农商银行电子银行部工作总结范文（精编4篇）

农商银行电子银行部工作总结范文（精编4篇）【导读引言】网友为您整理收集的“农商银行电子银行部工作总结范文（精编4篇）”精编多篇优质文档，以供您学习参考，希望对您有所帮助，喜欢就下载吧！农商银行电子银行业务发展分析1农商银行电子银行业务发展分析第一章电子银行业务的运营分析一、电子银行业务的发展理论分析电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。边际理论的基本观点是边际效用递减。传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：图4-1：电子银行成本曲线（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成本。）与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。二、商业银行电子银行业务发展模式分析(一)按照建设电子银行组织形式，可以分为两类，一类是依托传统银行的电子银行模式，这种模式是依靠传统银行的丰富经验和雄厚实力，建立电子银行部门，在实体网点支持下发展电子银行业务，如加拿大帝国银行和美国花旗银行；另一类是纯虚拟的电子银行模式，不设分支机构，如美国的第一网络银行。美国的花旗银行依托实体银行多年形成的银行品牌和信誉，将电子银行纳入花旗集团的全球战略中稳步发展。即使在全球网络泡沫破灭、网络金融走入低谷时，花旗银行仍然在快速发展电子银行业务，取得了较好的业绩。纯虚拟的电子银行发展模式又有两种不同的理念，一种是全方位发展模式，以美国第一网络银行为代表，另一种是特色化发展模式，以美国休斯敦的康普银行为代表。全方位发展模式，是指在电子银行迁移部分传统业务基础上，开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。特色化发展模式，是指专注于某一种特色业务，针对某一类客户只提供某种电子银行服务。(二)按照电子银行的建设模式，以我国商业银行建设电子银行为例，可分为以下三类：1、除购置必要的软硬件设备、租用网络外，全部电子银行业务系统由银行自行建设，投入成本很高，业务产品丰富、创新能力很强。只有工行等少数大型银行采用这种模式。2、电子银行系统建设外包、系统运行维护由银行控制。这种模式节约初期建设成本，技术更新较快，但后期产品创新成本较高。国内大多数商业银行采取这种模式，一是因为银行短期投入电子银行建设的资金有限，二是持续发展的信息技术不利于一次性投入大量资金。3、软硬件系统全部租用其他银行或服务组织。这种模式节约大量开发、维护资金，采用标准化产品服务，有利于初期业务开展，不利于特色业务创新。少数规模较小的商业银行、农信社采用这种模式，可以以较小的代价快速进入电子2银行服务领域，为客户提供基本的服务。三、电子银行产品效益核算分析(一)效益成本问题电子银行产品的业务收益分为直接收益和间接收益，直接收益为该产品的交易实现的账面收入，间接收益为该产品受理交易后节约的成本。例如：某银行个人网银业务年业务量3200万笔，相应的账面收入540万元。单笔个人网银业务节约成本：=(元)，节约业务交易总成本：3200×=7104万元。个人网银业务占该行总业务量的6%，约相当于18个储蓄网点，按每个网点5人计算，每人年费用10万元，则节约成本900万元。因此该行个人网银业务收益为540+7104+900=8544万元。个人网银业务成本由运营成本、推广成本、维护成本三部分构成。其中运营成本为业务系统运营产生的费用，推广成本为营销宣传费用，维护成本为负责网银的组织机构和人员的费用。仍以上述某行为例，个人网银运营成本每笔元，已在间接收益中扣除，当年用于个人网银的推广成本为480万元、维护成本为390万元，因此该行个人网银业务成本为870万元。据上述成本收益分析，个人网银净收益为8544-870=7674万元。(二)产品最优控制策略各大类电子银行业务又分为多项产品功能，其中大多数并不经常使用，造成很大的闲置和浪费，如何选择、配置电子银行单项产品，进行效益成本的精细化核算是最有效的解决手段。对于电子银行单项产品的效益成本进行精细化核算，这里引入最优控制理论模型来描述分析。假设某项电子银行产品由某银行的总行电子银行部统一管理，此项产品的投入为Ii(t)，由于可以控制，故可作为控制变量。而此产品的收益Ri(t)是由产品的业务投入量Ii(t)和业务量Qi(t)决定的，则收益可表示为Ii(t)、Qi(t)的函数，即Ri(t)=f(Ii(t),Qi(t))，当时间变量t引入后，则目标函数可表述为实现n项电子银行产品净收益之和的最大化值，即，其含义为：引入时间变量后，通过控制各单项产品投入Ii(t)，实现某类电子银行业务产品的业务净收益最大。若不考虑各项产品之间互相影响，则主要考虑每个单项产品的净收益最大化，对于某个单项产品，则目标函数可转化为：0T由于收益Ri(t)受Ii(t)、Qi(t)的影响，可将Ri(t)细化为：其中a为某项产品单笔业务实现的账面收入（直接收益）。b为某项产品单笔业务办理（办理费用）而节约的成本（间接收益1），c为某项产品单笔业务网点（网点费用）节约的成本（间接收益2）。同时将Ii(t)再细化为：I=d+e+h，其中d为某项产品的开发成本，e为推广成本，h为维护成本参数a、b、c、d、e、h可通过统计数据估计出来，且相对固定，可视为常数。则：Ri(t)-Ii(t)=（a+b+c）Qi(t)-（d+e+h）=（a+b+c）（Qi(t)-因此Qi(t)越大，净收益越大。若Qi(t)a+b+ca+b+cd+e+h）a+b+c由上分析，对于电子银行产品可以建立产品监测及退出机制，从以下三方面进行操作：1、事前分析。在某项目产品立项之前，必须进行市场调查、统计，预估客户需求及业务发展趋势，进行效益成本分析，确定项目的可行性后再投入开发。2、事中控制。当产品投入运行后，应对产品的推广进度、交易量、客户反响等发展状态进行较长时间的监测、控制。按照产品生命周期理论，新产品的前期应用存在一定的产品适应期，适应期内交易量小、客户反响较差应予忍耐，待适应期过后，再做判断。3、事后退出。监测期达到一年后，如果该产品业务量很小、达不到盈亏平衡点或应用效果不佳，应及时作出分析，如果产品有缺陷而无法推广，应优化后再次推出，若该产品的确无市场空间，应立即停运退出。4四、从客户的角度看电子银行(一)客户的经济行为方式银行的客户分为个人和企业两种，经济行为分为收入和支出两种，一般支出为主动发起方，所以可以从发起方分析经济行为方式。个人的支出分为现金、转账两种方式，现金方式是由客户在银行网点、ATM取出现金进行支付，转账方式可以在网点柜台、电子银行渠道进行。企业客户支出也分为现金、转账方式，现金只能从银行网点支取或内部调剂，转账方式可以从网银、银企直联渠道支付。(二)客户选择金融交易的要求客户选择支付方式，一般从安全性、便利性、功用性三个主要方面衡量，银行的处理效率、可拓展性、节约成本三个方面作为参考。安全性是指客户的人身安全、信息安全、资金安全等方面；便利性是指客户办理业务时，在时间、空间、操作的方便程度，比如到网点需要行动、排队等候、填写票据，在家中需要登录网络、输入信息等；功用性是指可以办理的业务类型是否满足需要；处理效率是指银行处理业务的速度、质量，可拓展性是指提供业务产品的创新能力；节约成本是指客户、银行双方办理业务可节省的资金、时间成本。对比现金支付、在银行柜面支付和使用电子银行支付，可以用下表粗略的打分形式进行比较：表五：各类支付方式比较(三)电子银行产品与客户金融交易行为的对接。由以上表格数据分析，客户在进行购物小额支付时，可以选择的顺序为现金支付、POS支付、手机银行、网银、电话银行、ATM、柜台；在进行大额交易时，可以选择网银支付、柜台支付；在进行大批量支付时，可以选择网银支付、柜台支付；在缴纳税费时可以选择网银、POS、手机银行、ATM、柜台支付。五、农商银行发展电子银行的多种因素分析通过以上几方面的分析，我们可以从影响农商银行发展电子银行业务的各种因素，制定出发展的方向和目标。(一)通过边际理论分析，电子银行只要大量发展客户，提高客户交易流量，5就能提高资源利用效率，盈利就越多。柜面业务的成本与交易量成正比，而收益却与业务量无明显关系。发展电子银行是商业银行发展壮大的必经之路，农商银行是农信系统改革发展的排头兵，更应该利用电子银行提高竞争力，实现自我发展、服务三农的目标。(二)通过对国内外电子银行发展模式分析，首先，农商银行电子银行的组织形式也必须采取“水泥+鼠标”的模式，以实体网点为依托，利用网络、电子银行来服务客户。一是因为无实体网点，风险很大，国家政策不允许，二是由于不能提供面对面的服务，短期内无法开展业务。其次，农商银行电子银行的建设模式应选择第二种方式，即系统建设外包、系统运行维护由银行控制，在技术方面边建设、边发展，在业务方面边学习、边创新。(三)通过支付分析：农商银行全部为地方银行，虽然没有全国的网点覆盖和行内结算优势，但具备其他所有结算方式，还有独具特色的农信银方式。1、农村地区其他银行的网点很少，农商银行网点较多，且与本地政府机关、企事业单位联系较为紧密，客户基础较好，从柜面的支付结算转向电子银行业务，客户有真切的便利体验，出现问题可以就近解决，使用网银、手机银行有安全感，这样十分有利于电子银行业务的发展。2、农信银结算为农商银行提供了覆盖农村的支付渠道。许多地区的农信社尚未加入人行支付系统，结算还需借助四大商业银行转接，效率较差，农信银作为全国农信系统的结算组织，将所有农信机构纳入结算网络，农商银行的电子银行业务就消除了农村结算的盲区。(四)通过电子银行业务结构化分析，动账类业务是电子银行最重要的业务，传统的银行服务必须通过网点完成。农商银行的网点大多在农村地区，相对于农村而言，绝大多数村庄没有银行网点，网银、手机银行、电话银行是解决业务覆盖的最好方式，安装自助机具成本较低，也是提供农村金融服务的重要方式。(五)通过效益核算分析，农商银行为农村用电子银行提供金融服务，不必在每个村庄都建立网点，即可解决农村金融服务的成本效益问题。各类电子银行产品应该进行产品生命周期管理，收益最大化并节约成本。(六)通过从客户角度分析，电子银行的建设应以安全性为首要目标，其次是便捷性、易用性。农村由于实物交易较多，人们对电子银行的认知度不高，信6用环境较差，现金支付为首选方式，但随着网上购物的兴起、网银的安全性提高，网上支付、网银成为农村发展电子银行的重点突破口，ATM因为节约排队时间逐渐被认知，POS刷卡消费方式