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个人寿险投保实务新契约部2019年9月个人寿险投保实务•保险及法律知识•核保基础知识•投保规则保险法•第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。思考：1、如实告知义务是单方义务还是双方义务？2、如实告知义务是有限告知还是无限告知？保险法•第五十五条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。思考：1、爷爷奶奶可以给孙子孙女投保吗？2、可以投保哪类保险？保险法•第三十二条保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。思考：保险公司是否会泄露客户资料？保险法•第八十九条保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：（一）所欠职工工资和劳动保险费用；（二）赔偿或者给付保险金；…………破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。思考：1、保险公司是“万里长城永不倒”吗？2、为什么保险公司要“稳健”经营？•个人寿险不得承保团体险业务–投保人必须为自然人，不得为单位、团体、法人等机构、组织•不得跨地域展业–以投保人及被保险人在提出投保申请时是否长住本地为依据•未成年人身故给付保险金额限10万元保监会规定常用法律知识•保险合同主体–保险人–投保人：具有完全行为能力•保险标的（人寿险）–被保险人•保险产品–主险险种•要求为自然人，且必须有国家法律承认的身份•注：上述内容变化，必须重新投保个人寿险投保实务•保险及法律知识•核保基础知识•投保规则核保是干什么的？•核保就是进行风险选择–评估分类选择•保险公司并非来者不拒！核保的定位•核保的目的——维持公平客户代理人保险公司核保员核保的作用死亡率实际2预估实际1年龄利差费差死差承保条件风险分级承保条件风险分类标准体标准承保条件承保加费承保附加特别约定承保限额承保延期投保拒保/谢绝投保可承保风险不可承保风险非标准体非保体个人寿险投保实务•保险及法律知识•核保基础知识•投保规则名词解释•一般投保规则–任何投保申请均适用–每一投保人、被保险人等均适用–任何险种（包括新险种）均适用•特殊投保规则–先要符合一般投保规则–特殊投保规则中各项规定要同时满足–新险种投保规则中未特别说明的规则适用现有投保规则•风险保额–指每一有效保单在该保单所载的保险期限内，保险事故发生时（身故、高残、罹患重大疾病等），条款约定给付的最高限额。–几方面含义：•一般计算的是被保险人的风险保额•计算全部有效保单及正在申请的投保书•计算最高给付金额：定期意外险为保险金额的5倍•凡有死亡、全残、重疾责任的险种均计入•凡只有住院、年金、教育金给付责任的险种均不计入名词解释名词解释•体检额度–计算全部有效保单及正在申请的投保书–计算两个险种的风险保额：•寿险＋重疾•重疾•高保额件–计算全部有效保单及正在申请的投保书–符合下列任意一条：•寿险风险保额＞100万•意外险保险金额＞100万•寿险＋意外险＞150万–注意：•不得先行收取保险费！核保通过后方能收取•只计算含死亡、全残责任的险种•不包含重疾的风险保额•高保额件≠体检件！名词解释•职业与保额–从事两种以上职业者，取较高职业类别职业类别（寿险＋重疾险）最高风险保额津贴险职业加费5类30万元（含）不受理可能有6类20万元（含）不受理可能有一般投保规则一般投保规则•投保人年收入与累计年交保费–年总收入≥3万元：累计年交保费占年总收入的比例为≤20％–年总收入＜3万元：累计年交保费占年总收入的比例为≤15％–如超过上述比例，应提供额外的财务资料一般投保规则•被保险人年收入与累计风险保额被保险人年龄（周岁）累计寿险+重疾风险保额与被保险人年收入的关系16-30≤20倍31-40≤15倍41-60≤10倍注：年收入指合法、稳定收入。•最低保额与保费限制–最低年交/一次交清总保费•定期意外伤害保险≥100元•其他险种≥1000元•其他交费方式按系数折算–最低月交总保费≥500元–主险最低保额≥10000元一般投保规则一般投保规则•投保年龄–以费率表为准，0岁者注意是否满60天•交费方式–月交件必须选择银行转帐方式未成年人投保规则•未成年人定义：＜18周岁•累计（寿险＋意外险）风险保额≤10万元•有死亡责任的险种投保人限被保险人父母•重疾险保险金额≤主险保险金额•住院津贴险≤3份•一个以上孩子（未成年）家庭投保–所有孩子均有保险（不限本公司，注明）–保险金额相差≤5万元学生/无业/离退休人员投保规则•学生定义：18～25周岁（含）无固定收入的全职学生•保额限制–寿险风险保额≤30万–意外险保险金额≤20万–重疾险保险金额≤主险保险金额–住院津贴险≤3份–父母寿险风险保额＞100万，学生寿险风险保额可≤50万家庭主妇投保规则•寿险风险保额≤30万•意外险保险金额≤20万•重疾险保险金额≤主险保险金额•住院津贴险≤3份•最高不得超过丈夫保额孕妇投保规则•体检（普检＋尿检）或孕妇保健手册•寿险风险保额≤30万•重疾险保险金额≤主险保险金额•意外险保险金额≤10万•所有津贴险≤2份•孕28周以上不得投保重疾险现役军人及警察投保规则•职业代码为1900003者不受本规则限制•寿险风险保额≤30万•意外险保额金额≤20万•重疾险保险金额≤主险保险金额•所有津贴险≤2份非本地人（含港澳台）投保规则•指户口不在本地，但在当地长期居住一年以上，有固定职业及住址者•续期必须选择银行转帐的交费方式•农民工投保限制–寿险风险保额≤10万–意外险保险金额≤10万–重疾险保险金额≤主险保险金额–所有津贴险≤2份外籍人士投保规则•以国籍为依据•在京居住期长于一年且有固定居住地址者•附有效身份证件复印件•保额限制–寿险风险保额≤150万–意外险保险金额≤50万–重疾险保额≤主险保额•必须选择趸交或年交，年交者续期须选择银行转帐方式拒保情况（3.13）•符合拒保疾病中任意一条者•凡患重大疾病条款中任一种重大疾病者•从事拒保职业者•根据健康及财务状况，核保人员的核保结论为延期/谢绝投保者–注意：仅告知某项体检结果异常，无详细体检报告书者无法得出核保结论•凡寿险拒保者任何险种均拒保特殊投保规则•定期意外伤害保险–最高累计保险金额≤100万–3～4类职业≤50万，5～6类职业≤10万–只能附加定期意外伤害津贴险•少儿高等教育年金保险（分红型）–投保人不限父母–只能附加住院津贴险–投保人从事5类及以上职业者拒保特殊投保规则•终身寿险（分红型）–可附加现售所有附加险•定期寿险–可附加现售所有附加险•定期两全保险（分红型）–可附加除附加年金险以外的现售所有附加险•上述险种：风险保额＝保险金额特殊投保规则•终身寿险（万能型）–基本保险金额最低1000元–最低年交保费3,000元，保单生效后不能变动–可附加除附加年金险以外的现售所有附加险–风险保额＝基本保额特殊投保规则•附加险一般规则–投保年龄以费率表为依据–保险期间≤主险–交费期间≤主险–交费方式＝主险特殊投保规则•附加定期寿险–风险保额＝保险金额•附加家庭收入保障定期寿险–风险保额以比例折算–保险金额≤被保险人年收入–累计风险保额最高限400万特殊投保规则•附加重大疾病保险–风险保额＝保险金额–最高累计风险保额≤100万–保险金额≤主险的3倍特殊投保规则•附加定期意外伤害保险–最高累计保险金额≤100万–3～4类≤50万–5～6类≤10万–所附加的主险只能选择年交•津贴险（5年期的住院津贴和意外津贴）–单独投保≤6份–累计投保≤6份特殊投保规则•附加年金保险–只能附加于终身寿险（分红型）及定期寿险–不计入高保额、体检额度–不计入未成年人死亡给付保险金额中–无职业加费–无健康加费特殊投保规则•附加提前给付长期重大疾病保险–最低保险金额为10,000元，保险金额不得超过主险保额的90%–保险期间必须与主险一致–只能附加于终身寿险（分红型）及定期两全保险（分红型）–保险金额不计入重疾风险保额及体检额度–1-6类职业可投保，其他职业拒保，无职业加费–无健康加费体检规则•体检额度（5.2）–无异常健康告知者•可在受理台开体检通知书•计算（寿险＋重疾险）风险保额•单独计算重疾险风险保额–有异常健康告知者•必须由核保人员开体检通知书•残疾人员•风险保额低于体检额度时也可要求体检–抽检体检规则•体检注意事项–体检时携带体检通知书、身份证件、照片–空腹–避开月经期–避免体检前劳累、患病、应酬、服药体检规则•体检报告书–有效期6个月–可于递交投保书时提供–必要时核保人员将要求复检–被保险人需要体检报告书•书面委托代理人复印体检报告书，并签字•委托书通过受理台转交核保人员•体检报告书复印件通过受理台传回代理人体检规则•体检出结果时间–爱诺：2个工作日–千福：3个工作日–耀东：3个工作日–东方：5个工作日–慈济：5个工作日•注意–体检报告书快递时间为0.5～1个工作日体检规则•体检费用–公司负担新契约体检费用–代理人负担•公司同意标准承保，而客户有以下行为：–要求撤消投保申请–不交纳保费–犹豫期退保–客户负担•非体检规则项目表中所列的应检体检项目•体检通知书上标明的自费项目•保单签发后核保需进行体检时上门体检服务•流程–书面申请上门体检，由被保险人签字–书面申请由受理台转交核保人员–上门体检单位与客户预约体检时间•注意事项–周一～周日均可体检–单张投保书总保费≥3000者可申请上门体检–自费项目及上门费用由客户负担–门前拒绝体检者由保险代理人负担30元上门(未检)费用–胸部X线及运动平板心电图不能上门完成残疾人员投保规则•残疾定义参照意外伤害条款《附表一》•投保书上应详细说明残疾时间、部位、具体行动能力的情况•全部需要体检•从事5类及以上职业拒保•有投保险种及保额限制高保额件投保规则寿险风险保额/意外险保险金额寿险风险保额＋意外险保险金额需要资料100万（不含）～150万（含）150万（不含）～200万（含）身份证＋财务问卷＞150万＞200万身份证＋财务问卷＋信息问卷＋财务资料契约调查规则•寿险风险保额＞150万•意外险保险金额＞150万•寿险风险保额＋意外险保险金额＞200万•核保人员可根据客户财务状况以高保额客户信息问卷代替契约调查面晤