农业担保在解决农村融资难和支持三农发展中的实践与思考以乐山巨星畜牧投资担保公司为例

农业担保在解决农村融资难和支持三农发展中的实践与思考－－以乐山巨星畜牧投资担保公司为例李强2010-12-14摘要：为健全强农惠农政策体系，推动资源要素向农村配置，2010年中央1号文件提出要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。在当前我国农村地区特别是西部农村地区农民自身积累少、抵押物明显不足的情况下，发展农业担保机构对解决农村融资难，促进农民增收和农村经济发展具有积极的现实意义。为此，本文以乐山巨星畜牧投资担保公司为例，对农业担保的发展状况及如何更好发挥其作用支持“三农”发展进行了分析和思考。关键词：惠农政策体系，资源要素，农村配置，农村金融，财税政策，农村融资为健全强农惠农政策体系，推动资源要素向农村配置，2010年中央1号文件提出要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。在当前我国农村地区特别是西部农村地区农民自身积累少、抵押物明显不足的情况下，发展农业担保机构对解决农村融资难，促进农民增收和农村经济发展具有积极的现实意义。为此，本文以乐山巨星畜牧投资担保公司为例，对农业担保的发展状况及如何更好发挥其作用支持“三农”发展进行了分析和思考。一、巨星担保公司业务运作模式及其成效2008年5月，乐山市政府、犍为县政府和四川巨星集团（民营企业）共同筹资组建了乐山巨星畜牧投资担保有限责任公司（以下简称巨星担保公司）。该公司以“融通资金、服务农产、发展畜牧”为宗旨，以畜牧业（主要是生猪养殖业）产业化经营龙头企业、农村专合组织及标准化养殖大户为服务对象，为养殖环节的流动资金提供融资担保。到2010年5月底，公司担保项目累计164项，累计担保金额7840万元，其中养殖业担保项目累计70项，累计担保金额3252万元，支持农户44户。（一）运行模式－－四方合作、封闭运行“四方合作、封闭运行”模式是巨星担保公司根据本地实际，在农业担保产品创新上进行的积极探索。该担保公司采取与银行机构、巨星集团、借款人三方合作的模式，实现贷款发放和回收的封闭运行（具体流程如图1所示）。一是巨星担保公司、巨星集团和金融机构签订三方《合作总协议》；巨星担保公司按协议要求在金融机构存入保证金，放大倍数最大8倍。二是通过巨星集团引荐或主动申请，养殖户向金融机构提出贷款要求；金融机构和巨星担保公司组成联合调查小组对借款人进行实地调查；经贷款程序报批同意后，金融机构与符合贷款条件的借款人签订借款合同，同时与巨星担保公司签订保证合同；巨星担保公司与借款人签订反担保合同。三是金融机构向借款人发放贷款；款项转入借款人指定的巨星集团账户，巨星集团按生猪成长阶段供给借款人饲料。四是养殖户将成品猪交售给巨星集团，巨星集团对生猪的回购实行保本价或随行就市价。五是巨星集团将生猪货款直接用于归还金融机构贷款本息后，余下金额返还养殖户。图1：“四方合作，封闭运行”模式的业务流程（二）运行特点1、实现了政策性资金与商业化资金的有效融合在巨星担保公司现有1000万元的注册资本金中，有550万元来自于政府，450万元来自企业，为确保资金的使用效率，巨星担保公司采取了市场化的运作模式，利用市场化手段拓展担保业务，有效实现了政策性资金与商业性资金的融合。2、基金倍数效应增大巨星担保公司通过与金融机构的合作，金融机构对其担保基金放大倍数从3倍扩大到8倍。提高了资金的使用效率。3、建立了风险防控制度和措施一是建立风险监测制度。对担保项目按季监管，问题项目随时监管，担保客户不定期回访。二是担保贷款专款专用。借款人必须在合作的金融机构开立存款账户，并全权委托巨星集团支配借款和商品猪交售款。三是落实反担保措施和争取政府补贴，提升公司抗风险能力。2009年巨星担保公司获风险补贴39万元。截至2010年5月，巨星担保公司在保的39户养殖户中，除2户办理展期外，无逾期借款。（三）主要效果1、缓解生猪价格大幅变化的冲击，有效保护了养殖户利益在“四方合作、封闭运行”模式下，养殖户交售给巨星集团的成品猪是按照保本价计价还是跟随市场完全由养殖户自主确定。巨星集团对生猪在保本价的基础上随行就市（保本价是按照猪粮价的5.5倍或猪苗价加饲料价加药品价加人工费用加融资成本来计算），当市场价格低于养殖成本时，按照养殖成本收购；当市场价格高于养殖成本时，按照市场价格收购，最大程度地保护养殖户的利益。如2010年5月犍为县生猪市场行情下跌严重，是近几年来的最低迷时期，生猪出栏价格仅为9.4元/千克，低于生猪养殖成本。在此情况下，养殖户选择按保本价11元/千克交售给巨星集团，每千克高于市场价格1.6元。2、在一定程度上解决了农业贷款缺乏有效抵押物的问题信用贷款虽然不需抵押物，但授信额度普遍不高。“四方合作、封闭运行”模式的建立使农村金融服务有了担保机构的参与，不仅能有效分担和补偿因自然灾害和市场风险等原因形成的损失，还可解决需求资金大而不能提供有效抵押担保的问题，降低了农业贷款的风险。3、延伸养殖业产业链条，促进了畜牧业发展“四方合作、封闭运行”模式借助担保公司平台，创新了“养殖户+农业集团+担保公司+银行机构”的四方利益联动共赢机制，调动了农民的养殖积极性，增强了银行的放贷意愿，形成了发展畜牧业的内生动力。对于企业而言，该模式有利于产业链条由饲料业向养殖业延伸。二、农业担保业务发展中的主要问题（一）担保机构少，担保品种局限，市场规模小目前来看，农业担保机构的数量有限，难以满足“三农”发展实际资金需要，与农业经济在整个国民经济体系的地位不相匹配。如在乐山市的18家担保公司中，从事农业担保的仅3家。从开展业务的状况来看，各地开展的农业担保业务主要是养殖业的担保，其中生猪养殖担保业务占了绝大多数，担保品种少，种植业担保几乎是空白。（二）担保公司盈利能力较弱，资本金补充困难，制约担保业务发展由于农业担保机构的资本金不高，承担业务的能力和放大效应十分有限，面对农村的担保需求，现有资金规模越显势单力薄。如乐山巨星担保公司的目前注册资金为1000万元，按照平均放大倍数5倍计算，银行机构仅能提供支农贷款5000万元。而2010年5月底巨星担保的在保余额为4133万元，已经接近担保营运的最高限。（三）农业保险品种少，覆盖面不够当前，受投保标的风险大、市场经营成本高、农民收入水平低等因素的影响，农业保险市场发展缓慢。如在乐山市，目前没有一家商业性农业保险公司，仅有的2家承办政策性农业保险业务的公司，其保险品种仅有水稻、玉米、油菜、能繁猪和育肥猪，远不能满足现代农业发展的需要。三、政策建议（一）积极探索农村担保组织体系创新，培育真正扎根农村、能抵御风险的农业担保机构在农业生产正日益走向组织化、合作化、企业化形势下，为配合各类专业合作组织和农业龙头企业的大发展，互助担保应该成为农业担保的主导形式。一是在政府主导、市场化运作原则的指导下，有条件地区可由政府出资、农民和农村企业参股，共同成立股份制农业担保公司或担保基金。二是邀请产业经营龙头企业、农业专业合作组织及农业科研机构加入，创新“多方合作十保险”融资机制，把养殖业担保上取得的成功经验推广运用到农业担保，延伸产业链条，助推农业产业化的加速发展。（二）建立和完善风险分担机制一是发展农业保险，拓展农业保险的覆盖面。加强对政策性农业保险业务的管理，改进服务方式，提高服务水平。同时积极拓展农业保险范围和覆盖面，创新农业保险险种，将具有地方经济特色的种植业、养殖业逐步纳入农业保险范围。二是完善反担保措施，降低担保风险。反担保措施要视其不同情况而定，对单独农产而言，最好选择联保方式。三是探索建立农业再担保机制。建议由财政出资成立农业再担保财政共同基金，并成立非赢利专门机构对其进行管理。（三）加大政策扶持力度建立和完善农业担保体系，政府应加大支持力度，出台扶持政策，推动农业担保业务的开展。一是建立农业担保风险准备金。对农业担保的风险准备金按照一定比例，建立包括中央、省、市、区县等多级农业担保准备金，形成与中央财政相补充能有力支撑农业担保健康发展的货币资源。二是实行财政补贴政策和税收优惠政策。对已建立的农业担保公司，政府要加大资金的投入，扩充公司资本，发放政府补贴，实施优惠税率，建立良好的激励机制，并奖励业务开展好的公司。三是研究制定农村金融优惠政策，提高农村贷款额度，实施更加优惠的农贷利率。（四）积极探索拓展农业担保的领域在养殖业担保不断拓展和取得经验的基础上，担保公司应积极探索，创新农业担保品品种，拓展农业担保领域，将具有地方经济特色的种植业（如林业、苗圃、果园等）、养殖业（如兔、水产品、奶牛等）逐步纳入农保产品，充分发挥担保的信用增强、风险转嫁、资金融通、保障经济的重要作用，促进农民增收和农村经济健康发展，促进现代金融业和现代农业共同发展。作者：李强出处：西南金融单位：中国人民银行乐山市中心支行经济类别：三农问题库别：国内论文子库