个人理财目标规划

财富管理目标设定个人理财目标规划流程规划自己未来的「生涯目标」适当的估算这个目标所需要的「财务资源」将现有的财务及收入做「适当的分配」为达成「未来生涯目标」所做的储蓄或投资视为已被「限定用途」之专款让所有「生涯目标」，在目标所需的时间点，拥有足够的「财务资源」。尽个人对人生应尽的义务，并于义务完成后，进而成就个人的理想与梦想。价值观与理财投资属性价值观的重要性每个人有不同的金钱使用优先级大多数人不知道自己用「钱」的方法价值观会决定一切价值观对财务的影响月收入仅3万元的人，每月固定捐赠1000元给慈善机构。512地震发生，把工作两、三年存下来的十来万全数捐出！以个人的薪资收入，培养对足球有兴趣的儿童，而没有任何的储蓄！赚取非常高的收入，却性喜签赌，以至没有累积资产，却债台高筑！工作了一段时间，存下了一笔钱，就辞了工作，休息、旅游，把钱用完后，再找工作赚钱！从未工作，企图靠着上一辈留下来的资产，一辈子过着深居简出的生活！上述行为，都跟财务有关，也可能造成不同时期的财务变化有儿子念大学的甲先生儿子打工出国儿子拿钱出国儿子不出国财务结果由于儿子自行筹措留学经费，甲先的退休准备未受影响退休准备受严重排挤，必须重新思考退休计划。退休准备不受任何影响心理的结果甲子终于出国念书，完成自己的梦想。但是看到儿子辛苦的自己打工赚钱，心中感到不舍看儿子出国念书，心中大石头放下。但是未来甲子若出国后就不回来时，甲先生的心中会做如何的感想？是否有其它的影响？甲先生是否有倚赖子女供养的想法？这辈子最大的梦想就是看儿子出国留学。如今梦想不成，心情失落。这件事会一辈子挂在甲先生的心里，终身抱憾！觉得自己能力不足，以致无法供应甲子出国，成为更负面的思绪压力甲先生儿子的想法儿子打工出国儿子拿钱出国儿子不出国甲子的想法为了圆老爸的梦想，虽然很想立刻就业，但还是强迫自己出国。留学生活的辛苦，会否成为未来心中的抱怨！若未来工作不如预期，是否会有早知如此，不如直接工作之思维？同学间的比较！为了圆老爸的梦想，虽然很想立刻就业，但还是强迫自己出国。拿父亲的钱，心中会有压力？按自己的想法走自己的人生，也许将来会后悔？对父亲的终身抱憾有一份亏欠？对父亲一直耿耿于怀产生反抗？父子有着不同的价值观,也期待不同的财务作为最合理的规划往往不一定是最好的规划！最好的规划往往不一定是最符合客户需求的规划！同一事件,不同价值观的决策比较表现可能的价值观丢下工作，直接到灾区去协助灾民！「助人」优先于「工作表现」捐钱，并利用假日的时间去灾区服务。「助人」前先顾好自己！「工作表现」或「生计」优先于「助人」捐钱，挑一个假日，跟着慈善团体的服务团到灾区服务。假日必须要陪家人，如果都到灾区去，反而没照顾家人，似乎不妥！「家庭和谐」优先于「助人」不同的价值观,付出不同的「时间」及不同的「金钱」辨认自己的价值观项目重视程度项目重视程度高中低高中低改善社会/地球权力地位行善助人安全感团队合作获得赞赏认同做决策体能挑战影响力独立自主知识学术道德标准专业自由度创造力家庭合谐物质生活健康审美能力人际关系心灵平静价值观与财务目标优先价值观符合价值观的需求事项需求金额达成年限安全感自有房屋(100平方米,可以有更详细的描述,让目标更明确)1000万7年家庭合谐自有房屋独立自主自有房屋价值观的讨论改善社会/地球：参与改善社会或世界的活动，成为地球村的一份子。行善助人：为别人的生活质量做出贡献，让所有人都能快乐的日子。团队合作：我享受那种一群人为达到既定目标所显现出来的自愿合作和协同努力的精神。做决策：成为重要的决策者，指挥工作排程以及支配其他人，掌握资源的分配与运用。影响力：成为能左右他人想法的人，自己的一言一行都能对外围的人产生影响。价值观的讨论知识学术：知识学术的不断钻研与学习，让自己无所不知。专业：拥有严格的纪律，让自己有更精进的专业知识与技能创造力：求新求变，追求新事物及新思维。物质生活：实实在在的拥有，这种实际而能被掌握在自己身边，具有可被实际衡量价值的事物。审美能力：对纯粹、唯美的事物的强烈需求！价值观的讨论心灵平静：外在的一切并不重要，只有自己最内心深处的安宁才是我想要的。人际关系：不断的认识更多的人，积极参与人与人的聚会活动，并与所有的人建立良好的互动关系。权力地位：拥有某个头衔，拥有某地位称号，获得尊敬。安全感：喜欢安定和舒服，不喜欢变化和焦虑获得赞赏认同：被视为成功人士，让别人肯定我的成就，肯定我的付出，肯定我的能力。价值观的讨论体能挑战：让自己拥有绝佳的体力、体态，挑战人体所能达成的任务。独立自主：自己有能力处理自己的一切事务，不愿他人操心！道德标准：为人诚实坦率，客观、公正、正直并自我要求！自由度：可以随心所欲，完全不受限制。家庭合谐：家庭第一，以家庭为重心，追求家庭组成份子的合作、互动及共同的生活体验。健康：健康的身体、健康的心理。紧急预备金保留月份紧急预备金是保持现金流动性的一个缓冲区，在应对生涯中发生的突发事件以致收入锐减或支出剧增时，担任调节功能的一笔可立即支用的资产。一般民众：6-12个月薪资较不稳定者：12-18个月保守而易有不安全感者：12-24个月市场不景气时期(如金融危机)：应增加６个月至一年人身风险保障的重视程度累积财富的优先级寿险保障住院医疗重大疾病残障失能资产保全退休收入紧急预备金退休准备子女教育准备购屋置产准备购车/换车旅游基金创业基金创业捐赠其它目标每隔多久检视并更新财富计划数据希望调整投资的方式每月每季半年每年随市场投资情势经常调整定期调整累积涨跌幅达一定程度时长期投资，不轻易变动做投资决策时的考虑因素增值性安全性现金流入全球分散管理容易税负对通货膨胀率的设定看法对高等教育学杂费上涨率的看法期望的投资策略与长期年平均报酬率退休前五年起，对期望的投资策略与长期年平均报酬率的看法习作：请以三人为一小组，每人择定自己最重视的前五项价值观，进行小组讨论。个人价值观应于讨论前择定。并就每项价值观举出三项生活中的活动、行为或决策来印证价值观。讨论时，请每个人对对方提出的举证予以赞同、反驳或回馈，以提升个人对价值观更深入的暸解。想想看，还有什么价值观是本书未列入的项目，并提出讨论。风险属性V.S.「产品」说明文字参考风险属性「产品」说明文字保守型适合给保守型投资人参考的商品，该类商品的投资策略着重本金安稳、获利稳定，通常具有微风险(波动)。稳健型适合给稳健型投资人参考的商品，该类商品的投资策略为风险与报酬并重，通常具有低风险(波动)。成长型适合给成长型投资人参考的商品，该类商品的投资策略以追求资产或收益高度成长为目的，但通常伴随较大幅度价格波动的风险，甚至有可能损及投资该商品之本金。积极型适合给积极型投资人参考的商品，该类商品的投资策略在于追求最高报酬率为目标，但通常伴随大幅度价格波动的风险，且有比较高的可能会损及投资该商品之本金。风险属性评量表同时考虑理财目标的性质及理财目标的时程国外理财顾问公司的理财性格测试风险承受度–九选一处理钱财最要紧的就是保护它的安全我将「二鸟在林不如一鸟在手」奉为圭臬参与冒险活动经常害我心理七上八下我对风险通常保守以待我有时候会冒一点小险，有时候又很小心谨慎我通常都会积极面对风险有时候我会因一时冲动而冒险我爱冒险，不过我会小心判断情势是否许可我愿意承担高风险以换取高报酬的机会储蓄与消费感受–九选一我会想尽办法删减每一块钱的预算我喜欢物尽其用，任何东西一定用到最后一刻，否则绝不买它我是小心谨慎的客户，我会用折价券消费我重视质量，我信赖有品牌的商品。我会把10%的收入存起来我喜欢买些小东西犒赏自己我喜欢偶尔大肆挥霍一番人生苦短，当然要及时行乐才好只要有钱，我一定花光光理财性格矩阵简略对应参考图参考自「9堂课,做自己的财务顾问」理财性格与风险属性可能随着人生的各个阶段改变理财性格可再做更细的区分来分析每个人的特质每种性格可能促进财务发展，也可能导致理财障碍。夫妻或家人朋友间，可能有着不同的的理财性格人生的各个时期，理财性格皆可能改变通常，我们可能在经历过好几种性格类型的转变后而找出最适合我们的理财性格，这可能就是我们个人的理财哲学习作：试着分析个人的理财性格，使用上述的18个项目。并在分析后，找到5位较为熟悉的亲人、朋友，听听看在他们的心中，是否个人是符合这样的描述。如果不是，那差异点何在？目标源自于「需求」自我实现需求尊重需求社交需求安全需求生理需求马斯洛需求层次理论需求有层次所以目标有优先级区分优先级的参考做法重要不重要紧急不紧急生活中充满「紧急而重要」的事件，可能会造成生活永远「感觉」忙碌紧张「重要」的事，在还「不紧急」时处理，生活较可能游刃有余生涯目标设立目标的作用真正的目标---使命感好高骛远不是失败的原因目标的感性与理性敏感度之时时刻刻没有不重要的事这么多目标,如何按照顺序,一一完成财务三阶段财务安全周转力与还款力财务宽裕储蓄与资产运用绩效财务自由实现理想/不再为钱工作个人财务安全--Why祸不单行如果突然没有了收入来源，你的积蓄可以支应你的最低生活所需多久？财务安全＝健康、家庭和谐、家庭安全感…….个人财务安全--HowMuch在收入中断的情形…….A-每月基本支出B-重新获得收入的预备期C=A×B（－D现有现金）发生人身风险的情形…….财团法人保险事业发展中心保险要多少才够？1.家庭需要法(A保障需求-B已有保障)A=负债金额+遗族生活所需+子女教育费+父母孝养金+其他(丧葬、医疗、遗产税等)B=现有流动资产＋个人寿险保障＋团体寿险保障＋社会保险保障2.生命价值法---考虑个人完整生涯经济价值(预估退休年龄-目前年龄)×年收入3.倍数法---考虑家庭经济缓冲年限年收入×(5~15倍)+负债目的确保紧急需求或重大事故有钱可用情境交通意外事故、伤病、亲人急用、减薪裁员、天然灾害、状况小中大需求金额6~12个月生活支出3~5年收入5年以上收入准备方式自行储蓄商业保险商业保险财务安全目标参考表列财务安全目标参考表列财务安全指标现金和流动资产总额：即紧急预备金一般6~12个月(保守者-12~24个月)市场不景气时期：应增加６个月至一年负债比例建议总资产的60%以下,或月还款金额的三分之一以下无担保负债总金额建议月收入20倍以下,利息支出勿超过年收入三分之一寿险/意外险/伤病医疗保额金融负债、父母孝养金、遗族生活费用5~20年、其它花费(丧葬费)高风险性资产比例衍生性金融商品＆创业资金:30%,最好是20%以下财务宽裕--What储蓄率-建议在总收入20%以上，单身族群40%以上子女教育金-你认为应该供应子女念书的水平以及生活费应该支应的年限。对你来说，这有多重要？对子女来说，这有多重要？退休金-你对个人退休生活费用的需求？你对个人退休生活的安排及去向？（置产）-购屋？购车？一定要吗？可以租屋吗？财务宽裕目的积蓄以确保中长期生涯支出有充裕的财源情境退休、子女教育、购屋置产及维护、重大疾病准备状况退休金子女高等教育费购屋置产及维护重大疾病与长期照护需求金额退休时平均每年生活支出×预估余命国内每年约20~30万美国每年约50~100万平均每位家庭成员7~10坪××家庭成员数××每坪价格×自自备款%除考虑医疗费用外，尚需考虑照护的人力成本准备方式劳退、劳保等自行储蓄与投资商业保险自行储蓄与投资商业保险自行储蓄与投资长期照护保险商业保险自行储蓄与投资备注注重长期投资的复利效果，及早准备，降低成本财务自由—HowMuch梦想清单-列出来，总有一天可以实现；不列出来，梦想会渐渐淡化以致消失。梦想有价-金钱？时间？你清楚你要付出的代价吗？筑梦踏实-不要急！一步一步的往前走！财务自由目标列表理财投资收入及所得(被动收入/非工资收入)大于生活费用，实现「不为赚钱而工作」的生活模式创业资金创业风险通常较高，建议于财务自由时期再行创业公益与梦想的实现公益活动、旅游、嗜好、收