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黑龙江省农村信用社农户贷款操作规程（征求意见稿）第一章总则第一条为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，依照国家关于法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》、《黑龙江省农村信用社信贷业务担保管理办法（试行）》等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定本家庭其她成员发放用于农户个人消费、生产经营发放贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不涉及城关镇）行政管理区域内住户和长期居住在城关镇所辖行政村范畴内住户，户口不在本地而在本地居住一年以上住户，国有农（林）场职工和农村个体工商户。位于乡镇（不涉及城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范畴内国有经济机关、团队、学校、企事业单位集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上住户，无论与否保存承包耕地均不属于农户。第三条农户贷款实行逐级授权制度。县级联社依照授权管理有关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。各基层社在授权范畴内审批办理农户贷款。第四条农户贷款实行审贷岗位分离制度，县级联社实行审贷部门分离，基层社实行审贷岗位分离，详细设立调查岗、审查岗、审批岗、审核岗。第五条农户贷款实行面谈面签制度，保证贷款真实用途，并以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。第二章个人贷款对象、条件与用途第六条申请农户贷款借款人必要同步具备如下条件：（一）具备中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）65周岁如下，在农村区域有固定住所，身体健康，具备完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。（二）农村家庭户主或户主书面指定本家庭其她成员。（三）所从事生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。（四）有明确生产经营筹划，具备稳定经营收入及按期偿还贷款本息能力。（五）借款人从事特种行业，具备有权机关颁发特种行业经营允许证；从事种植业，必要拥有以土地承包合同或其她合法方式获得可耕种土地，将来可持续生产经营期限在2年以上（含2年）；从事养殖业等生产经营，必要有固定经营场合，将来可持续生产经营期限在4年以上（含4年）。（六）客户信用级别为普通及以上。（七）遵纪守法，品行良好，没有持续逾期90天以上或合计逾期6次以上信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。（八）可以提供合法、有效、足值担保，符合信用贷款条件除外。（九）贷款发放前，本人在农信社开立活期存款结算账户或银行卡账户，自愿接受农业信贷监督和结算监督。（十）贷款社规定其她条件。第七条农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要融资需求，详细用途涉及：（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；（一）种植业、养殖业等资金需求；（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；（三）环绕农业生产产前、产中、产后服务等资金需求；（四）购买生活用品、建房或购房、治病、子女上学等资金需求；（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运送等服务业资金需求；（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；（七）小型农田水利基本建设资金需求；（八）贷款人批准其她用途。第八条每户家庭只能对其中一种自然人发放农户贷款，禁止一户多贷。第九条禁止对如下客户办理农户贷款业务：（一）存在恶意逃废银行债务及其她债务。（二）有严重违法违纪或其她不良记录。（三）有赌博、吸毒等不良嗜好。（四）从事国家明令禁止行业。（五）农村信用社规定其她条件。第三章评级与授信第十条农户信用级别评估指标分为个人品质及健康状况评价、信用履约评价、经营稳定性评价和家庭收入财产状况评价等方面。第十一条农户信用级别评估实行百分制。依照《农户信用级别测评计分表》进行评分，按得分高低和单项指标，分为先进、良好、普通、较差、违约五个级别，风险逐级递增。第十二条农户各级次信用级别设立及核心定义：先进（得分≥90分，且利息和到期信用记录指标为满分）：信用履约状况好，个人品质好、种养等技术水平高，家庭综合实力强、收入稳定，持续经营能力强。良好（80≤得分＜90分，且利息和到期信用记录指标为满分）：信用履约状况好，个人品质好、种养等技术水平较高，家庭综合实力较强、收入稳定，持续经营能力较强。普通（70≤得分＜80分）：信用履约状况好，个人品质好、种养等技术水平普通，家庭综合实力普通、收入存在不稳定因素，具备一定持续经营能力。较差（60≤得分＜70分）：个人品质普通、种养等技术水平普通，持续经营能力较差，家庭收入低，违约风险较大。违约（得分＜60分，或贷款逾期超过90天）：无清偿债务能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。第十三条由于客观因素无法采集评级信息，缺失信息指标不计分，按剔除后分数计算，最后换算为百分制。第十四条下列农户可不评分，由经营社按照客户现状归为较差级或违约级。（一）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产农户，至少认定为较差级；（二）在农信社或其她金融机构信贷债务已经浮现违约损失或贷款形态五级分类为不良可归为违约级。第十五条农户信用评级原则上每年评估一次，有效期1年。第十六条农户信用级别审批权限在经营社。信用级别评估可随详细信贷业务一并调查、审查、审批，信用级别初评报告可与授信业务调查报告合并，对初评为较差类（含）如下，可不撰写初评报告。第十七条信用评级实行动态管理。农户浮现下列状况之一，应及时下调信用级别。（一）家庭成员浮现重大疾病或遭受意外伤害，并影响正常生产经营活动，至少下调一种级次；（二）第二还款来源浮现重大问题，影响贷款安全性因素，至少下调为较差级；（三）对农信社或其她债权人发生重大违约行为，应下调为违约级。第十八条农户下调信用级别时，由调查岗提出下调农户信用级别建议报告，审查岗审查，负责人审批。原级别由上级联社审批，报上级审批联社备案。第十九条农信社按照农户信用级别和生产经营状况，对农户贷款实行公开统一授信，信用级别每年按照评级成果进行调节。第二十条农户贷款授信额度重要根据：（一）农户固定资产和家庭年纯收入；（二）种植户承包土地面积，养殖户生产经营规模；（三）农产品加工、运送、销售户经营规模及一次生产周期资金需求。第二十一条农村信用社按照信用级别，对其设立相应资信权重。先进级别农户资信权重系数为1.7—2.0，良好级别农户资信权重系数为1.4—1.7，普通级别农户资信权重为1.1—1.4。详细原则由县级联社依照本地实际状况拟定。第二十二条贷款授信额度计算原则：（一）老式耕作户：1、承包土地种植面积（亩）×300元×资信权重系数；2、租赁土地种植面积（亩）×100元×资信权重系数。（二）特色农业产业经营户：1、粮食作物种植面积（亩）×300元×资信权重系数；2、经济作物种植面积（亩）×500元×资信权重系数；3、特色养殖户上年经营收入×10%×资信权重系数。（三）农产品加工、运送、销售户：上年主营业务收入×10%×资信权重系数。第二十三条农户贷款实行最高授信额度管理。先进级别农户贷款最高授信额度为30万元（含）；良好级别农户贷款最高授信额度为20万元（含）；普通信用级别农户贷款最高授信额度10万元（含）。持续三年被评为先进级别农户，可恰当提高最高授信额度，但最高不得超过50万元。单户贷款余额原则上不得超过贷款前3年农户年均生产经营总收入50%。农户贷款用于家庭消费，贷款授信额度应控制在借款人上年家庭纯收入60%以内。第二十四条农户贷款授信期限应依照农户从事基本生产经营周期、收入状况拟定，普通不超过1年，最长不超过3年。第二十五条农村信用社应将农户信用级别、授信额度、贷款余额等状况张榜发布，接受群众监督。第四章贷款期限、利率与还款方式第二十七条贷款期限。农户贷款期限应依照农户从事生产经营周期、收入状况拟定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。第二十八条贷款利率。农户贷款定价坚持收益覆盖风险原则。在上级联社规定利率浮动范畴内，基层社按照县联社贷款定价关于规定，依照风险限度、贷款成本、目的收益以及本地市场利率水平与客户协商拟定。第二十九条还款方式。农户贷款采用利随本清或按季（月）结息到期还本还款方式。对于贷款跨年度，采用按年结息方式；对期限超过1年（不含）养殖业贷款，采用按月或按季分期等额还本付息方式。第五章贷款担保第三十条农户贷款担保方式应因地制宜，在有效防控风险前提下，可采用抵押、质押、法人保证、单个自然人保证、各种自然人保证、联保小组担保等方式。第三十一条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则构成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必要同步符合下列条件：（一）联保成员不低于3户；（二）联保成员单独立户，经济独立；（三）联保成员订立联保承诺书，乐意承担连带责任；（四）联保成员居所或主营业务所在地应相对集中；（五）联保小组组长需协助农信社贷款清收，并及时向农信社提供小构成员影响贷款偿还信息。第三十二条采用联保小组担保方式，每个借款人只能参加一种联保小组。在联保小构成员贷款所有清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小构成员浮现不良贷款，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新贷款。第三十三条采用联保小组担保方式，贷款社应依照联保小构成员经济状况、还款能力等因素合理拟定联保小组各成员授信额度。联保小构成员贷款共计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。单户保证担保额度=3×（单户年正常税后收入—单户年债务性支出—单户年生活保障支出）—该户已为她人提供各类担保余额。第三十四条不得接受下列情形自然人保证担保：（一）有逃废银行债务行为；（二）担任有逃废债务行为公司法定代表人、董事或高档管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任；（三）有违法犯罪记录；（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为；（五）法律法规禁止其她情形。第三十五条单一自然人保证担保农户贷款合计担保金额不得超过20万元，不得采用互保或连环保证形式。第三十六条以法人、信用担保机构和其她组织为保证人，以及采用抵押、质押担保方式，执行《黑龙江省农村信用社信贷业务担保管理办法》关于规定。第三十七条禁止采用如下担保方式发放农户贷款：（一）异地保证、抵押、质押担保。异地担保是指担保人或担保物抵押物与贷款社不在同一县级及市行政管辖区内。（二）未成年人房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押。（三）集体土地使用权及该土地上建筑物抵押担保。（四）本办法未提及其她担保方式。第三十八条积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，并且必要明确农信社为保险第一受益人。第六章业务申请与受理第三十九条业务申请。客户填写《贷款申请书，》并依照信贷业务品种提供有关材料，向基层社提出农户贷款申请。第四十条客户申请办理农户贷款，需提供如下基本资料：（一）有效身份证明；（二）近三年生产经营收入及重要经济来源阐明；（三）土地使用权、承包经营权及其她重要生产资料权属证明；（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途筹划；（五）抵（质）押物或保证人有关资料。第四十一条业务受理。基层社收到申请资料后，初步认定客户与否具备办理农户贷款业务基本条件，并在收到客户申请后2个工作日内决定与否受理该笔业务，对于不予受理，经基层社负责人批准后，及时告知申请人。第四十二条对批准受理农户贷款，信用社进行信贷业务调查。第七章贷前调查第四十三条基层社负责农户贷款调查。农户贷款必要由2名信贷人员共同调查。其中包片信贷员为主调查负责人，另一名信贷员为调查经办负责人。第四十四条农户贷款实行实地调查制度，调查人员需与客户进行面谈并入户调查。要通过查询个人征信系统等关于途径，认真核对客户信用记录以及提供资料真实、有效性。第四十五条农户贷款重要调查如下内容：（一）客户提供资料与否完整、真实、有效；（二）客户基本状况，涉及个人基本状况、家庭概况、财务状况、信用记录；（三）客户经营土地等重要生产资料数量及权属状况；（四）客户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；（五）借