商业银行的职能与组织制度

第六讲商业银行的职能与组织制度3308教室2010年5月2019/9/11中国海洋大学管理学院2本章学习目标与重点掌握商业银行产生的条件；商业银行的职能；把握世界上银行发展的几个里程碑时间；了解银行信用创造的前提条件；纸币流通条件下信用创造的计算；商业银行的组织制度。2019/9/11中国海洋大学管理学院3一、商业银行的产生的条件商业银行的产生与货币的保管、兑换、借贷、支付是分不开的。公元前2000年的巴比伦、古代的希腊、罗马。（兑换保管）2019/9/11中国海洋大学管理学院4（一）商业银行的产生Banco:坐在长板凳上的人；世界上的第一家银行——1580年，威尼斯银行；世界上的第一家股份银行——1694年，英格兰银行。2019/9/11中国海洋大学管理学院5我国最早的银行1845年，英国丽如银行开设第一家分行（广州）；1897年，我国自办第一家银行——中国通商银行（上海）；1904年，官商合办第一家中央银行——户部银行（北京）。2019/9/11中国海洋大学管理学院6二、商业银行的职能1.具有信用中介的职能；2.具有支付中介的职能；3.具有信用创造的职能；4.具有金融服务的功能。问题：商业银行的信用中介作用表现在哪些方面？信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会各部门。信用中介的作用表现在：1.商业银行可以把资金从盈余单位转给赤字单位，在不改变社会的货币供给的前提下，提供了扩大生产和就业的机会；2.小额货币可以转化为巨额资本，把货币从消费领域转移到生产领域，从而扩大投资，加速社会经济的发展；3.短期资本可以转化为长期资本，在价格规律的作用下，资本由低效率的部门转移到高效率的部门，从而实现产业结构的优化。2019/9/11中国海洋大学管理学院8商业银行信用创造的前提条件I.存款准备金制度；II.非现金结算制度。5月10日上调存款准备金率中国人民银行5月2日决定，从2010年5月10日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。农村信用社、村镇银行暂不上调。这为今年以来的第三次上调。存款准备金率上调0.5个百分点，将冻结商业银行约2000亿元信贷资金，一季度的天量信贷可能会掉下来。如果央行继续实施收紧政策，那么全年的信贷也会较去年同期大幅回落。2019/9/11中国海洋大学管理学院9什么是存款准备金？存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。2019/9/11中国海洋大学管理学院10存款准备金运作原理存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。法定存款准备金率，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。这一部分是一个风险准备金，是不能够用于发放贷款的。这个比例越高，执行的紧缩政策力度越大。存款准备金率变动对商业银行的作用过程如下：当中央银行提高法定准备金率时，商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降。因为准备金率提高，货币乘数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力，其结果是社会的银根偏紧，货币供应量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应缩减。反之，亦然。2019/9/11中国海洋大学管理学院11近年来调整情况2019/9/11中国海洋大学管理学院12公布日实施日次数调整后公布时间沪指表现实施时间沪指表现1217%2010年5月2日——2010年5月10日——1116.50%2010年2月12日↑1.09%2010年2月25日↑1.27%1016%2010年1月12日↓3.09%2010年1月18日↑0.30%915.50%2008年12月22日↓1.52%2008年12月25日↓0.61%816%2008年11月26日↑0.49%2008年12月5日↑0.86%717%2008年10月8日↓3.04%2008年10月15日↓1.12%617.50%2008年9月15日↓4.47%2008年9月25日↑3.64%517.50%2008年6月7日↓7.73%2008年6月25日↑3.64%416.50%2008年5月12日↓1.84%2008年6月15日↑0.18%316%2008年4月16日↓2.09%2008年4月25日↓0.71%215.50%2008年3月18日↑2.53%2008年3月25日↓0.63%115%2008年1月16日↑2.63%2008年1月25日↓2.63%案例：海南发展银行的倒闭谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南省发生。海南发展银行于1995年8月18日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16.77亿元人民币。股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。据1997年《海南年鉴》称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.7亿美元……应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。其债权债务由海发行托管。全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。兼并之后，海发行的股本金已由最初的16.77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3000多人。事实证明，人们的担心不无道理。1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行出现了。造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。最初是到期的储户将存款取款，不在海发行续存。然后甩下一句话：“当初是签了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多个百分点，这样的银行谁还相信。”出来的多，进去的少，市民存款本息源源不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将定期变为活期，牺牲利息3万多元，还连称“胜利大逃亡”。类似情况不在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息就接近100万元。越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是每周可取3次，每次限额2000元，下个月就是每周取两次，每次限额500元，甚至是200元。每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的“存款自愿，取款自由”的承诺骂起来。最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。而银行内部规定，首先保证老百姓私人存款的兑付……于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。1998年6月21日，海南发展银行宣布倒闭。三、商业银行与信用创造问题：存款准备金比率存在的原因是什么？客户把存款存入银行后，一般只提取其中一小部分供日常使用；获得贷款的客户一般是把贷款计入自己的存款账户，不要求支付现金；债权人取得支票后，委托银行代收计入自己的存款账户，不会提取较多现金；客户有较大的应收和应付业务，其差额一般很小，不需要动用现金支付。2019/9/11中国海洋大学管理学院18（一）金属货币流通条件下的派生存款例：A银行在某一时点吸收到客户甲的存款1000元铸币，假设该银行保存10%的铸币即可以满足日常对铸币的需要，那么A银行就可以把900元铸币贷给别的客户。假如贷给客户乙，而乙用900元的贷款向丙支付了原料贷款。900元铸币支出后，A银行的资产负债情况资产负债货币库存100存款1000贷款900若丙企业把900元铸币存到自己的开户银行B，B银行依然留10%作准备金，而将90%即810元贷给客户，则B银行的资产负债表如下资产负债货币库存90存款900贷款810以此类推银行存款库存铸币贷款A1000100900B90090810C81081729D72972.9656.1E656.165.61590.49……………………合计1000010009000金属货币流通派生存款的计算公式n32)r1(A)r1(A)r1(A)r1(AADn32)r1()r1()r1()r1(1ArA)r1(11AD（二）纸币流通与派生存款准备金存款：各银行在中央银行的存款，称为准备金存款，数量由中央银行统一规定。法定准备率：中央银行规定商业银行在中央银行的准备金存款占该银行存款总额的比率，称为法定准备金率。派生倍数：商业银行的信用创造所决定的存款总额相对于原始存款的最大倍数称为派生倍数。rAD2019/9/11中国海洋大学管理学院24（三）影响派生存款的其他因素1.现金漏出率2.超额准备金3.不同的存款结构4.存款派生次数2019/9/11中国海洋大学管理学院251.现金漏出率假定现金提取量相对于商业银行最初的存款有一个稳定的比率，这一比率被称为现金漏出率。法定准备金率为r，现金漏出率为c，原始存款为A，则创造存款为n32)cr1(A)cr1(A)cr1(A)cr1(AADcrA)cr1(11AD2019/9/11中国海洋大学管理学院262.超额准备金超额准备金率定义：银行超过法定要求保留的准备金与吸收存款额的比率。qcrADq代表超额准备金率2019/9/11中国海洋大学管理学院27超额准备金存在的原因商业银行考虑存款人的提现；商业银行与其他银行结算的需要；商业银行一时找不到合适的投资方向；商业银行有流动性偏好。2019/9/11中国海洋大学管理学院283.不同存款结构活期存款（高）、定期存款（中）、储蓄存款（低）。当法定存款准备金率低的存款种类的比重较大时，派生存款后的存款总额较大；相反，当法定存款准备金率较高的存款种类的比重较大时，派生存款后的存款总额就较小。2019/9/11中国海洋大学管理学院294.存款派生次数存款派生次数越多，存款扩张总数越大；反之，则越小。2019/9/11中国海洋大学管理学院30四、商业银行建立的原则经营的安全性；经营的有效性；经营的规模性。2019/9/11中国海洋大学管理学院31五、商业银行的组织制度1.单一银行制：指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。2.分支银行制：指法律允许在总行之下，在国内外设立分支机构，银行总行统管下面众多分行。分支银行制分为总行制和总管理处制。3.控股公司制：是指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。银行控股公司制的缺点：形成垄断，不利于竞争。2019/9/11中国海洋大学管理学院32分支银行制总行制：总行除了管理控制各分行外，本身也对外营业；总管理处制：总行只管理控制各分行，本身不对外营业。2019/9/11中国海洋大学管理学院33思考题分支银行制的优缺点是什么？（P179）2019/9/11中国海洋大学管理学院34六、商业银行的分类1.按注册地划分a.国民银行；b.州银行。2.按银行主管部门划分a)国民银行；b)州成员银行；c)州参加保险的非成员银行；d)州不参加保险的银行；e)银行控股公司。2019/9/1