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0自我介绍谢明焰133891505991邮储银行小额贷款现状及展望外部：竞争压力增大农信社针对我们的产品改善了产品和服务，城商行、部分股份制银行推出类似产品，农行惠农卡，信合富秦卡、小额贷款公司等机构的设立……内部：信贷人员忙于逾期催收，或在责任追究后惧贷、惜贷机构因逾期率高或违规被关停多种信贷产品分流人员等各项资源投入进入瓶颈期2一、信贷业务操作实务——小额及商务贷款二、支行贷款业务受理操作流程3小额信贷操作实务4小额贷款的名称“好借好还”小额贷款5品种：按贷款对象及担保方式农户保证农户联保商户保证商户联保61、农户小额信贷简介概念：中国邮政储蓄银行向农户发放用于满足其农业种养殖或生产经营的短期贷款，担保条件可以由满足条件的自然人提供保证，即农户保证贷款；也可以由3至5户同等条件的农户组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即农户联保贷款。（农户必须为已婚）额度：1000－50000元，每百元为变动单位,单笔贷款最低限额1000元。利率：年利率14.40%（现阶段）（受理中尽量避免直接告知客户利率）期限：1－12个月用途：主要解决客户生产经营过程中资金需求问题，包括农业生产费用贷款、生产设备贷款等。7农户小额信贷还款方式1.一次还本付息法，即一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限4个月（含）以内的农户小额贷款；2.等额本息法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；采用此种还款方式的贷款利率应给予相应的优惠；3.阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按等额本息还款方式偿还贷款，对于农户贷款宽限期最长为10个月。8■农户贷款对象：具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年以上的农户或个体经营户。9■申请人应具备的条件：一、信用观念强，资信状况良好；二、有正常的生产经营活动，有合法可靠的经济来源，有还本付息的能力；三、贷款的用途正当合理；四、有一定的自有资金和经营能力；五、必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。102、商户小额信贷简介概念：邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于的满足其生产经营或临时资金周转需要的短期贷款，担保条件可以由满足条件的自然人提供保证，即商户保证贷款；也可以由3户同等条件的微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即商户联保贷款。额度：1000－100000元，每百元为变动单位利率：年利率14.40%（现阶段）期限：1－12个月11商户小额贷款还款方式1.一次还本付息法，即一次性偿清本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的贷款；2.等额本息法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。3.阶段性还款法，前4个月只偿还利息，以后月份按等额本息法偿还。原则上扩大再生产、购买固定资产等情况下，方可选择此种方式。12申请条件：借款人具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年以上，具有中华人民共和国国籍；从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定，具有工商部门颁发的营业执照，从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书；已正常经营在六个月以上；主要经营场所或常住地址在营业网点业务经营区域之内；无不良信用记录等。（要求年销售额不能超过1000万，资产总额不超过500万元。）商户与农户的区别：13■同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不准许组合。■小额贷款期限以月为单位，期限最短为1个月，最长为12个月，联保贷款协议有效期为2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。14小额贷款担保人条件1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录2、年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上；3、无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；4、有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力5、保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立。且无其他债权债务关系。15担保条件1、贷款金额在1万元以下的(含1万），只需找一位担保人，要求有固定职业或稳定收入；2、贷款金额在1－10万元的（不含1万），需找两位担保人，其中一位担保人必须为公务员、教师、事业单位或大中型企业正式员工，并出具其为该单位正式员工的证明材料，另一位担保人条件可适当放宽，如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人，两个保证人家庭之间的经济必须相互独立。（农户小额信贷其中一位担保人可是村上一名德高望重的人，如村支书、村长）。16个人商务贷款操作实务17概念：个人商务贷款是小额贷款的延伸产品，是以个人房产作为贷款担保，用于个人生产经营的个人小额贷款。18申请条件•个体工商户、独资企业主、合伙企业的合伙人、有限责任公司股东•完整经营手续（营业执照、税务登记证等）•提供能符合条件的个人房产抵押•企业正常生产经营1年以上；对于资质较好的6个月也可以。19■授信额度：目前，单一借款人的最高额度为100万元，且不得超过抵押价值的上限。■额度期限与贷款期限：在5年额度期限内可以分次支出贷款，但累计不得超过授信额度，单笔贷款最长为5年■贷款利率：目前我行贷款利率下限设定为人民银行基准利率上浮50%（原为30%），对于单笔贷款，期限在一年以内的采用固定利率，对于超过一年的，采用浮动利率，随人民银行利率变动每年调整一次，调整日为1月1日。20还款方式：1、一次性还本付息，仅用于6个月（含）以内的贷款，一次性还本付息贷款不能部分提前还款2、等额本息还款法3、阶段性等额本息，宽限期最长六个月，宽限期内，只归还利息，剩余期限等额本息216、抵押条件以借款人夫妻双方或直系亲属名下个人房产作为抵押担保，房产包括个人住房和个人商用房。目前，个人商品住房最高适用抵押率为6成，房改房、别墅、写字楼等其他房产的抵押率为5成。抵押房产的房龄不超过15年抵押房产的所有人或共有人不能是未成年或年龄超过60周岁22模拟一段商户保证贷款的受理情景，然后试着填写商户保证申请受理信息登记表受理要点受理信息表23支行贷款业务受理操作流程24业务受理总体流程：接待客户→提供《告知书》→产品介绍→获取客户基本信息→申请贷款资料填写（或婉言谢绝）→收回《告知书》→征信查询→提交相关资料→资料审核→受理分析→资料上报→反馈贷款审批结果25接待客户受理人员热情、诚恳、礼貌的接待客户后，应先了解客户贷款需求，掌握客户需要申请哪种贷款（期限、额度等），根据我行贷款产品进行针对性的介绍与答疑。（主动）26■贷款产品介绍1.向客户介绍目前我行开办的贷款品种：贷款对象、额度、期限、利率、还款方式等产品基本要素。根据客户贷款需求，结合我行贷款产品进行针对性的重点介绍与答疑。2.介绍我行贷款产品的优势特点：小额贷款产品：不需抵押、质押、方式灵活，连续5个月按期还款且从来没有逾期的客户，可享受1个月的利息减免。（联保的好处）商务贷款产品：一年申请十年有效，客户在5年内可在授信额度内循环支用。重点介绍阳光的信贷理念（提供告知书）若客户表示利率较高，可强调:一是除利息支出外无其他费用及隐性成本（如：工本费、请客送礼费用、找熟人或托关系的所欠“人情”）；二是放款速度快；三是可把我行做为长期合作的融资渠道；四是我行小额贷款人工成本大、风险高，但相对于其他小额贷款公司的借贷利率还是很低的。27获取客户基本信息受理人员通过面对面谈话，获得客户基本信息，包括：个人和家庭基本信息：（如年龄、婚姻状况、家庭劳动力状况、主要经济收入来源等）；贷款用途；基本经营信息（如：所属行业、经营年限、经营地点、经营场所的权属、营业执照等）；对于联保小组成员之间的关系，初步判断是否符合联保贷款的规定（3户不能有直系亲属关系，5户只能有两户可以有直系亲属关系且需经济独立）；对于保证贷款，应了解保证人的基本信息（如：年龄、工作单位、单位性质、月收入等情况）；还应向前来受理的联保小组成员或保证人明确说明保证责任等。（主要结合受理信息登记表的内容来进行，结合贷款种类填写受理信息登记表及受理台帐，受理台帐分为小额和商务贷款两种）28客户申请资料填写及收集（或婉言谢绝）根据客户贷款种类填写：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证贷款申请表）；中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表》（附件4）、《农户/商户联保小额贷款申请表》《个人商务贷款额度借款申请表》。若客户不方便书写可由受理人员代填，但签字和日期必须由客户和相关人员本人填写。若初步认定符合借款条件，则必须收集借款人有效身份证件的原件和复印件，及借款人配偶的身份证原件与复印件，并要求客户在所提供的复印件上签字、受理人作为核对人进行签字；并加盖与原件一致再次复印无效。（只有收集到了申请表及身份证件才可以申请查询征信）对不符合我行贷款条件的客户，应立即停止受理，并委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品，仍需登记贷款受理台帐，以便以后有适合产品的营销。29征信查询目前，我行各类借款申请表内容包括了对借款申请人及其配偶、担保人的个人征信查询的授权，受理人员必须严格把好签字关，避免操作风险。同时，受理人员应将经借款人、借款人配偶、联保人（保证人）签字的借款申请表传真（或影象版）发至区域信贷中心进行个人征信系统记录查询，并及时获知查询结果。之后不管能不能贷均需将申请表及被查询人的身份证复印件提交区域信贷中心。30提交资料按照各贷款种类收集客户的相关资料，对客户在受理没有提供的资料，要求后期进行提供，或提前准备好资料，在信贷员调查时一并提交信贷员。此环节借款人所提交的保证人收入证明必须为我行制式收入证明，此收入证明可在客户初次受理时提供给客户。贷款申请需提供的资料.doc31资料审核客户提交借款申请表和相关申请材料后，受理人员应对申请人和保证人（联保小组成员）的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核，并审核复印件是否加盖“与原件一致，再次复印无效”章戳，提供人，受理人员是否签字。32受理分析受理人员在完成现场受理工作后，应及时对获取的全部信息进行客观的分析，判断客户是否满足贷款条件，给出受理意见。并将申请录入信贷系统。受理人员应将所有受理的贷款申请业务进行系统录入（不管是否符合），防止否决客户在他行重复申请；33资料上报受理人对符合我行贷款规定的申请业务，应按照操作规程在个人信贷管理系统中进行新增客户、组建联保小组、联保额度申请、贷款申请、业务上报等操作。将受理申请相关资料提交区域信贷中心。此环节受理人员需填写支行贷款业务流转台账，以此台账做为贷款资料移交手续。34贷款调查、贷款审查、审批上报（或申请退回）此工作由区域信贷部负责若不符合我行贷款要求，区域信贷中心应在两个工作日内联系受理人员通知申请人，其业务申请初审未通过。35贷款发放区域信贷中心收到市分行审贷中心审批通知单后，通知受理支行行长（或大堂经理）应与借款人签订合同事宜，并由记账员按照业务操作规程在个人信贷会计系统进行放款操作，打印放款单签字盖章，当日内将放款单、分期还款计划表交区域信贷中心归档。填写《支行放款单交接台账》36受理阶段需要填写表格的介绍农户保证贷款/农户联保额度申请受理信息登记表中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证贷款申请表中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保贷款额度申请表商户保证贷款/联保额度申请受理信息登记表中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证贷款申请表中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表农户/商户联保小额贷款申请表收入证明37初步审核客户的资格1、看客户是否符合我行的贷款要求？核实客户的贷款用途。2、如果客户来咨询贷款已准备好了相关的证件？3、如果客户对我行的利率并不感兴趣，只是想尽快能贷出款？4、客户的经营场所如果车程超过40分钟的可以婉转拒绝客户，直接告诉客