我国邮政金融中间业务发展的难点与对策

5石家庄邮电职业技术学院邮电高等函授毕业设计题目：我国邮政金融中间业务发展的难点与对策姓名：学号：专业：省份：完成日期：年月日5金融管理毕业论文我国邮政金融中间业务发展的难点与对策从加入WTO预示着中国金融市场全面进入竞争时代，外资银行凭借其服务理念、科技手段、创新能力和市场经验的优势对我国银行中间业务形成冲击。这对于尚处在业务成长中的邮政金融来说，无疑又增加了新的竞争压力。面对诸多的上市银行，我们必须适应新的竞争形势，理清发展的思路，采取相应措施主占市场。紧跟齐后商业银行发展中间业务可谓收入可观,前景诱人。但在基层行还存在一些制约因素,发展十分艰难,亟待找准对策,寻求突破。（一）、概论中间业务的含义及范围根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。1.汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。5（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。三、代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险5公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。四、担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。（四）其他担保业务。五、承诺类中间业务承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。六、交易类中间业务交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。七、基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业5务和其他基金的托管业务。八、咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。九、其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。（二）、我国邮政金融中间业务发展普遍存在的现状尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足发展，但是与国外中间业务的发展相比较，还是存在许多不足之处1、经营观念陈旧，市场营销手段落后。许多商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，没有把中间业务作为利润的增长点来看待，对中间业务在认识上缺乏战略性远见。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不认同，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。目前，我国商业银行中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用和宣传产品质量上都存在明显的不足。由于银行对产品缺乏有效的营销手段，使相当一部分中间业务还未被社会认同和了解，真正形成社会需求。2、经营范围窄，层次相对低，创新能力不强。由于我国中间业务的起步晚，而且我国实行的分业经营、分业监管的政策，中间业务的发展受到限制。尽管我国商业银行中间业务品种已达到260余种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，相比国外人性化设计、针对性强的具有较高技术含量和附加值的中间业务开展，我国中间业务的发展显示出范围窄、层次低的困境。我国商业银行开展的大量中间业务产品基本上是照搬国外已经发展成熟的品种，各商业银行中间业务产品存在严重的同质性。而5在利用其金融信息、技术和人才等因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其是缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易与金融现代化相适应的中间业务。而伴随改革开放30多年的发展，我国民众的财富也在与日俱增，而他们也面临如何保持财富的增值问题。如何开发新的品种吸引客户，是我国商业银行发展面临的重大问题。3、法律、监管、定价机制不完善。中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律层面的支持。而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的政策，使中间业务的发展受到很大的限制。相比国外金融业的混业经营给中间业务发展带来的便利，我国分业经营、分业监管的政策要适时改变。我国商业银行缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。4、服务手段落后，缺乏统一有力的部门整合开展中间业务。虽然我国各商业银行先后建立了电子联行等系统，但部分系统尚未联网，各行各自为政，而且运行效率也有待提高。网上银行、电话银行由于宣传和网络安全问题也没有普及到一般的民众身上。而至今我国商业银行对中间业务的管理分散，未设立专门的机构进行管理。比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理，信用证业务由国际业务管理等。管理的多头化、不系统、不科学，缺乏长远的规划，影响了中间业务的开展。5、缺乏从事中间业务复合型，高素质的专门人才。中间业务的发展和创新需要大量知识面广，掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。这些人才还需具备金融、法律，市场营销等专业知识。而目前我国高素质从业人员不多，大部门从事中间业务的人员是从原来的工作岗位调过来的，缺乏对中间业务的创新意识。(三)、邮政金融的中间业务高端客户维护近年来，金融混业经营制度日益呈现出世界性发展趋势，商业银行中间业务获得了前所未有的发展，呈现出与资产、负债业务并驾齐驱之势，并成为资产负债业务之上的盈利重点。当前经济的发展使银行的经营环境发生了重大变化，商业银行存贷利差缩小，传统业务的收WP=3益减少而风险增大。同时，经济的迅速发展又为商业银行提供了无数盈利的机遇。对于我邮政高端客户的维护有以下措施：一、对符合白金卡开户条件的客户采取柜面宣传和与客户电话、短信联系相结合的方式主动营销，提高高端客户白金卡渗透率，确保高端客户的稳定性。二、理财经理建立优质客户档案，实行个性