银行信贷管理学第四章

第四章个人消费贷款本章目录学习指引§4.1个人消费贷款概述§4.2消费信贷风险防范措施§4.3几种主要消费贷款§4.4消费贷款定价复习思考题学习指引主要内容：个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。学习重点：住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。前言消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还是“节俭美德的崩溃”？是什么缘由使得消费信贷风靡全球？它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？……§4.1个人消费贷款概述个人消费信贷是银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途发放的贷款。理解：个人消费信贷寅吃卯粮≠一、消费信贷的产生理论基础：生命周期消费理论：理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷个人消费信贷的起源与发展维多利亚时期的美国人崇尚节约、节俭与计划的理财伦理19世纪的美国人崇尚生活节俭、家有存款、经济克制20世纪初，分期付款方式一问世，使信贷消费成为美国生活方式的特征现在已经蔓延到了全世界参考书目：融资美国梦(消费信贷文化史)作者：(美)伦德尔·卡尔德译者:严忠志出版社：上海人民出版社二、个人消费贷款的作用对消费者来说：提高其生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。对商业银行来说：调整其资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。对国民经济的发展来说：促进国民经济持续、快速、健康发展。案例：2009年3月美国财政部和美国联邦储备委员会3日公布一项总额为2000亿美元的刺激消费信贷计划，即美联储将出资2000亿美元，购买基于新近发放的汽车贷款、信用卡贷款、学生贷款以及部分企业贷款的资产支持证券，这项计划将可望带动1万亿美元贷款的发放，以此促进整个信贷市场恢复运转，并由此刺激整体经济发展。三、个人消费贷款的种类按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款按信用方式和信用工具分期付款贷款按揭贷款信用卡贷款支票信贷反抵押贷款按贷款用途个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款分类四、个人消费信贷的特点1、以分期付款偿还方式为主；2、贷款期限长；3、对利率变化的敏感性低；4、发展受经济周期和其所置身的文化传统影响大；5、消费者在信用交易中处于弱者地位；6、银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾；7、个人消费信贷的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争。五、个人消费贷款的操作要点1)贷款的申请a.借款的动机和用途；b.借款的数额和种类；c.申请人本人的有关资料；d.银行要求提供的其它有助于了解申请人信用状况的合法资料。2)信用分析和贷前调查A.借款人姓名、年龄、住址；B.借款人职业及职业稳定性；C.借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其稳定性；D.借款人消费支出情况；E.借款人承担赡养义务及其稳定性；F.借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的健康状况；G.借款人的财产及其变现能力；H.借款人的信用履历。是否与银行发生过借款往来，有无违约记录；I.借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。3)贷款审批与发放银行在审批消费者贷款时的方法A.经验判断法：即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决定贷与不贷，贷多贷少。B.信用评分方法：先由银行建立一个在统计上可靠的信用评估分析模型，然后，信贷员通过此模型对借款人进行等级划分。4)贷后检查与贷款的收回通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便银行随时掌握借款人还贷能力的变化。贷款到期后，应根据不同的贷款采取不同的的收回方式。银行要区别不同情况，加强贷款收回管理。六、我国的消费信贷消费信贷在中国仍然是一个相对较新的事物。1999年，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷指导意见》的通知，首次提出发展个人消费信贷。（一）现状1.初步形成多元化的消费信贷体系2.增长速度快，规模不断扩张19续表2.22.43.2753.734.401234520052006200720082009消费信贷余额(万亿)结论：中国消费信贷在过去十年里增长了200倍并预测中国的消费信贷还有很大空间。3.地区之间发展不平衡，城乡差异较大（1）中国各省、市、自治区消费信贷发展很不平衡（2）金融机构之间消费信贷业务发展不平衡（3）消费信贷发展的重点局限在城市，而潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白（二）中国消费信贷增长的驱动力分析1、居民收入水平提高2、生活方式、消费观念改变3、政府政策大力支持4、银行降低风险、提高竞争力的需要美国发达的消费信贷成熟的社会、个人信用制度完善的资本市场发达的个人消费资料网络完善的个人资信评估机制发达规范的金融市场环境完整的法律体系完善的消费信贷担保制度4.2消费信贷风险防范措施一、个人信用征信制度1、概念通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构的能反映个人偿债意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便快捷获得完整、真实的信息，从而大大节约交易费用。2、个人信用征信体系征信机构：以为第三方提供消费者信用报告为目的，主要从事收集、加工储存消费者信用信息，制作并向需要者提供个人信用报告的主体。信息提供者：金融机构、公用事业机构和司法机关。信息使用者：金融机构。消费者：一方面约束自己的信用行为，一方面可以从征信机构获取对自己信用状况的评价及依据。英国征信所19世纪中叶,从伦敦的裁缝行业开始,产生了最早的消费者个人信用信息共享,由行业内简单互通消费者守信情况,发展成为固定时间内进行信用信息交流,以此来防止消费者违约和不守信用的现象增加。1830年英国伦敦成立了世界第一家征信公司美国个人征信机构1860年美国纽约成立了第一家征信机构1960年代，全球三大个人征信机构巨头：益西利（Experian）、艾克发（Equifax）、环联（TransUnion）在美国产生。百余年间，美国的征信机构始终保持了其独特之处，其中最为突出的就是它的私有性原则、商业性原则、独立性原则以及披露性原则。这四种原则前后呼应，互为因果，构筑成美国式信用体系的基石。发达国家征信系统的两种主要发展模式模式代表数量私营征信系统美国36个国家公共征信系统欧洲66个国家亚洲日本亚洲最早进行社会信用体系建设的是日本,其最早的征信公司为商业兴信所,成立于1892年。我国个人征信机构1999年上海资信有限公司的成立标志着我国个人征信体系建设的开始。2006年年初中国人民银行建设的个人征信系统正式运行，2008年5月中国人民银行征信中心落沪。由于起步晚提供服务的范围狭窄、供给能力不足，更主要的是缺乏依据相关法律制度的保障和约束，使得我国个人信用体系的完善举步维艰。3、个人信用报告的内容个人基本资料1.个人身份信息2.居住信息3.职业信息个人的银行信用消费者借款和还款的状况、贷款人、保险公司和其他类似机构和消费者的交易记录个人的社会信用和特别记录比如纳税、法院的公布判决或者破产情况案例1：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为六成。浦发行查询个人征信系统后发现，申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但浦发行还是决定将其贷款成数降为五成。案例1说明：虽然客户没有不良信用记录，但如果银行觉得客户的负担太重，信用风险较高，即使客户的经济状况良好，银行也会对其新的贷款要求打折扣，或是拒绝贷款。案例2：某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在如此严重的不良记录，工行拒绝发放贷款。案例2说明：个人征信系统能使银行掌握客户在异地和他行的借款和还款记录，使失信的“老赖”不管在哪里都借不到钱。案例3：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，通过查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内，总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足，具有明显的投机倾向，信用风险较高，因此建行拒绝了其申请。案例3说明：对于通过银行按揭买卖多套房产的“炒房”者，商业银行对这种客户新的贷款申请会采取慎重态度。案例4：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，经查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，并且还款付息正常。该查询结果与客户本人的声明相符，间接证实了客户的信用度。在综合考虑客户提供的抵押物和还款能力之后，工行做出放贷决定，原来需1个多月的贷款时间缩短为两个星期。案例4说明：如果个人信用记录一贯良好，再贷款的审批时间会大大缩短。二、个人信用评分制度（一）个人信用评分定义银行或其他金融机构以个人的信贷申请书和征信报告等资料为基础信息，进行风险预测的一种方法和技术。它是把数学和统计模式用于个人信贷发放决策，对个人履行各种承诺的能力和信誉程度进行全面评价，确定信用等级和信贷限额的一种方法。优点：1、减少坏帐2、决策标准化3、业务自动化4、快速5、高效（二）个人信用评分制度的演进1、专家判断法：主要依赖信贷人员判断的信用评估和控制方法。适用：没有足够历史数据的情形下使用优点：考虑的评估因素比较全，比较灵活缺点：(1)主观性比较强，不能精确地计量消费者的信用风险(2)在对风险不能精确计量的同时，风险控制的成本却较高“5C”判断法2、个人信用评分的产生和发展（1）20世纪30年代，由美国著名统计师亨利．威尔士首先采用数量化方法对消费者个人信用申请进行打分。(2)杜兰德9因素评分法：（1）年龄：超过20岁后每一年给0.01分，最高分为0.3分；（2）性别：女性给0.4分，男性给0分；（3）居住的稳定性：长期居住在现在住所给0.42分，最高分为0.42分；（4）职业：好职业给0.55分，坏职业给0分，其他给0.16分；（5）就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给0.21分；（6）就业的稳定性：长期工作在现在的部门给0.59分；（7）在银行有帐户：给0.21分；（8）有不动产：给0.35分；（9）有人身保险：给0.91分。（三）个人信用评分模型的建立模型中的基本要素1、特性和属性：它们是反映评估对象的特征的数据，是一切分析的基础。2、分值：每个特性可以有多个属性，每个属性都具有一个分值。比如，信用卡申请表中有一个特性－－“个人月收入”，它的属性分为两类－－“5000元以下”和“5000元以上”。通过特性和属性以及属性的分值，金融机构可以对申请人进行分析和评估。3、信用模型建立模型的技术1、数据挖掘——最基本的技术。指从数据中汲取信息，并使用这些信息制订更好的商业决策的过程。2、数据仓库：是一种以数据分析、决策支持为目的的数据结构形式。建立个人信用评分模型的步骤建立个人信用评分模型的过程实际上也是一个数据挖掘的工程。数据挖掘的五个步骤：1、数据取样2、数据特征探索3、数据调整4、建立数据模型5、模型评估（四）典型的个人信用评分模型FICO信用分模型FICO模型是20世纪50年代由工程师费尔和艾萨科发明的一个信用计量模型。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325—900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。FICO信用分FICO信用评分制度中最关键的要素:1、付款历史；占总积分