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第一单元风险和风险管理一、风险的概念二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的种类五、风险对财务状况的影响六、风险管理七、风险与保险的关系一、风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。•不确定性•经济利益•盈利？损失？——保险标的损失发生的不确定性。二、风险的特征•客观存在；用客观尺度衡量客观性•风险普遍存在普遍性•风险是否发生，发生地点、时间，所致损失都是不确定的不确定性•利用概率及统计学方法可以测量可测性•性质、种类发展性例题：人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。这是风险的（）特性。A．客观性B．普遍性C．不确定性D．可测性三、风险的构成要素风险因素：促成、增加、扩大；潜在、间接原因；风险事故：人身伤害、财产损失；偶发；直接原因；风险损失：偶然的、非预期的、经济价值减少或灭失；直接损失、间接损失；风险载体：人身载体；财产载体；责任事故；信用风险。风险事故风险损失风险载体风险因素导致增加引起承受例题：由于暴雪导致路滑，老李开车与前面的车撞尾，导致车严重受损，在这一事件中，属于风险载体的是（）。A．下暴雪B．路滑C．车严重受损D．老李的车例题：（）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。A.风险因素B.风险损失C.风险载体D.风险事故四、风险的种类未来结果不确定性投机风险纯粹风险风险起因自然风险社会风险经济风险政治风险法律风险风险涉及范围基本风险特定风险风险标的人身风险财产风险责任风险信用风险风险例题：下列属于纯粹风险的是()。A.汇率变动风险B.海啸风险C.股市波动风险D.经济波动风险例题：()是由非个人的、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。A.基本风险B.特定风险C.社会风险D.财产风险例题：医师在执业过程中因过失、错误或疏漏而导致了第三人损失，这是()的表现。A.人身风险B.意外事故风险C.财产风险D.责任风险五、风险对财务状况的影响经济单位•准备足够的资金•消费水平降低•相应支出增加六、风险管理风险管理是指，如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。（一）风险识别（二）风险预测：1.预测风险的概率；2.预测风险的强度。（三）风险评估（四）风险处理：1.风险回避；2.损失控制；3.风险自留；4.风险转移。七、风险与保险的关系（一）风险是保险产生和发展的前提（二）保险对风险管理也有着实质的影响（三）风险与保险存在着互制互促的关系风险保险例题：有关风险和保险，下列说法错误的是（）。A.保险是一种风险管理手段B.保险与风险存在着互制互促的关系C.保险是风险产生的前提D.保险随风险变化而发展第二单元保险基础知识一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特性四、可保风险应具备的理想条件五、保险的分类六、保险的职能和作用七、商业保险与社会保险的区别一、保险的定义保险的含义《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为.”一、保险的定义经济角度•经济行为•金融行为•财务安排法律角度•合同行为•权利义务•符合要求二、保险的要素•保险与风险同在，无风险则无保险。保险的前提要素——风险存在•“我为人人，人人为我”，集合风险，分散损失保险的基础要素——众人协力•保险买来的不是安全而是安心保险的功能要素——损失赔偿例题：保险要素不包括下列（）。A.风险的存在B.众人协力C.风险载体D.损失赔偿三、保险的特性•保险基金用于未来赔付经济性•人人为我，我为人人互助性•一纸合同限定权利与义务契约性•数理基础与保险科学性结合科学性例题：从众多的被保险人的角度来看保险，则保险的机制可看成是大家共同出资，通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时，就可以从共同的基金中提取资金对其进行损失补偿。这反映了保险（）特性。A．经济性B．互助性C．契约性D．科学性四、可保风险应具备的理想条件必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯属意外例题：一般来说，作为理想的可保风险，以下条件不符合的（）。A.必须是纯粹风险或者投机风险B.风险所致的损失可以预测C.损失的程度不要偏大或偏小D.存在大量同质风险单位五、保险的分类（一）按照保险性质划分1.商业保险（保险定义）2.社会保险国家通过立法建立的一种社会保障制度，主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险。3.政策保险政府为了一定政策目的运用一般保险的技术而开办的一种保险。商业保险与社会保险区别区别社会保险商业保险目的提高社会福利盈利执行主体政府保险公司对象社会劳动者缴纳保费的人实施方式强制自愿保险关系建立依据以法律为依据双方当事人协商保险费双方共同缴纳投保人自己缴纳权利义务对等关系不对等对等给付办法随国家财力、物价水平调整只考虑保费管理体制行政领导体制金融体制立法范畴劳动立法范畴经济立法范畴例题：关于商业保险与社会保险的说法不正确的是（）。A.社会保险不以盈利为目的，而商业保险以盈利为目的B.商业保险的对象是工薪劳动者和雇佣劳动者C.商业保险具有自愿性，不能强制，是约定保险D.商业保险的保险费是由投保人承担，有钱投保，无钱则不投保例题：社会保险主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等，社会保险属于（）。A．自愿保险B．强制保险C．商业保险D．财产保险政策保险一、社会政策保险二、经济政策保险1.出口信用保险2.农业保险3.中小企业信用保险保险分类（二）（二）按照保险标的划分财产保险财产损失保险人身保险人寿保险年金保险意外伤害保险健康保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任险信用保证保险信用保险保证保险保险分类（三）（三）按照风险转移层次划分1.原保险2.再保险3.重复保险4.共同保险原保险与再保险原保险：投保人和保险人之间订立合同，确立保险关系，将风险转移给保险人。再保险：也称分保，是指保险人将其所承保的业务一部分或者全部，分给一个或者几个保险人承保。我国《保险法》第99条规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。我国《保险法》第100条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分，应当办理再保险。例题：()是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或者几个保险人承担。A.共同保险B.再保险C.原保险D.重复保险共同保险与重复保险共同保险：具体分为两种情况：一是投保人与两个以上保险人缔结保险合同，发生赔偿时，赔偿金依照各保险人承保的金额在各保险人之间按比例分摊；另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，投保金额小于标的物价值，视为不足额投保，发生赔偿时，双方共同承担。重复保险：（四同）仅适用于财产保险合同，根据损失补偿原则，事故发生后，被保险人不能获得高于其保险标的价值的保险金。例题：高女士名下有一套价值100万元的住房，她在A、B两家财产保险公司分别为该住房投保，保险金额分别为40万元和50万元。这种保险方式属于()。A.共同保险B.合作保险C.超额保险D.重复保险保险分类（四）（四）按照实施方式划分1.自愿保险——也称合同保险或任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。2.强制保险——也称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定必须投保的一种保险。六、保险的职能保险职能保险基本职能保险派生职能分散风险职能补偿损失职能融通资金职能防灾防损职能社会管理职能分配职能风险监督职能例题:下列属于保险基本职能的是（）。A．融通资金职能B．补偿损失职能C．社会管理职能D．防灾防损职能第三单元个人/家庭面临的主要风险对于理财规划师来说，客户面临的主要风险包括人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险。一、分析客户面临的人身风险（一）生命风险（二）健康风险二、分析客户面临的财产损失风险（一）不动产（二）动产三、分析客户面临的责任风险四、分析客户面临的投资风险第四单元保险的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则一、最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。实质性重要事实对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实。对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。最大诚信原则告知保证弃权禁止反言1.告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求投保方按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。告知投保人的告知方式保险人的告知方式无限告知询问回答告知明确列明明确说明违反告知法律后果（1）投保方投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费。投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费。违反告知法律后果投保方投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务。投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。案例分析陈女士1998年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛，家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同年11月，在业务员的介绍下，陈某为自己投保了“99鸿福”保险，保额2万元。由于不知道真实病情，在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。此案是否违反如实告知的原则呢?违反告知法律后果（2）保险方对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任。例题：关于最大诚信原则中的投保人的告知，我国目前采用的是（）方式。A.无限告知B.询问回答告知C.明确列明D.明确说明2.保证是指那些保险合同中以书面文字或者通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或者不存在，或对某一事项的作为与不作为的保险合同条款。被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退还保费。保证保证事项是否存在保证存在形式确认保证承诺保证明示保证默示保证（海上保险）例题：根据保证存在的形式，可以分为（）。A.确认保证和承诺保证B.明示保证和默示保证C.确认保证和确定保证D.说明保证和列明保证3.弃权与禁止反言弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。弃权与禁止反言弃权与禁止反言要求保险人为其自身的行为及其代理人的行为负责。弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的规定：保险人只能在合同订立之后一定期限内（通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定期限没有解除合同的视为保险人已放弃该权利，不得再以此为由解除合同。弃权与禁止反言弃权：某寿险公司出具的寿险保单规定，如果被保险人参军或参加武警部队，保险公司就可