中国银行发展个人理财业务的探讨

西南财经大学硕士学位论文中国银行发展个人理财业务的探讨姓名：羊英申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：刘锡良20050501中国银行发展个人理财业务的探讨作者：羊英学位授予单位：西南财经大学相似文献(6条)1.学位论文张丹论我国商业银行个人理财业务的发展2008商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助其代理金融资产管理、实现人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最初出现在美国，继而在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现在已成为世界各大商业银行的一项主要业务，并开始影响商业银行今后的业务发展方向和长期经营战略。随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。个人理财业务己经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。西方商业银行自20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率己高达35％，年平均盈利增长率达12％—15％。自1996年起，深圳、广州地区不少商业银行分行陆续设立私人理财中心或私人银行部开展了个人理财服务。1998年工商银行上海、浙江、天津5等家分行选择了一些营业网点进行“个人理财”试点。现在，几乎各家商业银行都推出了相应的业务种类，个人理财业务正在成为金融行业新一轮竞争的制高点。论文基于商业银行零售个人理财业务发展轨迹的回顾，简要介绍了国外的发展历程；阐述了国内外各大机构协会对商业银行个人理财的概念，并参照各国不同的概念赋予了新的界定。重点介绍了我国商业银行站在新的起点上，即股份制改革成功后，面对国外银行的大举进入，中资银行在理财业务方面的拓展情况，针对商业银行已经起步的个人理财业务展开分析。论文对国外商业银行理财业务的发展情况进行了比较，指出了共同点，分析了发达国家银行理财业务各自的特色和发展趋势，主要发达国家银行个人理财业务进入我国市场后的情况。在此背景下界定了我国商业银行发展个人理财业务的新起点。我国商业银行发展个人理财业务的四大前提是：我国商业银行经营环境的变化，大力发展个人理财业务，是生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展空间的手段；宏观经济的高速增长为理财业务的发展奠定了经济基础。中国富裕阶层的形成，为金融市场提供了多样化的需求，为我国商业银行开展个人银行业务奠定了基础；巨大的市场需求以及收入差距的扩大，迫切需要商业银行推出个人理财业务；积极发展个人理财业务有利于改善我国商业银行的资产结构，扩大收益来源，增强抵御风险的能力。我国商业银行个人理财业务正在起步，存在的主要问题，首先是风险的识别，其次是管理层面的问题。论文从个人理财业务中的操作风险、个人理财业务的信用风险、个人理财业务的市场风险、个人理财的法律风险、个人理财的其他类风险等五个方面剖析了风险成因。从差异性战略建立的不合理，开户门槛没有细分以及理财分析师、理财顾问严重不足等方面分析了业务发展的制约因素。针对我国商业银行个人理财业务存在的风险问题，提出的建议是：建立完善的法律法规体系，并在其指导下对个人理财业务的有效监管；个人理财业务中的信用风险管理；个人理财业务的市场风险管理；个人理财业务的操作风险管理。针对管理层面存在的问题，建议深化市场细分，选定目标市场，选择适当的营销渠道；引进CFP，加快培养个人理财策划师和优秀的执业理财客户经理。2.期刊论文李彦丽浅议个人理财业务-经济视角2007,(4)个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一.国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品,以实现客户理财目标的一系列服务过程.个人理财业务主要是基于对各类金融产品的创新和组合,使客户的财务资源达到最佳配置,最终达到资本增值的目的.3.学位论文谢婷我国商业银行个人理财业务探讨2007“从来不曾远离，从此离你更近”，这是汇丰银行的一句广告词，它也几乎折射了外资银行的共同心声。我国加入WTO后，为最终向外资银行开放全部金融业务制定了一个五年过渡期。最先开放的是面向中国居民的外汇业务，其次是面向中国企业的人民币业务，最终开放面向中国居民的人民币业务。2007年4月2日是具有标志性意义的一天，从此，在华外资银行拥有了和中资银行一样的法人地位，可以向中国居民提供人民币存、贷款业务。此前，他们只能向机构客户提供服务。这意味着他们最终得以进入梦寐以求的巨大的中国零售银行市场。现在大门终于打开了。准备大干一场的外资银行希望在最赚钱的领域­­——理财市场上和中资银行一决高下。我国商业银行靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开辟新的利润来源。另一方面，随着我国资本市场的迅速发展，以及国际金融市场发展带来的利率市场化趋势，使得传统存贷业务的盈利空间进一步受到挤压，利差收入开始出现萎缩。个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务，渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。起源于20世纪八十年代的西方商业银行，其雏形为对私银行业务(PersonalBanking)，又称零售银行业务(RetailBanking)，即以个人客户为服务对象，满足个人的财务需求(包括存款、贷款、信用卡、汇款、投资、保险等)。此后，在金融创新浪潮的冲击下，发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人银行业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道，全球商业银行韵个人理财业务也获得了快速发展，目前许多国际大银行在个人理财方面已推出更高级别的财富管理(wealthmanagement)服务。个人理财服务并不是一项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。据国际理财师标准委员会(CFPBoardofStandards)的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入/支出/资产/负债/保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。传统金融学的核心内容是“有效市场假说”根据这一假说发展起来的各种金融理论，包括现代资产组合理论，资本资产定价模型，套利定价模型，期权定价模型等一起构成了现代金融理论的基础。这些理论模型也构成了个人金融理财业务投资策略的理论基础。当金融机构为客户开展个人金融理财业务时，无疑是帮助客户尽可能地降低风险增加收益，但投资组合理论告诉我们，当投资组合含有许多种有风险资产时，个别资产的方差(风险)的作用将有所下降。通过扩大投资组合(即增加所包含的资产的种类)进行风险分散化，可以消除非系统风险(企业风险)，但不能消除系统风险。资本资产定价模型虽然讨论的主要是单项有风险资产在资本市场上定价问题，但有很多用途，一是个人金融理财业务实际运作时，客户经理人员往往只推荐他们所熟悉的若干种投资工具(如有价证券等)，而不是去经营整个市场组合。所以资本资产定价模型中的证券市场线可以用来评估个人金融理财业务客户经理的经营业绩。一是证券市场线常用来作为确定资本成本的依据，尤其是对一些非竞争性项目(如军事或其他秘密项日)来说，是非常有用的。依据行为金融学理论，个人客户理财经理可采用的投资策略：就是帮助客户发现对新信息的过度反应或者不足反应的理财工具。因此，行为金融学投资策略的目标就是在大多数投资者认识到自己的错误以前，帮助理财客户投资那些定价错误的工具，并在理财工具价格正确定位之后获利。个人金融理财业务的客户经理还可以采用将低估和高估的理财工具结合起来的办法，实现客户资产的增值保值。因此，随着我国金融市场开放程度的不断提高，在这种机遇与挑战并存的背景下，深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。在以上背景下，本文试图从以下四个部分展开对我国商业银行个人理财业务的论述：第一部分，先介绍国际国内对个人理财业务的定义，概念。详细介绍了个人理财业务的种类。然后介绍了传统的经济金融理论，并从中理出个人理财业务的理论基础。第二部分，先介绍了国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点，接着介绍了国内商业银行个人理财业务的发展历程(事件举例)，以及发展现状。要大力发展国内银行个人理财业务，有必要考察国外个人理财业务的发展情况，吸取其先进的经验和教训，以促进我国个人理财业务的快速发展。因此本部分分别选取了中外商业银行的代表性银行花旗银行和招商银行为例说明。通过比较分析得出结论：国内商业银行的个人理财业务尚处于初级阶段，即便是个人理财业务发展较好的银行，也最多刚刚跨入国外银行个人理财业务发展的第二阶段，距离国外商业银行目前所进行的财富管理还有很大差距。第三部分，分析了我国商业银行个人理财业务现实存在的问题：产品、服务方式简单，各家银行基本上都没有建立起自己清晰的差异性战略，银行理财专业人士能力欠缺，硬件措施落后，真正意义上的个人理财业务模式尚未建立。透过问题分析本质，找到这些问题的产生原因：一方面是市场宏观环境的制约，一方面是商业银行自身存在的制约因素。第四部分，也是本文的重点，提出了我国商业银行发展个人理财业务的几点思路，即：树立客户为中心的理念，加强宣传力度，提高营销质量，注重品牌建设，加大资源整合力度，加大客户经理人才培养机制，建立个人信用体系，加强风险管理。总之，本人在继承和总结前人已经取得研究成果的基础上，运用研究生阶段所学的专业知识，对我国商业银行的个人理财业务进行了系统的分析，目的是深入分析我国商业银行的个人理财业务面临的问题，并提出相关的解决办法，在前人的基础上尽量能有所新意。但是鉴于本人学识和研究能力有限，文中一定有不足之处，敬请评审专家及答辩专家批评指正。本人将在今后的学习和工作中更加全面、深入的探索。4.学位论文李勃阅我国商业银行个人理财业务发展研究——基于SPSS的成都市居民理财需求实证研究2008个人理财业务是银行利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。主要是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在金融创新浪潮的冲击下，发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人银行业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道，全球商业银行的个人理财业务也获得了快速发展，目前许多国际大银行在个人理财方面已推出更高级别的财富管理(WealthManagement)服务。长期以来，我国商业银行都是以存贷款业务为主体，利息收入占商业银行收入的90％以上。但是，商业银行若维持现状存在着诸多困难：一是我国金融市场已确定了利率市场化的方向，银行的存贷利差不断缩小，致使银行的公司业务增长潜力相对减弱；二是我国资