授信合同培训讲义

1新版授信合同培训讲义合规风险部二〇〇八年七月2目录•一、新版授信合同的特点•二、新版授信合同的选用和填写•三、新版授信合同使用注意事项•四、新版授信合同选用案例•五、合同填写范例介绍3一、新版授信合同的特点1.1合同文本体系重构——由主从合一到主从分立将原有主从合一的最高额保证担保借款合同、保证担保借款合同等合同废止，除了比较特殊的住房按揭类合同外，其他授信合同均采取了分立模式，在业务实践中，信贷员可根据需要，将基础类合同（主合同，5种）与担保类合同（从合同，6种）灵活搭配使用。1.2合同形式及逻辑结构更加合理一是以合同扉页——重要提示，取代了原来的各种签订合同的声明、承诺、保证书等；二是合同条款按逻辑顺序排列，且每条加上标题，条理清晰、便于查阅。41.3合同内容翔实、丰富如币种约定、利率条款、提款方式、还款方式、提款条件、当事人的权利义务、提前收回贷款、违约责任、公证条款等方面内容更加充实。1.4合同使用灵活、方便如新版授信合同中的最高额抵（质）押合同，对于多年合作的抵（质）押贷款客户，可一次性办理3-5年抵（质）押登记，每年仅重签借款合同即可，可避免反复办理抵（质）押登记手续的繁琐。1.5合同文本数量有精简新版授信合同文本将个人助学贷款、个人汽车贷款、城乡个人消费借款、城乡个人生产经营授信额度借款等个人贷款业务品种进行了整合，将前几种纳入《个人借款合同》，后一种纳入《最高额借款合同》，减少了格式合同文本数量。5二、新版授信合同的选用和填写2.1新版授信合同的选用技巧2.1.1注意主、从合同的搭配使用2.1.1.1如果主合同为综合授信合同或最高额借款合同，原则上使用最高额保证合同、最高额抵押合同或最高额质押合同与其搭配；如果主合同为企业借款合同或个人借款合同，则相应的从合同可使用最高额保证、最高额抵押或最高额质押合同，也可使用保证合同、抵押合同或质押合同。为了最大程度地维护我社权益，应尽可能使用最高额度的担保合同。2.1.1.2先签订《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《最高额质押合同》的，在担保合同规定期限、金额范围内发生的主债权（包括额度合同和单笔业务合同项下债权）都是其担保的主债权。在这几类从合同签订前发生的主债权，也可以纳入最高额担保范围内。6主合同从合同综合授信合同企业借款合同最高额借款合同个人借款合同保证合同抵押合同质押合同最高额保证合同最高额抵押合同最高额质押合同2.1.1.3主、从合同对应关系(见下图)：7说明：最高额借款合同原则上要与最高额保证合同、最高额抵押合同或最高额质押合同搭配使用；以保证合同、抵押合同或质押合同与最高额借款合同对应的，可能导致担保不充分。2.1.2注意新、旧版授信合同的衔接2.1.2.1新版授信合同正式启用前，仍使用旧版合同。2.1.2.2自新版授信合同正式启用之日起，新发生的授信业务需要使用合同的，应当使用新版授信合同；若新版合同启用前，贷款审批意见明确了要使用旧版的某种合同，新版合同正式启用后，签订相关合同，应注意合同的对应性，并使用新版授信合同。82.1.2.3新、旧版授信合同使用对照表序号旧版授信合同类型适用主体对应的新版授信合同备注1综合授信协议书企业综合授信合同2最高额保证担保借款合同企业最高额借款合同（或企业借款合同）＋最高额保证合同个人最高额借款合同（或个人借款合同）＋最高额保证合同3最高额抵押担保借款合同企业最高额借款合同（或企业借款合同）＋最高额抵押合同个人最高额借款合同（或个人借款合同）＋最高额抵押合同4最高额质押担保借款合同企业最高额借款合同（或企业借款合同）＋最高额质押合同个人最高额借款合同（或个人借款合同）＋最高额质押合同5保证担保借款合同企业企业借款合同＋最高额保证合同（或保证合同）个人个人借款合同＋最高额保证合同（或保证合同）6抵押担保借款合同企业企业借款合同＋最高额抵押合同（或抵押合同）个人个人借款合同＋最高额抵押合同（或抵押合同）9序号旧版授信合同类型适用主体对应的新版授信合同备注7质押担保借款合同企业企业借款合同＋最高额质押合同（或质押合同）个人个人借款合同＋最高额质押合同（或质押合同）8展期合同企业、个人借款展期协议9汽车消费借款及担保合同个人个人借款合同＋担保合同10个人助学借款及担保合同个人个人借款合同＋担保合同11其他消费贷款合同个人个人借款合同12个人装修借款及担保合同个人个人借款合同＋担保合同13个人授信额度借款及担保合同个人最高额借款合同＋最高额担保合同14个人房产最高额抵押担保借款合同个人最高额借款合同（或个人借款合同）＋最高额抵押合同102.2新版授信合同的填写信贷员在具体业务中，填写合同时，应结合新版格式合同使用说明（一）和合同填写范例（一）（第一批11类合同，均有填写范例），认真填写，尽量避免漏填和错填。11三、新版授信合同使用注意事项3.1日常业务中，使用格式合同文本，原则上应当使用纸质印刷版。在特殊情况下，需要改变合同内容，使用打印版合同的，应当经所在信用社法律岗或市联社法律事务中心法律审查、出具法律意见。在各方当事人签章后，信贷员应当在合同上加盖骑缝章。3.2合同的签订应严格执行面签制度，保证当事人签名的真实性。123.3签订合同无须加按指印，但合同当事人为不会书写自己姓名的自然人且需要以按指印代替签名的除外。3.4对需要办理强制执行公证的合同，在签订合同后，应办理有关手续。3.5如果需要在合同中加页或粘贴附件，如增加抵（质）押财产清单，则必须在加页粘贴处加盖骑缝章。抵押财产、质押财产有共有人的，应取得共有人的签章确认。3.6在使用信贷管理系统录入和查询有关合同信息时，应注意新版合同和旧版合同的区别，正确选择和填写。13四、新版授信合同选用案例案例（一）A集团公司下辖6个独立企业法人：B、C、D、E、F、G公司。A公司于2008年6月30日向我社申请给予一年额度为3亿元的综合授信，涉及的业务种类包括贷款、票据承兑、开立信用证和保函。2008年7月20日，我社审批同意了A公司的申请，并与A公司签订合同。A公司愿意以其拥有土地使用权的两块评估价值合计为4亿元的土地提供抵押，同时H公司愿意对A公司的债务承担保证责任。G公司需要在半年内，循环使用贷款，额度不超过5000万元，并于2008年8月30日与我社签订合同。G公司法定代表人张某和M公司愿为G公司提供保证担保。请根据上述情形，回答下列问题：141、2008年7月20日，我社应与A公司签订什么类型的合同？2、若B、C、E、F公司需要使用A公司的授信额度，应如何处理？分别怎样约定合同的金额和期限？3、为担保A公司获得的一年3亿元的授信额度，A、H公司分别应当与我社签订何种担保合同？4、若G公司为A公司的转授信对象，且有权循环使用最高额度为5000万元，2008年8月30日，G公司与我社签订何种合同？5、M公司、张某为G公司提供保证担保，与我社签订何种合同？15【参考答案】1、《综合授信合同》。2、若B、C、E、F公司需要使用A公司的授信额度，应在A公司与我社签订的《综合授信合同》的转授信条款中注明，将该4家公司的名称和具体使用转授信金额填写完整。3、A公司应与我社签订《最高额抵押合同》，H公司应与我社签订《最高额保证合同》。4、《最高额借款合同》。5、M公司、张某可与我社签订一份《最高额保证合同》。16案例（二）甲公司在我社有一笔存量贷款本金1000万元，2008年8月8日到期。该笔贷款有6套房产抵押，评估价值合计1200万元，抵押人为周某。另外甲公司的股东赵某、钱某、孙某为该笔贷款提供连带保证担保。2008年7月18日，甲公司偿还贷款本金200万元，并申请对剩余的800万元贷款本金借新还旧。同时，甲公司和周某要求我社对一套价值约150万元的抵押房产办理涂销手续，周某愿意继续以其他5套房产提供抵押担保，赵某、钱某和孙某不愿再承担保证责任。我社于2008年8月5日审批同意甲公司的申请，并要求甲公司追加其他担保。乙公司愿以其持有的某上市公司股票100万股（现每股市值为6.35元）为甲公司800万元贷款提供担保。2008年8月8日，我社与甲公司签订借款合同。同时，我社分别与周某、乙公司签订担保合同。请根据上述情况，回答以下问题：171、2008年8月8日，我社与甲公司签订何种合同？2、我社可与周某签订何种担保合同？3、我社可与乙公司签订何种担保合同？4、若2008年8月8日，我社与乙公司签订了《最高额质押合同》，担保期限为一年，担保额度为500万元，合同签订后，甲公司又向我社贷款300万元，万某愿为此提供担保，我社应分别与甲公司、担保人签订何种合同？18【参考答案】1、《企业借款合同》。2、我社可与周某签订《最高额抵押合同》，也可以签订《抵押合同》。周某愿意对甲公司一定期限一定额度内的贷款债务提供抵押担保的，应签订《最高额抵押合同》。3、我社可与乙公司签订《最高额质押合同》，也可以签订《质押合同》。乙公司愿意以上述股票对甲公司一定期限一定额度内的贷款债务提供担保的，应签订《最高额质押合同》。4、我社应与借款人即甲公司签订一份新的《企业借款合同》。我社应与万某签订《最高额保证合同》或《保证合同》，不用再与乙公司签订担保合同，也无须再重新办理股票质押登记了。19五、合同填写范例介绍5.1基础类合同5.1.1综合授信合同5.1.1.1签订《综合授信合同》的，应注意参考合同填写范例（一），填写相应的内容，并注意对批注内容的理解。其他10种授信合同，亦同。5.1.1.2《综合授信合同》填写应着重注意的几个问题：（1）综合授信期限为整年整月的，按照对年对月对日的方式填写，其他合同的期限填写也是这样。（2）合同第四条“转授信”条款在授信业务相关管理制度出台后使用，并按照有关制度和具体情况填写。205.1.2企业借款合同5.1.2.1第四条第2款利率条款的填写，应注意按照贷款审批意见的要求填写执行利率。5.1.2.2若对借款人不收取提前还款违约金，则第八条第3款空白处不填写，用斜线划掉。5.1.2.3若签订本借款合同时，从合同信息尚不确定，信贷员应在其确定后补填从合同编号等信息。215.1.3最高额借款合同5.1.3.1合同第五条第3款的填写应重点注意以下几点：（1）要收取提前还款违约金，选择A项的，应按照提前还款金额的一定比例计算违约金，违约金比例原则上应在0.1%至1%区间内选择。（2）若收违约金，选择B项的，违约金的比例原则上应在10%至80%区间内选择。（3）如果不收取提前还款违约金，则应将该款空白处用斜线划掉。个人借款合同、企业借款合同与此相同。5.1.3.2合同第十三条第1款编号的填写应注意以下两点：22（1）贷款人对借款人有综合授信，且本合同生效于综合授信期限内的，应准确填写综合授信合同编号。（2）贷款人对借款人没有综合授信的，此处用斜线划掉。5.1.4个人借款合同5.1.4.1合同第一条C项中的消费性贷款是指除个人汽车贷款、个人助学贷款外的其他消费性贷款。5.1.4.2合同第七条第1款还款方式的选择，应注意以下两点：（1）选择等额法的，应注意进一步选择还款付息方式，并填写所选项的具体还款日。选择C、D项的，同样处理。（2）选择E项的，可在横线上填写“以双方当事人签订的借款借据为准”或其他具体还款方式。235.1.5借款展期协议5.1.5.1应注意准确填写本协议开头原合同的有关信息。5.1.5.2注意协议第六条担保人愿意继续承担担保责任的，要根据情况选择，并准确填写原担保合同的编号。5.2担保类合同（从合同）5.2.1最高额保证合同5.2.1.1保证人对主债务提供保证担保的，信贷员应可能要求其提供最高额保证。最高额抵押合同、最高额质押合同亦同。245.2.1.2合同第一条第4款，填写主债权发生期间应注意以下两点：（1）根据实际情况，尽可能填写比较长的时间段。（2）起始时间一定要涵盖主合同业务发生的时间，尽可能提前点，防止脱保5.2.2最高额抵押合同签订最高额抵押合同应尽可能使担保的主债权发生期限长一些，填写第一条第4款时注意时间段。填写时间段比较长的话，办理了