阿里巴巴金融姐妹品牌发力

阿里巴巴金融姐妹品牌发力淘宝团购贷款利率7.5折，已放贷80亿元定位服务中小微企业主，直逼银行信贷业务：再不推进电子化，银行就要“饿死”了。贷款竟然也能团购？这一团购新品或者说新的贷款模式已经被阿里巴巴旗下阿里金融实现。近日记者在淘宝聚划算网上看到了这一则团购信息——总额约3000万元的淘宝信用贷款分享给约500位团购者，而团购的优惠在于贷款利率——他们将享受淘宝信用贷款利息7.5折的优惠。从市场推广角度而言，这或许只是一种营销手段，但从金融角度而言，电商凭技术支持介入中小、小微企业贷款，这一现象如若扩增，必将对银行造成一波不小的心理冲击。从淘宝这次的团购贷款为起点，记者顺藤摸瓜，发现了一张巨大的阿里巴巴金融蓝图。阿里金融正在发力，银行如果坐等不前，尤其是在信贷业务电子化发展上停滞，或许到将来的某一天会发现，银行已不再是众多中小微企业求助的对象，因为它们已经找到更佳的选择。阿里小贷公司发力淘宝贷款已放贷80亿元阿里金融的定位是草根金融、服务中小微企业主，其下主要有两个姐妹品牌：阿里贷款及淘宝贷款。阿里贷款主要提供阿里信用贷款服务，其服务对象主要来自阿里电子商务平台B2B上的网商小企业，贷款额度5万-100万元，利率按日计，最低每日万分之五，期限在6个月至12个月。申请人为企业法人代表或个体工商户。目前仅开放杭州、嘉兴、湖州、绍兴、金华、宁波、台州7个地区。截至目前，阿里信用贷款在浙江的客户已经超过1300家，总计获贷超过1.7亿元。淘宝贷款主要提供两种服务，分别是淘宝信用贷款以及淘宝订单贷款，其服务对象是淘宝网店。淘宝贷款的计息方式、期限和阿里贷款基本相同，但其开放申请的区域覆盖广泛，其中可申请淘宝信用贷款的地区截至9月15日，已开放全国18个省市地区，订单贷款覆盖全国。记者从阿里金融获知，截至目前，淘宝信用贷款客户数接近2万，总计获贷金额超过20亿元，订单贷款获贷客户接近8万卖家，总计获贷接近60亿元。郭小姐在淘宝网上开了家销售韩国进口服饰的店，她告诉记者，她在淘宝订单贷款一推出的时候就已使用过该项功能，“因为我没有压货，不需要很多资金，因此信用贷款暂时还用不上，订单贷款刚推出时试了一下以备今后用得上。”据了解，订单贷款只需卖家当前有“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款。“订单贷款是看你今天发了几个订单，第二天系统会把前一天的订单金额先打到你的支付宝账户。”郭小姐说道。在这其中，郭小姐获得流动资金，淘宝收取利息。对于这一模式，有卖家质疑：“那些卖家已发货的订单，实际上买家已经把钱打入了支付宝，只不过被暂时截留了，不能立即进入卖家账户，成为在途资金，淘宝订单贷款就是把在途资金提前支付给卖家，还挣得了利息。”这一疑问引发了贷款资金来源的追溯。事实上，淘宝贷款的资金与支付宝公司毫不相干。虽属同一集团，但淘宝贷款的资金是由阿里巴巴集团下的两家小额贷款公司提供，同支付宝并无关系。去年4月，杭州市工商局为“浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司”颁发了营业执照，这是我国首张电子商务领域小额贷款公司营业执照。今年6月，重庆阿里小贷公司成立。自此，阿里小贷公司目前有2个：浙江小贷运营阿里信用贷款、重庆小贷运营淘宝信用贷款，浙江小贷和重庆小贷同时运作淘宝订单贷款。阿里贷款和淘宝贷款哪些区域用户可以申请很大程度上取决于其背后资金供应方即2家小贷公司目前可运营的范围。重庆小贷公司由于设立在重庆两江新区，当地政府支持金融创新，因此允许该公司的资金覆盖中西部，并拓展到全国。比较可发现，不仅信用贷款发展迅速，淘宝贷款中的订单贷款也是主力的增长业务，而这同网商活跃度不无关系。“淘宝贷款因为用户群非常集中，而且在网上也非常活跃，所以推广比较便利，淘宝用户对于这种新型贷款的接受速度也很快，淘宝通过在旺旺聊天工具上做个窗口弹出，一下子很多卖家就能了解到这个产品，这个推广优势也是其他产品无法比拟的。”阿里金融内部人员解释道。欲向银行输出微贷款技术让阿里贷款和淘宝贷款发展如此迅速的核心支持是阿里金融的一套微贷技术。阿里巴巴作为实质上的服务平台，依托网站11年多庞大的电子商务数据库建立了一套对贷款风险控制的机制，除处罚措施以外，还包括贷前风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险处理等标准流程，阿里贷款的全套产品和流程，其理论基础是将中小企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，这就是其微贷技术精髓所在。依靠这套技术，申贷和审贷流程得到简化，从客户申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款达到全线上操作——对于这种模式，业内最关心的还是风控，无线下人工调查，全线上操作，如何做到对网商信用的科学分析，这是最难以解释的地方，也是最核心的地方。以淘宝信用贷款为例，能否贷款取决于店铺的好评率、评分、退款处理情况、淘宝投诉、处罚、无侵权或违禁商品、无炒信虚假交易、经营情况稳定、暂未对虚拟行业开放，这些综合因素会通过一个打分模型进行评估，目前不是所有店主都能申请贷款，系统在计算很多后台数据后，将先向一部分经营情况较为稳定的店主开放申请。而阿里贷款除对交易信用数据进行打分外，也会参与人工调查，但与传统银行面对面的实地调查不同，阿里巴巴的调查足不出户，完全通过视频对话来完成。如果出现贷款违约，阿里金融也会给予强硬的回应。如果客户的贷款逾期，客户需支付每天万分之五的罚息，要是碰上恶意欠款的卖家，淘宝会曝光恶意欠贷卖家名单，并且关闭其在淘宝网的所有店铺和账户，在淘宝网公开其恶意欠贷的信息，同时将欠贷信息录入中国人民银行征信系统。事实上，以上所有的产品，包括阿里信用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款都是阿里金融通过自己的平台、微贷技术及小贷公司的资金来为中小微企业提供融资服务。