我国商业银行个人理财业务发展研究

华东师范大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务发展研究姓名：王鹏申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：曹雪琴20070401我国商业银行个人理财业务发展研究作者：王鹏学位授予单位：华东师范大学相似文献(10条)1.期刊论文郭继辉.黄自竹小议商业银行个人理财产品的产品设计-中国集体经济2009,(13)文章通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展,总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点.概括我国商业银行个人理财产品目前存在的问题,并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素,归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议.2.学位论文牟岚商业银行个人理财法律问题研究2008随着我国经济的持续发展和人们生活水平的提高，理财日益为人们所重视，作为理财途径之一的商业银行个人理财自然也受到了越来越多的关注。目前学界对我国商业银行个人理财的法律性质仍存争议，而对这一问题的法律定位直接影响着对商业银行个人理财的法律规制，因而厘清商业银行个人理财的法律属性，在此基础上建立健全我国商业银行个人理财法律构架具有十分重要的意义。本文从以下几个方面对商业银行个人理财相关法律问题进行研究：第一章对商业银行个人理财的制度内涵进行阐述，详细分析了商业银行个人理财的概念、特点及分类。商业银行个人理财业务是为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，具有业务对象特定化、产品设计组合化、风险管理综合化的特点。商业银行个人理财按照不同标准可以分成许多种类，最常见的是以银行管理运作方式为标准将其分为理财顾问服务和综合理财服务。第二章对我国商业银行个人理财进行了实证分析。第一节阐述了我国商业银行个人理财产品的种类和办理流程。我国商业银行个人理财按标价货币为标准可分为外币、人民币、双币理财产品；按收益类型又可分为保证收益类和非保证收益类。我国商业银行个人理财的流程可分为产品开发设计、投资顾问服务、产品营销、投资操作、后续服务五个环节。第二节针对我国目前商业银行个人理财现状，以此为前提对我国商业银行个人理财产品的法律结构和特点进行分析，当前我国商业银行个人理财产品呈现出法律结构具有不确定性，交易标的具有虚拟性及合约内容具有概括性的特征，该节分析内容为探讨我国商业银行个人理财法律属性奠定了基础。第三章探讨我国商业银行个人理财的法律定性问题。对待该问题目前理论中存在借贷法律关系说、委托合同法律关系说、信托法律关系说等几种观点，笔者在对上述观点进行辨析的基础上提出商业银行个人理财当属信托法律关系，并从商业银行个人理财产生的根源和信托相同，商业银行个人理财与信托基本特征相符两个角度进行了详细分析。该章文末对商业银行个人理财法律关系各个要素展开做出了阐述说明，在商业银行个人理财与信托相契合的定性基础上分析了商业银行个人理财中客户和商业银行方享有的基本权利和担负的基本义务。第四章提出了我国商业银行个人理财中存在的几个主要法律问题，包括：一、商业银行个人理财中保底条款之辨析。对待保底条款学界态度存在分歧，主张否定其效力的主要理由是认为其违背了民事领域的公平原则，主张认可的主要理由是认为保底条款的产生乃是基于银行与客户双方意思表示达成一致，符合民商事领域“契约自由、意思自治”的原则。笔者分析了现行立法有条件地认可保底条款的效力背后的考量因素并对此做出了评价。二、商业银行个人理财法律风险防范不足，主要在风险提示和信息披露中存在诸多问题，这也关涉客户知情权的保护问题，应当引起足够重视；三、商业银行个人理财法律制度构架不健全不完善对商业银行个人理财的制约，具体体现为我国信托业立法欠缺，现有法律规章、文件虽在一定程度上为刚刚处于起始阶段的商业银行个人理财市场的健康发展提供了依据但仍有待完善。四、监管标准不统一不利于各金融机构理财平等竞争的开展。另外，金融创新的出现，实际上是对现有的分业监管、机构监管的挑战，如果不及时对现有的监管体制进行调整，就可能会形成交叉监管、重复监管以及监管的空白地带和灰色地带。第五章针对第四章提出的问题，在结合我国具体情况的基础上提出了完善我国商业银行个人理财的法律制度对策，包括：一、加强商业银行个人理财风险防范，完善风险提示和信息披露机制。在投资顾问服务环节，商业银行应按照客户需要对特定客户投资意向和风险承受能力进行评估；在产品营销环节，银行在理财产品发布和推介过程中，对理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的提示，应当使用通俗易懂的语言向客户明确提示相关风险，使客户对理财收益与风险有比较全面和客观的认识；第三，在后续服务环节，商业银行应真实、准确、及时地向产品客户披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息，保持相关文件和数据记录的完整与可靠性，充分持续进行信息披露。在理财产品提前终止或理财产品投资收益分配时，应向客户提供详细的产品投资、收益报表。另外，要建立健全我国商业银行个人理财外部监督机制，加强客户监督，建立托管人制度。二、健全完善我国商业银行个人理财的法律制度构架。我国商业银行个人理财法律制度构架在设计上应当由三个层次组成：在最高的层次上，由于商业银行个人理财本质上是信托关系，应由信托基本法对其进行调整；在中间层次上应是信托业法；在最底端层次上，是金融监管机关根据银行特征所制定的规范本行业理财业务的部门规章。三、统一金融机构理财业务标准和服务标准，完善监管举措，为商业银行个人理财提供公平竞争的制度支撑。3.期刊论文孙璐金融危机背景下我国商业银行个人理财业务发展形势分析-商场现代化2009,(14)本文以美国次贷危机引起的金融海啸为背景,从商业银行个人理财业务的发展过程入手,分析个人理财业务发展理论基础和国内商业银行发展个人理财业务的条件与前景.提出了商业银行个人理财业务由个人理财服务向个人理财计划转变的发展方向.4.学位论文周麟我国商业银行个人理财产品创新有效性研究2008随着我国金融市场逐渐开放，国内银行竞争激烈。传统资产负债业务收益率持续下降，迫使银行寻找新的盈利点。外资银行发展的历程证明，银行业务的发展必然经历一个以对公业务为主导以公司业务和个人业务并重的发展过程。我国商业银行通过个人理财产品带来的收入占银行利润收入的比重将逐渐上升。我国商业银行个人理财产品的发展时期较短，商业银行在该领域的经营没有传统资产负债业务的经验丰富。国内商业银行在这个市场的激烈竞争中为了争夺客户，纷纷创新出各类商业银行个人理财产品，满足客户的不同层次的需求。个人理财产品市场在我国尚未成熟，商业银行个人理财产品的创新虽然是百花齐放，但是其是否能充分满足客户的需求，产品的创新设计上是否合理，产品结束清算是否达到了合约的要求，即：商业银行个人理财产品的创新是否有效，这也就是本文讨论的中心。通过对个人理财产品有创新有效性的分析，促进我国商业银行个人理财产品的创新往良性方向发展。本文从创新入手，分析商业银行产品创新动因。通过对“技术推进理论”“货币促成理论”“财富增长理论”“约束诱导理论”“制度改革理论”“规避管制理论”等国际上明确而系统的产品创新动因理论的综述，认识、理解和分析我国商业银行个人理财产品创新的动因。在理论的基础上，我们发现在我国商业银行之所以有创新的动力，原因在于：(1)追求利润最大化是个人理财产品创新的根本动力；(2)银行业竞争的驱使是个人理财产品创新的内在压力；(3)信息技术进步是个人理财产品创新的保障(4)逃避管制是个人理财产品创新的“助推器”。在对创新动因的认识的基础上，本文对商业银行个人理财产品、商业银行个人理财产品创新进行界定。所谓的商业银行个人理财产品是指依据2005年9月29日中国银监会颁布，2005年11月11日实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的定义，商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。通常所说的个人理财产品就是上述定义的个人理财计划，是在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。而商业银行个人理财产品的创新是指是指商业银行运用新思维、新方式和新技术，进行个人理财产品或服务、交易方式、交易手段，以及金融市场等方面的创造性活动，从而实现经营利润最大化与经营风险最小化的一系列经济行为和过程。通过对产品和创新的定义，分析商业银行进行了个人理财产品的创新，对现有的监管制度、银行制度、以及个人理财产品市场的影响。对比国外商业个人理财产品的发展历程，认识该阶段我国商业银行个人理财产品创新的不足以及国外商业银行个人理财产品创新给予的启示，即：个人理财产品的创新需要重视以下几点：(1)重视市场定位与经营目标的确定；(2)重视客户关系管理；(3)重视信息技术和网络技术的应用；(4)重视健全内部控制体系；(5)重视内部审核程序。本文通过2007年商业银行个人理财产品的宏观数据，分析了商业银行2007年个人理财产品的市场状况，即：(1)宏观经济政策影响发行银行理财产品的发行数量与期限；(2)外资银行的市场份额逐步上升；(3)商业银行与信托公司合作避开管制；(4)证券市场带动商业银行新股申购类产品的发行；(5)商业银行QDⅡ银行理财产品稳步发展。在2007年商业银行个人理财产品市场的稳定发展下，商业银行个人理财产品的创新主要体现在了以下几类产品中，即：(1)新股申购类银行理财产品，是指银行通过与证券公司、信托公司等合作，设立和发行以打新股为目的的银行理财产品；(2)QDⅡ类银行理财产品，是指银监会授权满足QDⅡ业务经营条件的国内银行开展的境外投资类银行理财产品；(3)银信合作类银行理财产品，是指商业银行和信托公司合作，充分利用各自的优势一种双赢的创新类产品。本文对这三类产品2007年度的发行情况，收益情况进行分析，在此基础上，对这三类产品的有效性进行分析和评价。综上所述，本文指出影响商业银行个人理财产品创新有效性的因素：(1)个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低；(2)信息披露不够完整明晰，风险提示不充分部分；(3)部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高；(4)理财人员专业技能和职业素质偏低。通过对我国商业银行个人理财产品创新有效性的分析，提出了改善国内个人理财产品创新有效性的对策，即：(1)加强风险管理，规范商业银行行为；(2)加强产品创新的开发设计能力；(3)加大银行理财人员的业务培训，引导消费者树立正确的理财意识；(4)完善个人理财产品的管理架构；(5)增加产品的透明度。综上所述，本文通过对创新的认识和对我国商业银行个人理财产品的定义，分析我国个人理财产品的创新有效性，分析其中影响有效性的因素，为个人理财产品的创新有效性提出改善对策。5.期刊论文王洪敏我国商业银行个人理财业务发展探析-经济研究导刊2008,(16)近年来,以商业银行个人理财业务为代表的中间业务有了一定程度的发展,其在银行业中的地位不断提高,正逐步成为我国商业银行发展的重点业务.但我国商业银行个人理财业务目前仍以销售或代理理财产品为主,这在一定程度上影响和制约了银行个人理财业务的发展,与国际商业银行运作现状相比也有很大差距.针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从培育客户资源、明确市场定位、注重理财品种、培养复合型专业人才、加强科技投入等方面进一步发展个人理财业务,这对于提高我国商业银行的竞争力具有重要意义.6.期刊论文彭凌我国商业银行个人理财产品的问题及对策-生产力研究2010,(2)随着我国居民个人收入水平的提高,人们理财意识的逐渐增强,我国商业银行个人理财产品在近几年得到了迅猛的发展.但是,我们也应该看到我国商业银行个人理财产品仍存在着诸多的问题,如同质化现象严重、理财产品的风险披露不充分、客户定位不合理、管理水平有待提高等问题.因此,我们需要对我国商业银行