元前200年罗马银贩子(Dealerinsilver)从事钱币兑换。现代的银行起源于文艺复兴时期的意大利。相传意大利波河流域(valleyofthePo)的Lombard族人，在设有市场的地方有人放着凳子(Banci)用以交换货币和票据，Bank一词由Banci演变而来。由兑换到存款、放款，发展为个人经营的银号，若有人周转不灵无法兑付其债务，则债权人群起而碎击其凳，是为破产(bankruptcy)。其中，佛罗伦萨的梅迪西家族1397年成立世界上第一家银行——梅迪西银行，并在此后的一个多世纪里控制了意大利的银行业。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院121.现代银行业的产生1货币经营业3现代银行2早期银行业1694年，在政府的支持下，英国出现了第一家股份制商业银行——英格兰银行，标志着现代银行制度的开端。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院132.旧中国现代商业银行的产生和发展1.1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。2.随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行，它的成立标志着中国现代银行业的开始；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。3.1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院14中国通商银行旧中国的银行中国通商银行——由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院151907年设立了交通银行。同时，民族资本商业银行陆续建立。第一次世界大战以后，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。主要的商业银行，有中国银行、交通银行和中国农民银行；有规模较大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商业银行和地方银行。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院16商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征；其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业；商业银行不同于其他金融机构：1、和中央银行相比较，商业银行是为工商企业、公众及政府提供金融服务的金融机构。2、和其他金融机构相比较，商业银行能够提供更多更全面的金融服务，能够吸收活期存款。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院17三、商业银行的作用1.充当信用中介2.充当支付中介3.变社会各阶层的积蓄和收入为资本4.创造信用流通工具第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院181．信用中介职能。信用中介职能是商业银行最本质、最基本的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务(主要是吸收存款)把社会上闲散的各种货币资本集中到银行里来，再通过银行的资产业务(放款和投资等)，把它投向经济各部门。在此过程中，商业银行作为货币资本的贷人者和贷出者的中介人，来实现资本的融通，并从吸收资金的成本和发放贷款的利息收入、投资收益的差额中，获取收入，形成银行利润。商业银行遂成为买卖“资本商品”的大商人。需要指出的是，商业银行通过信用中介职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，而只是改变货币资本的使用权，并在这种改变中实现了对经济过程的多层次的调节：(1)将社会闲置资本转变为职能资本；(2)将不能当作资本使用的小额货币转变为巨额资本；(3)将短期货币资本转变为长期货币资本；(4)引导货币资本由低效益的部门流向高效益的部门。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院192．支付中介职能。商业银行通过客户在银行开立的存款账户，代理客户办理货币兑换、货币结算、货币收付等业务，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和收付代理人。这样，以商业银行为中心，形成了经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。商业银行支付中介职能的发挥，使现金的使用大为减少，节约了社会流通费用，加速了资金结算和货币资本的周转。商业银行支付中介职能的发挥，是以活期存款账户为基础的。长期以来，商业银行是惟一能够吸收活期存款、开设活期支票账户的金融机构，以致于有学者称商业银行是“使用支票存款的银行”。近些年来，随西方各国金融管制的放松，专业银行和其他金融机构也可开设类似于支票账户的其他账户，如可转让支付命令账户等，但与商业银行相比，仍有很大差别。工商企业之间的大额支付及多数与个人有关的货币支付，仍需由商业银行办理。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院203．信用创造职能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，它利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。所以，商业银行最有意义的业务是存款，只有吸收的存款越多，才越有可能扩大贷款规模，实现经营目标。商业银行创造信用的实质，从整个社会再生产来看，是流通工具的创造。在这种创造中，加速资本周转，节约流通费用，满足经济过程对流通和支付手段的需要。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院214．金融服务职能。随着经济的发展，居民的生活环境、工商企业的经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈。这样，迫使商业银行不得不拓展其业务、提高其服务品质以招徕顾客。现代商业银行利用其设施先进、联系面广、信息灵通和专业知识丰富等优势，为客户提供信息服务、咨询服务以及代交公共费用、代发工资、代理融资和保管箱等项服务。在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院22对商业银行作用的概括是多视角的。随着经济环境的发展变化，观察商业银行作用的视角也不断交替变换。后面陆续介绍。新视角较之旧视角无疑有其优越性；但以新视角简单否定旧视角，难免陷入片面性。新视角大多是微观视角；只局限于微观视角而忽视宏观视角，不能获得全面的认识。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院23“金融资本”与垄断存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存在的密不可分的经济交往，也就是银行资本与产业资本的关系，在19世纪末期，就受到经济政治界的特别关注。20世纪初，经济学家希法亭在他的《金融资本》一书中论证了资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银行对工商业的控制和大银行与大工商企业的结合，并首次提出金融资本的概念。这一理论研究成果受到国际共产主义运动人士普遍重视。列宁吸收了希法亭的研究成果，并做出银行由中介人变成了垄断者，成为资本主义国民经济体系神经中枢的论断。第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院24四、存款货币银行的类型与组织1.西方商业银行的类型2.商业银行的组织制度3.我国存款货币银行的类型与组织第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子大学商学院251.西方商业银行的类型1.职能分工型（functionaldivision）银行也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；(2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。职能分工型银行以美国、日本为代表2.全能型（multi-function）银行也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券业务、保险业务、信托业务等全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表第二篇金融市场与金融中介第九章存款货币银行《金融学》石河子