对公信贷政策知识培训

广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格暨等级资格认证考试对公信贷政策知识培训总行风险管理部2013年10月广纳百川发展无限23信用风险市场风险流动性风险风险管理制度体系风险政策文件管理规章制度风险政策文件风险政策文件管理规章制度管理规章制度以信用风险管理制度为例1、“信用风险政策”——是以宏观（全球和国家）、中观（行业）、微观（客户）层面为视点，逐层分析宏观经济政策调整对微观主体信用风险的影响，结合本行在行业、区域、客户、业务产品等信贷结构和风险特征，制订的风险偏好、信贷政策及风险提示。表现形式：风险管理指引、行业/客户授信指引、风险提示、产品及风险方案等。2、“信贷管理制度”——是以“基础管理制度”为覆盖，以“业务流程制度”、“信贷业务品种”为纵横，构建各类型信贷业务品种的流程控制及风险约束的信贷管理规章制度。表现形式：管理办法、实施细则、操作手册等。452013年度信贷政策信贷投向以制造业为重点，适当提高制造业授信在对公授信中的占比控制地方政府融资平台贷款总量大力发展业务模式成熟的中小企业信贷业务支持非标等创新业务压缩批发和零售行业授信，鼓励发展供应链贸易融资业务，重点压缩钢铁贸易行业授信合理控制房地产业贷款占比62013年行业信贷政策概要2013年，针对我行信贷业务主要分布的批发零售业、房地产业、建筑业、钢铁、有色金属、建材、化工、公路、纺织、物流、造纸、煤炭、服装、电力、家电、汽车、化纤、绿色信贷、机床、医药生产、光伏等行业，制定了专门的行业信贷政策指引。年度信贷政策概要制造业信贷政策定位于支持产品成熟、技术成熟、管理良好、市场广阔的行业及客户。积极支持产品成熟、技术成熟、管理良好、市场广阔的传统制造业及其产业转移升级的信贷业务，重点支持汽车、电力、有色金属、钢铁、家电、化工、医药制造企业、制造业基地和现代产业集群；支持各分行所在区域GDP占比高的主导产业，适当控制“两高”行业占比；审慎介入战略性新兴产业；限制介入环保不达标、产品或技术落后的企业。贸易融资支持能够实现物流、资金流、信息流全程监控、围绕核心企业开展的供应链融资业务。房地产房地产开发贷款支持优质房地产企业合理信贷需求。融资平台在控制总量的前提下，做好有保有压，优化平台贷款信贷结构。集团客户核心客户和集团客户按照行业信贷投向，扩大核心客户群，带动中小企业信贷业务和中间业务。中小企业中小企业鼓励各分行选择若干在本地GDP占比较高的行业，实行行业聚焦、批量开发非标业务非标准化债务融资在符合监管政策和产业政策前提下，支持非标业务发展。担保公司担保公司重点支持国有控股、内控完善、业绩优良的担保公司担保授信业务。小贷公司除低风险外，禁止进入典当公司禁止进入监管公司监管公司支持国内外知名大型仓储企业所管理的监管公司、“总对总”合作的监管公司，或国家储备仓库、国家大中型港口、期货交易所注册交割仓库所配套的监管公司。低风险业务在监管合规的前提下，不受本信贷政策准入条件限制。72013年行业信贷政策概要钢贸企业对注册地在“长三角”及广州、深圳地区的钢贸企业销售收入10亿元以上，其他地区的副省级和省会城市6亿元以上，地级市及以下地区5亿元以上在我行信用评级6级以上；资产负债率70%以下；优先支持年产量500万吨以上上游钢厂的厂商银业务对于业务模式/品种属于“严格控制”和“禁止/退出”类的授信业务，须逐笔上报区域审批中心及以上有权审批人按权限进行审批。房地产贷款房地产开发贷款：项目产权清晰，“四证”齐全（出账时必须齐全）；项目资本金比例：普通住宅项目≥30%，其他项目≥35%；授信期限不超过3年土地储备贷款：项目审批要件齐全，包括但不限于规划意见书、开发授权批复、用地预审意见、项目建议书（代可行性研究报告）批复；项目资本金在30%（含）以上；授信期限不超过5年82013年行业信贷政策概要政府融资平台对于违规采用集资、回购（BT）等方式举债建设公益性项目，地方政府违规向融资平台公司注资、提供直接或间接担保的，均不得发放贷款。。由财政性资金偿还的公益性项目债务，除法律和国务院另有规定外，不得通过财务公司、信托公司、基金公司、金融租赁公司、保险公司等向政府融资平台提供直接或间接融资。公路行业项目准入标准：列入国家高速公路网规划的项目和重要省道项目（一级及以上公路）；双向六车道、双向四车道项目建成通车年份交通量测算值原则上分别不低于10000辆、8000辆标准小客车/日，贷款期内项目现金流须全部覆盖贷款本息；资本金比例不低于25％；项目贷款偿还期不得超过公路建设期与收费期限之和；项目已经取得国家有权部门批准，已经取得土地使用、环境评价等权证手续；批准的最长收费年限－测算还款期限≥2年。910一、授权相关定义制度依据（现行）：《广发银行公司授信业务流程》（广发银发【2013】372号）《广发银行对公信贷业务审批权限授权书》●“普通审批权限限额”是指剔除一类业务和低风险担保部分后有权审批人对单一或集团客户的最高审批上限。●“非普通审批权限限额”是指有权审批人对单一或集团客户一类业务和低风险担保部分的最高审批上限。其中：“低风险担保”指：①我行系统内开具的足额本、外币存单质押；②我行系统内代售的凭证式国债或储蓄国债（电子式）质押；③客户交存100%保证金质押业务。11一、授权相关定义●逻辑关系“普通审批权限限额”+“非普通审批权限限额”=对单一或集团客户的最高审批限额“普通业务额度”+“非普通业务额度”=单一或集团客户的最高授信额度12●一类信贷业务制度依据：广发银行单一法人客户统一授信管理办法（2013年版）（广发银发〔2013〕0352号）法人客户：低风险担保信贷业务：我行系统内开具的足额本、外币存单；我行系统内代售的凭证式国债或储蓄国债（电子式）；客户交存100%保证金。以下列质押物提供合法、有效质押的信贷业务：本行离岸存款；经我行信贷审批程序核准的、具有银行承兑汇票可贴额度的银行类金融机构所开立的银行承兑汇票。除提供上述所列质押物质押的信贷业务之外，下列信贷业务或产品纳入一类业务范围：（1）委托贷款、银行承兑汇票贴现、买入外币银行汇票或本票、“付汇金”业务；（2）国内信用证项下信贷业务：议付、福费廷、开证行为系统内分行的无不符点寄单融资、承兑后寄单融资、国内信用证项下一类授信业务相应的代付业务；（3）根据《国际贸易融资业务管理办法》（广发银发[2011]173号）规定的信用证项下信贷业务：议付、福费廷、无不符点押汇（含有不符点但经承兑）、出口贴现、信用证项下一类授信业务相应的代付业务。澳门分行与境内分行办理的“内保外贷”业务，业务管理严格按照《关于明确内保外贷业务一类业务的批复》（广发银复[2012]18号）有关规定执行。13一、授权相关定义普通业务授权限额剔除一类业务和低风险担保部分的贷款审批权限例1：银行承兑开票额￥１亿（３０％保证金）,委托贷款￥２亿•￥１亿ｘ７０％＝￥０.７亿例2：银承贴现￥３亿，无不符点信用证议付￥２亿•￥０亿非普通业务授权限额一类业务和低风险担保部分的贷款审批权限例1：银行承兑开票额￥１亿（３０％保证金）,委托贷款￥２亿•￥１亿ｘ３０％＋￥２亿＝￥２.3亿例2：银承贴现￥3亿，无不符点信用证议付￥2亿•￥３亿＋￥２亿＝￥５亿二、审批权限的计算普通业务授权限额非普通业务授权限额分开计算和使用审批人权限：普通￥0.5亿/非普通￥2亿申请额度：1)银行承兑开票额￥1亿(50%保证金)2)委托贷款￥1.5亿普通业务额度=￥1亿ｘ50%=￥0.5亿非普通业务额度=￥1亿ｘ50%+￥1.5亿=￥2亿总额度＝￥2.5亿（不直接作为审批权限考虑）二、审批权限的计算普通业务授权限额非普通业务授权限额分开计算和使用审批人权限：普通￥0.5亿/非普通￥2亿申请额度：1)银行承兑开票额￥2亿(50%保证金)2)委托贷款￥1亿普通业务额度=￥2亿ｘ50%=￥1亿非普通业务额度=￥2亿ｘ50%+￥1亿=￥2亿二、审批权限的计算普通业务授权限额非普通业务授权限额分开计算和使用审批人权限：普通￥0.5亿/非普通￥2亿申请额度：1)银行承兑开票额￥1亿(50%保证金)2)委托贷款￥2亿普通业务额度=￥1亿ｘ50%=￥0.5亿非普通业务额度=￥1亿ｘ50%+￥2亿=￥2.5亿二、审批权限的计算普通业务授权限额非普通业务授权限额分开计算和使用审批人权限：普通￥0.5亿/非普通￥2亿申请额度：1)银行承兑开票额￥2亿(50%保证金)2)委托贷款￥2亿普通业务额度=￥2亿ｘ50%=￥1亿非普通业务额度=￥2亿ｘ50%+￥2亿=￥3亿二、审批权限的计算三、授权行使依据、原则及规定►授权行使依据●经首席风险官签署的授权书、年度信贷业务授权管理相关规定的通知、广发银行公司授信业务流程、各类业务产品方案及管理办法、及其他授权相关文件►授权行使原则及规定●“从严把握”原则在执行总行各类有效授权文件和管理制度时，如同时具备多项需上报审批的事项和特征，按照其中规定所须上报最高层级的有权审批人进行审批。●信贷业务授权范围包括对企（事）业法人、其他经济组织及个人的本、外币授信业务，具体包括：各类表内外授信业务，其中表内授信包括（但不限于）贷款、项目融资、贸易融资、票据贴现、透支、保理等业务，表外授信包括（但不限于）开立信用证、票据承兑、担保、担保承诺等。资金交易授信，仅包括远期结售汇、远期外汇买卖、人民币对外币掉期、外汇对外币掉期四类外汇交易品种，及利率掉期业务。●属地化管理原则广东省内分行：客户的所在地（法人及其他经济组织为注册地址，自然人为居留地）为被授权人及其辖属分支机构所在城市范围内，含该城市行政区划所辖的市、县、区。广东省外分行：客户的所在地（法人及其他经济组织为注册地址，自然人为居留地）原则上为被授权人及其辖属分支机构所在省（或直辖市）范围内。参考《广发银行对公异地授信管理办法》（广发银发〔2013〕0238号）19四、审批层级20涉及业务审批层级分行区域信贷审批中心总行首席信贷官（公司金融）首席风险官学校、房地产、政府融资平台贷款学校、房地产、政府融资平台贷款一类业务学校、房地产、政府融资平台贷款（除一类业务）授信担保业务“不可接受担保”作为授信业务的主担保品。出口退税业务办理出口退税账户托管贷款业务在严格执行《广发银行出口退税账户托管贷款产品方案》关于风险准入条件、业务流程各项规定的情况下，可按照一般对公信贷业务授权规定执行审查审批程序。对不符合广发银发[2012]63号规定产品和业务准入条件但确需办理业务的，必须逐笔上报区域信贷审批中心或总行有权审批人在权限范围内审批票据业务对于风险分类在“关注类”及以下的客户，如需新增或续作办理表外承兑业务（含低风险担保业务），必须逐笔上报总行资产管理部有权审批人按照重组贷款审批权限进行审批。“人民币保本型理财产品”担保项下授信业务分行有权审批人对“人民币保本型理财产品”担保项下授信业务的审批权限：对授信客户（不区分新客户或存量客户）的业务审批权限金额为各级有权审批人“普通审批权限限额”的两倍和“1.5亿元人民币”两者的孰低者。1、授信新客户办理“人民币保本型理财产品”担保项下授信业务，审批权限金额为各级有权审批人的“普通审批权限限额”；2、存量授信客户办理“人民币保本型理财产品”担保项下授信业务，审批权限金额为各级有权审批人“普通审批权限限额”的两倍。保函期限在5年（含）以下的非融资性保函业务融资性保函，期限超过5年的非融资性保函业务授信意向书超出分行有权审批人权限的授信意向书，不区分存量授信客户和新增授信客户，由分行公司银行部发起业务申请，逐笔上报总行公司银行部出具初审意见同意后，按以下流程审批：1、授信意向书额度在10亿元人民币（含）以内的，报总行主管公司业务副行长审批；2、授信意向书额度在10亿元人民币至30亿元人民币（含）的，报总行首席信贷官（公司金融）审批；3、授信意向书额度在30亿元人民币以上的，报总行首席风险官审批。其他信贷业务分行特例审批：1、单笔授信期限3年（含）