小额信贷工作经验材料：开启老区X脱贫富民的“金钥匙”

小额信贷工作经验材料：开启老区X脱贫富民的“金钥匙”p{margin-top:0pt;margin-bottom:1pt;}p.X1{text-align:justified;}span.X1{font-family:Calibri;font-size:10.0pt;}p.X2{text-align:center;}span.X2{font-family:宋体;font-size:22.0pt;font-weight:bold;}p.X3{text-indent:21.0pt;}p.X4{text-align:center;margin-top:12.0pt;margin-bottom:3.0pt;}span.X4{font-family:Cambria;font-size:16.0pt;font-weight:bold;}近年来，X县把金融支持作为脱贫富民的重要举措，汇聚政府有形之手、市场无形之手、群众勤劳之手精准发力，有效解决了国家小额信贷“十大难题”，走出了一条依靠金融创新带动产业发展、产业发展带动群众增收的富民之路。有贷款意愿、符合贷款条件的贫困人口，实现了“有贷必还”的目标。小额信贷已成为我县巩固扶贫成果、衔接乡村振兴战略的重要引擎。连续两年在X县举办全国金融扶贫培训班，在全国推广金融扶贫“X模式”。一、精准施策、完善诚信体系，确保脱贫户“贷得到”款。我们把改善农村金融环境、提高群众诚信意识作为金融扶持的基础性工程来抓。全力打造诚信环境。按照信誉推荐互联互带模式建立小额信贷诚信环境，为落实小额信贷政策打下了坚实基础；同时，扎实开展“三先开路”、新乡贤村贤评选等活动，农村信用环境发生了重大变化，“有借有还、再借不难”的观念根植于心，金融环境始终保持良好的发展态势。全县X个乡镇金融网点全覆盖，在行政村设立了X个服务网点、X个自助设施，方便了群众存取款、转账、缴纳社会保险等，实现了金融服务“零距离”。创新“631”评级授信系统。建立了已脱贫人口评级授信系统，改变原有银行评级授信标准，将已脱贫人口的诚信度占比提高到60%，家庭收入30%，基本情况10%，根据评级结果确定授信额度，解决了群众无人担保无物抵押难题。同时，根据滩羊产业发展周期较短等特点，有针对性地为群众量身定做“富农贷”金融产品，农户一次授信，3年内随用随取。这种做法降低了评级授信门槛，有效解决了已脱贫人口贷款难的问题。建立四级信用平台。把对已脱贫人口评级授信的成功做法运用到所有农户，探索建立了乡村组户“四信”评定系统，按照“1531”的比例（精神文明建设10%、诚信度50%、家庭收入30%、基本情况10%），将全县所有农户的信用情况分为四个信用等级，与各金融机构同评定、共应用，实行贷款额度、利率优惠与信用等级挂钩，有效降低贷款门槛和贷款成本。扎实开展整村授信。对全县18-60周岁符合条件的农户进行授信，将60-65周岁和非恶意“黑名单”已脱贫户纳入评级授信范围全部授信，并对授信额度高的农户给予利率优惠及额度放宽，实现了全县信用信息共享。二、精准信贷、创新产融结合，确保脱贫户“用得好”款。脱贫靠产业，产业靠金融。X县是中国滩羊之乡，80%的贫困群众都在从事滩羊养殖相关产业，群众收入的一半以上也来自滩羊产业，老百姓发展滩羊产业的意愿非常强，但贷款难、贷款少、贷款贵，没有发展的本钱，是长期以来制约群众脱贫致富的瓶颈问题。因此，县委、政府为了解决已脱贫人口发展资金难题，每年出台金融扶持实施方案，全面落实已脱贫人口5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率（2022年开始为贷款市场报价利率）放贷、财政贴息、建立风险补偿金的小额信贷政策，为群众发展产业提供贷款支持，保障群众收入持续增长。2022年1-11月份累计向已脱贫人口投放小额信贷X亿元，贷款余额为X亿元。我们成立了X滩羊产业集团公司，支持滩羊全产业链发展，引导龙头企业与贫困村建立“养加销”产业链利益共享、风险共担联结机制，建立了“滩羊集团+协会+专业合作社+养殖户”的利益联结模式，滩羊集团以优惠价累计订单收购滩羊X万只，预计今年全县羊只饲养量超过X万只，X滩羊规模化养殖比例达X%、品牌价值达X亿元；黄花产业融合示范园建成投运，入住企业X家，黄花留床面积达到X万亩；小杂粮、牧草、中药材等特色产业蓬勃发展。通过小额信贷不仅解决已脱贫人口以滩羊为主导，黄花菜、小杂粮、牧草、中药材为辅助，乡镇多种经营产业为补充的“1+4+X”特色产业资金难题，而且提振了群众脱贫致富的信心，促进了产业与金融的良性循环，以滩羊为主导的特色产业对群众增收贡献率达到80%以上，真正为农村经济发展注入了无限活力。三、精准控险、织密防控网络，确保脱贫户“还得上”款。为了进一步降低金融机构风险，调动其积极性，完善金融风险防控网络，我们探索建立了风险补偿合作机制。建立政府风险补偿基金。我们把与涉农银行建立的风险补偿合作机制作为“压舱石”，研究出台了《X县建档立卡贫困户扶贫小额信贷风险补偿基金管理办法》，向各银行整合注入8000万元特色优势产业贷款风险补偿金、小额信贷风险担保基金和产业助贷金，因重大灾病等不可抗力因素造成不能偿还的，由风险补偿金和银行按7:3的比例分担，降低银行借贷风险。严把评级授信关口。明确评级授信对象为有发展意愿、有创业能力、有产业项目、有良好信誉的已脱贫人口。出台了农户评级授信管理办法，实行“一次摸底、四级评审、两轮公示”，确保小额信贷政策惠及真正需要贷款发展的已脱贫人口。强化金融信贷监督。创新建立了“金融管理系统”平台，将已脱贫户信用评级、贷款情况、银行放贷情况等保险信息及时录入系统，实行贷款月统计、季通报、年考核制度，由乡村振兴局、人民银行、各金融机构组成联合工作组，对贷款进展数据进行分析整理，及时协调解决问题，合力防控信贷风险。建立奖惩机制。对金融机构、各乡镇年度金融扶持工作进行量化考核，将考核结果作为乡村振兴工作年终考核和评优选先的重要依据。同时，根据已脱贫户贷款用途规范使用情况和还款积极性等，从信用等级、授信额度、财政贴息、富农卡发放等方面入手进行合理奖惩。四、精准防贫、跟进保险服务，确保脱贫户不返贫。X县产业与金融的发展形成了相互促进的良性循环，但受生态脆弱、干旱少雨等因素影响，群众发展产业受自然灾害、疾病等因素影响较大，因病、因灾、因意外致贫返贫情况突出。为此，我们将保险机制纳入脱贫致富的“工具箱”，推动商业保险与产业发展、市场需求有效融合，创新推出了“扶贫保”“防贫保”。量身打造“菜单式”保险。2022年为全县所有农户量身打造了“2+X”菜单式扶贫保，其中“2”属于基础险，包括家庭综合意外伤害保险和大病补充医疗保险，“X”属于选择性险种。根据群众产业发展需求，量身打造了肉羊收益保险、黄花菜价格指数保险等特色产业保险，由农户根据自身实际选择险种，这种保险“组合拳”的做法较为灵活，群众可以根据自身发展条件和能力组合购买，既兜住了因病因灾因意外致贫返贫底线，又为群众发展产业增收致富保驾护航，更培养了群众保险意识。实行保险普惠政策。县委、政府积极协调保险公司对已脱贫户“扶贫保”“防贫保”实行低保费、优保额的特惠政策。2022年以来，我们对全县农户扶贫保险、防贫保险执行一个标准“普惠”政策，对农户人身保险和产业保险部分保费进行财政补贴。2022年为进一步优化完善衔接期内保险服务工作，我们在以往“扶贫保”工作的基础上，调整名称继续开展“防贫保”工作，保留了家庭综合意外伤害保险，并对产业保险险种进行了优化。截止11月底，已脱贫人口投保X户次X万元，理赔X户次X万元（因保险尚未到期，理赔正在进行）。建立风险保证基金。设立了X万元“扶贫保”风险分散补偿金，保险公司在一个保险周期内亏损的情况下，亏损部分由风险分散补偿金承担60%，保险公司承担40%，在盈利的情况下，盈利部分X%返回风险分散补偿金，周转使用的盈亏互补机制，在确保已脱贫人口脱贫路上不掉队、致富路上不返贫的同时，也保证了保险公司的投保积极性和理赔及时性。五、精准管理、加强信息监测，确保金融机构“管得好”。为了进一步巩固小额信贷在脱贫攻坚中的金融支撑作用，我县通过采取精准统计、统筹协调、全面分析等方式，开展小额信贷月统计监测工作，并取得了明显成效。精准统计，实现金融统计数据共享。我们利用智慧综合管理服务平台，获取已脱贫户家庭基本情况、家庭成员信息、家庭财产收支信息，并从金融保险机构采集已脱贫户贷款、保险信息，最终形成以县级为单位的金融数据库，实现了县、乡、村、户四级数据共享，做到了对各银行和各乡镇小额信贷工作的有效监督，确保了小额信贷工作的有序开展，推动了全县金融扶持工作的创新发展。统筹协调，实现金融数据网络统计。针对我县金融数据只对中国人民银行一家金融机构提供的单一性，县政府统筹协调各部门，多次召开协调会议，由几家银行共同探讨实现金融统计网络化的方法，形成以数据采集、分析、管理为一体的全县小额信贷数据库，可以在网络中清晰地掌握全县分乡镇、分银行统计贷款的数据，并实行贷款统计实时更新，将各银行导入的数据进行汇总统计，建立有效监督机制，横向使各家银行比服务，纵向使各乡镇比工作，为县委政府决策提供依据。全面分析，实现金融风险科学预警。我们根据每月小额信贷发放情况、运行情况、放贷效益等方面，全面分析小额信贷发展状况。建立了“红黄绿灯”小额信贷风险预警机制，及时掌握已脱贫户的收入、信用、贷款用途及还款等信息，通过“金融管理系统”随时更新家庭财产信息、收支数据、第三方平台数据、信用情况等及时做出结本清息还款预警，实现了统计信息的科学管理，统计数据的精准监测。