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继承遗产后的创业投资规划案例四继承遗产后的创业规划第七组声明尊敬的沈楠先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况和理财目标而制定的。本理财规划报告书所作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。专业胜任说明：本公司金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书。保密与揭露注意事项•本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后，协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，本公司负责的金融理财师及其助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。•本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本公司根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。•推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。•所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。•与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。基本信息家庭生命周期您的家庭处于成长期（满巢期）家庭成员数固定，收入逐渐增加，支出趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险，可逐年累积投资净资产。案例资产分析沈先生的年收入应纳税额每月工资2000按季度发放奖金3万2万2.5万3.5万123456789101112第一季度应纳税额:(30000+2000-3500)*25%-1005=6120第二季度应纳税额:(20000+2000-3500)*25%-1005=3620第三季度应纳税额:(25000+2000-3500)*25%-1005=4870第四季度应纳税额:(35000+2000-3500)*25%-1005=7370沈先生税后收入年税后收入=2000*8+(32000-6120)+(22000-3620)+(27000-4870)+(37000-7370)=16000+25880+18380+29630=89890案例资产分析•沈太太应纳税额•沈太太第一季度工资8000后三个季度工资6000•第一季度每月应纳税额=8000*60%=4800*80%=3840*20%=768•后三个季度每月纳税额=6000*60%=3600-800=2800*20%=560•沈太太年税后收入•收入=(8000-768)*3+(6000-560)*9•=21696+48960•=70656100万贷款分析100万负债按月复利计息一年后还清本金100万年利率20%每个月贷款利率20%/12=1.67%4个月贷款利息=1000000*(1+20%/12)^4=1068492.1资产负债表收支储蓄表储蓄运用表财务诊断财务自由度和紧急预备金盈余能力财务增长能力保障能力分析问题二考虑的因素紧急预备金一般准备为6个月的家庭支出生活中遇到的意外状况及突发事件消费物价的上涨冲动消费的行为投资收益的不确定性可能存在的各种风险通货膨胀贷款偿还利息的支出本金的偿还税务规划考虑节税方案，减少纳税额问题3三种还贷方案•第一种：一年后用定期存款30万，理财产品20万和经营旅店的收入偿还•第二种：一年后用定期存款30万，理财产品20万和4S店的股权投资收入还•第三种：出售旅店后用100万来偿还债务，剩下500万继续金融投资还贷选择•三种方案都可以三年后偿还100万本金•优点:方案一和二都是可以在一年后投资收益后偿还，定期存款和理财产品一年来带来的收入可以减小偿还本金的压力问题4运用父亲遗产假设投资报酬率是7%以经营20年为期方案一:沈先生辞职后接手旅店此时年税后收入40万收入增长率5%二十年后房产终值500万方案二：将旅店换作4S店股权此时年税后收入36万收入增长率10%无终值方案三：店铺出售后用于金融投资此时可以继续有年薪方案分析方案一:沈先生辞职后接手旅店此时年税后收入40万收入增长率5%二十年后房产终值500万运用TVM计算器：n=20I=7%PMT=40g=5%FV=500求得PV=-757.88方案二：将旅店换作4S店股权此时年税后收入36万收入增长率10%无终值•运用TVM计算器：n=20I=7%PTM=-36g=10%FV=0•求得PV=886.22•方案三出：出售旅店换作金融投资•现金流：从生涯仿真表3中得出此方案折合到2015年pv=556.5方案可行性分析方案一方案二方案三遗产运用方案决策根据案例材料要求，通过对如何运用遗产方案一、二、三比较得出方案二NPV=21472686方案一NPV=12251990方案三NPV=11890904即应该选择方案二，沈先生将旅店公司的股权交换4S店的全部股权进行投资问题5宏观经济与基本假设•1、收入增长率5%•2、学费增长率2.29%•3、社平工资增长率20.86%•4、资本市场假设%•货币型2.89%•债券型3.53%•股票型8.39%情景分析现金流入分析敏感度分析---NPV调查问卷问题6风险属性•根据风险属性进行测试，您属于稳健型投资人，建议投资回报率5.96%现有保障加保计划500万的资金投资组合推荐理由推荐产品推荐理由平安转债是可转换债券，收益好时可以转换成公司股票久立转债可转换债券，票面利率7.7%较高，具有一定的灵活性国投电力股票的比较平稳，电力业发展稳定，受市场上影响因素较少石化油股资源类股票前景一直很好新华百货百货类股票，近期呈上涨趋势，且后续有望一直上涨保险产品推荐2.意外伤害保险3.医疗保险给付型前两种方案沈先生只购买了只购买了两全保险，且保额和保费并不合理，为了规避家庭可能面对的风险，需要进行如下调整：风险告知定期审视