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企财险基础知识2009年8月12日非车系列培训讲座②目录2财产保险分类保险合同的基本原则企财险标的范围企财险责任范围保险金额和责任限额免赔额和免赔率保险费率和保险费赔偿原则与赔偿方式企财险的附加条款企财险的承保政策企业财产险的险别保险期限与保险生效财产保险分类-13广义财产保险：是指除了以人的生命和寿命为保险标的的所有保险保险商业保险社会保险财产保险（广义）人身保险养老、医疗、失业、工伤等保险保险法规定：“保险”特指“商业保险”人寿保险、意外险、健康险物质损失保险责任保险利益保险财产保险分类-24按标的性质分类财产保险（广义）物质损失保险责任保险利益保险固定的财产移动的财产增值的财产生长的财产企业财产险、家财险现金险、机器损坏险现金险也包括在途现金（移动的财产）工程险货运险、船舶险、飞机保险车险（综合险）建筑或安装工程险、船舶建造险农业保险公众责任险（第三者）、雇主责任险产品责任险、职业责任险利润损失险、运费保险（船舶险）雇员忠诚保证险、保证险、出口信用险投资保险财产保险分类-35按保险经营特点分类产险公司经营险类非车险车险非水险特殊风险水险意健险交强险、商业车险意外险、健康险企财险（火险）工程险责任险保证险家财险和个人房贷险飞机保险、石油勘探及钻井平台国内航空货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险货物运输保险（出口）沿海内河船舶一切保险下页财产保险分类-36非水险分类非水险企财险（火险）工程险责任险保证险家财险和个人房贷险财产基本保险财产综合保险财产一切险现金保险普通家财险、理财险（还本家财险）个人贷款抵押房屋保险建筑工程一切险、安装工程一切险机器损坏保险雇员忠诚险、出口信用保险公众责任保险公共场所火灾责任保险产品责任保险雇主责任保险旅行社责任保险校方责任保险道路客运承运人责任保险第三节企财险的区别保险合同的基本原则-17最大诚信原则——是订立和履行保险合同最重要的原则告知保险法规定：故意隐瞒不赔偿，不退保费过失未履行告知义务不赔偿，退还保费保证明示保证默示保证弃权与禁止反言弃权禁止反言内容约束保险人约束投保人保险合同的基本原则-28可保利益原则——指法律上认可的经济利益财产险人寿险货运险投保时一定要有可保利益一定要有可保利益可以不具备出险时一定要有可保利益可以不具备一定要有可保利益保险合同的基本原则-39近因原则——最直接、起决定或支配作用的原因举例，财产综合险中假定没有保盗窃险：因火灾引起盗窃：火灾20万——盗窃2万——损失22万，该赔多少？因盗窃引起火灾：盗窃2万——火灾20万——损失22万，该赔多少？又如：火灾是保险责任，但如果敌机投弹引发火灾，就不能赔偿。敌机投弹属除外责任的战争行为。串行事件链：事件1……事件2……事件3……事件N……损失结果事件1……损失结果1事件2……损失结果2事件3……损失结果3事件N……损失结果N后者是前者的必要结果近因并行事件：（同时发生）损失结果原因赔偿原因赔偿保险合同的基本原则-410近因原则——最直接、起决定或支配作用的原因案例：1）一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。（近因是哪个？）2）人身意外伤害险的被保险人因在野外不慎摔伤无法行走等待救援，结果由于着凉而感冒高烧引发肺炎至死。（可以赔偿吗？）保险合同的基本原则-311损失补偿原则——按实际损失及在赔偿限额内赔偿（财产险特有）人身保险不适用损失补偿原则，但人身保险中附加的医疗保险适用。损失补偿原则就是以恢复到出险前状态为原则：部份损失——修复全部损失——更换或重置推定全损——当修复费用大于重置费用时损失补偿原则的派生原则——代位求偿原则（只适用于财产保险）——重复保险的分摊原则企业财产险的险别-112火险（企财险）的险种范围概念财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别基本险综合险一切险火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落基本险+自然灾害地震除外除外责任之外的所有责任基本险、综合险是列明性条款一切险是统括性条款责任免除责任免除除外责任只要在除外责任找不到，就要赔偿只要在保险责任找不到，就不需赔偿举证责任企业财产险的险别-213火险（企财险）的险种范围概念财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别险别标的范围责任范围不属责任范围举证责任基本、综合险列明性列明性条款责任免除投保人/被保险人一切险统括性统括性条款除外责任保险人企财险保险标的14企财险险别标的的区别基本、综合险一切险（含盗窃险）标的范畴1）属于被保人所有或与他人共有而由被保人负责的财产；2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3）其他具有法律上承认的与被保人有经济利害关系的财产特约承保下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞，桥梁、码头；3）矿井、矿坑内的设备和物资。经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险财产：1）金银、珠宝、钻石、玉器；2）古玩、古币、古书、古画；3）艺术作品、邮票；4）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；5）计算机资料及其制作、复制费用。不保财产1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；4）在运输过程中的物资；5）领取执照并正常运行的机动车；6）牲畜、禽类和其他饲养动物。1）枪支弹药、爆炸物品；2）现钞、有价证券、票据、文件、档案、账册、图纸；3）动物、植物、农作物；4）便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；5）用于公共交通的车辆。企财险责任范围-115险别责任范围的区别1、锅炉及压力容器爆炸不一致一切险为除外基本险、综合险未除外，且“锅炉及压力容器爆炸”属“爆炸”范畴所以一切险的责任范围不等于完全大于基本险和综合险2、自然灾害责任不一致综合险关于自然灾害仅承保列明的责任一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。2、自然灾害责任不一致综合险关于自然灾害仅承保列明的责任一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。3、“三停”责任不一致基本、综合险仅承保自有的供电水气遭受保险事故而引发的直接损失一切险包含公共供电水气及其他公共能源遭受保险事故……4、地震、海啸责任概念不一致，结果是一致的基本、综合险仅地震除外，但地震、海啸并不在保险责任列明之内（除外之所以列明“地震”是起到明示的作用。一切险将地震、海啸责任均除外企财险责任范围-216保险责任、除外责任（或责任免除）中值得注意的1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿（原因除外）2、保险人对下列损失也不负责赔偿（结果除外，原因不一定）1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿（原因和结果）2、保险人对下列损失也负责赔偿（原因和结果、或只负责结果）保险责任除外责任例如：电器设备自燃，引发火灾（近因原则的适用，以条款为原则）在企财险中，自燃是除外责任，但除外责任描述为“保险人对下列损失也不负责赔偿”。所以，如果自燃为结果，是除外；而自燃为原因引发火灾，就是保险责任了。一般处理是，自燃部分损失不赔，赔偿蔓延的火灾损失。如电线短路自燃。保险金额、保险价值与赔偿限额-117保险金额与保险价值-1不定值保险——保险价值为出险时的实际价值定值保险——投保时双方确定一个价值为赔偿依据，不受出险时的实际价值约束（货运险或家财险）赔偿方式不同不定值保险中，保险金额大于保险价值，以保险价值为限，反之以保险金额为限（但又不完全是，这里有赔偿限额的问题）。全部损失或推定全损部分损失——按保险金额占保险价值的比例赔偿如：损失金额×=赔偿金额保险金额保险价值保险金额、保险价值与赔偿限额-218保险金额与保险价值-2保险金额确定方式：账面原值：指被保险人购入资产时的资产账面原价；按照账面原值投保并不能保证是足额投保，需要考虑购买的是新设备还是旧设备、物价变动等因素；房产、设备等财产尽量按账面原值投保。账面净值：只有固定资产才具有“账面净值”，它等于“账面原值”扣减折旧，除非重置价格下降明显否则以此方式投保为不足额投保；重置价值：按照财产出险前的状态和功能，重新购买性能和价值项接近的替代财产所需花费的成本称为重置价值。但在核赔操作中，没有法律依据支持扣除设备和装修的折旧值，因此应谨慎使用；（若保单以重置价值投保，则视为足额保险）此重置价值是投保时的重置价值，但出险时的重置价值有可能不一致。评估价：投保人估计的或指定的金额，保险人在承保时不评估足额与否，但理赔时按照实际价值评估是否足额投保。保险金额、保险价值与赔偿限额-319保险金额与保险价值-3以汽车为例，理解与保险金额相关的价值。如前年的一辆车20万元，到今年：1、折旧价15万元2、市场价（今年新车）15万元出险时的新车价为保险价值折旧价往往受当年新车价影响，当新车价为15万元时，折旧价就不足15万了。八十共保条款以保险价值的80%投保，视为足额保险。保险金额、保险价值与赔偿限额-420保险金额与赔偿限额保险金额不一定等于赔偿限额（通常是等于的）1、保险金额是计算保费基础，赔偿限额是赔偿的计算基础。2、保险价值低于保险金额时，保险金额就不是赔偿限额了。3、企财险中（保险合同约定除外），赔偿限额可能大于保险金额。如：物质损失本身10万元保险金额，出险时施救费用又以保险金额（100%或30%）为限，全损时赔偿限额就可能超过保险金额了。4、船舶险中，理论上赔偿限额为三倍的保险金额（即船舶本身、施救费、诉讼费）。免赔-121相对免赔与绝对免赔相对免赔额——绝对免赔额一般而言，是以损失金额的百分比来定免赔率在货运险中，也有以保险金额的百分比来定免赔率免赔率（免赔率没有相对、绝对之分）一般在医疗费中使用，如果在企财险中使用，容易引发道德风险。免赔-222免赔正确写法企财险：本保单每次事故绝对免赔额（率）为人民币**元或损失金额的*%，二者以高者为准；工程险：1）本保单物质损失部分一般风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币**元或损失金额的*%，二者以高者为准；2）本保单物质损失部分特殊风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币**元或损失金额的*%，二者以高者为准；3）本保单第三者责任部分每次事故绝对免赔额（率）为人民币**元或损失金额的*%，二者以高者为准。责任险：本保单每次事故财产损失绝对免赔额（率）为人民币**元或损失金额的*%，二者以高者为准；每次事故人身伤亡绝对免赔额为人民币**元。进出口货运险：本保单每次事故绝对免赔额（率）为人民币**元或保险金额的*%，二者以高者为准。保险费率和保险费23影响保险费率的因素行业性质资产规模管理水平保险金额、赔偿限额投保项目占比（房屋建筑、装修家具、仓储物）投保清单明细投保险种、附加条款免赔额和免赔率保险期限以往损失记录（包括同类标的记录）保险期限与保险合同24保险期限的确定按时间确定（一年期，短期，长期）按行为确定（如工程险按工期，货运险按航程）保险合同的成立保险责任的生效（保险合同的成立不代表保险责任开始）合同成立的条件——双方的意思表示一致，签订保险合同，自签订日开始合同成立。保险责任生效的条件——合同约定保险责任起讫（即保险期限）——投保人交纳保险费。赔偿原则与赔偿方式-125赔偿原则以可保利益为原则以损失补偿为原则以近因原则判断保险责任赔偿方式比例赔偿方式（适用大多数的不定值保险）第一危险赔偿方式（家财险，但家财险中的房屋适用比例方式）限额赔偿方式（利损险，农业保险）赔偿原则与赔偿方式-226赔偿计算以可保利益为原则