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9/16/20191遂昌农信2016年反洗钱培训遂昌农信联社林水华2016年5月29/16/2019遂昌农信2016年反洗钱培训所谓洗钱，是指通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。所谓恐怖融资是指为恐怖活动组织或者实施恐怖活动的个人筹集、提供经费、物资或者提供场所以及其他物质便利的行为。39/16/2019一、前言（一）国际反洗钱、反恐怖融资形势2012年汇丰被美国监管当局处罚19.21亿美元。渣打被处罚3.40亿美元2014年，全球第四大银行——法国巴黎银行被处罚近90亿美元罚款。同年，渣打被纽约州金融局处罚3亿美元。49/16/2019（一）国际反洗钱、反恐怖融资形势2015年，德国第二大银行——德国商业银行因违反美国经济制裁和反洗钱法律，同意向美国联邦和各州监管机构支付17亿美元罚款。汇丰银行瑞士分行因为涉嫌帮助客户逃税和洗钱被调查，法国法院已要求汇丰缴纳10亿欧元保释金。59/16/2019（二）国内反洗钱形势2014年全国公安机关破获涉嫌毒品犯罪案件14.6万起。2014年全国人民法院一审审结涉嫌贪污贿赂犯罪案件1.9万起。2014年全国检察机关批准逮捕涉嫌恐怖活动（含资助恐怖活动）犯罪案件679起2348人。69/16/2019（三）浙江省已宣判的洗钱案例1、温州乐清叶某洗钱案——涉非法吸收公众存款2、舟山刘某洗钱案——涉毒3、杭州戚某洗钱案——涉贪4、金华东阳楼某等洗钱案——涉贪79/16/2019（三）浙江省已宣判的洗钱案例5、温州乐清吴某洗钱案——涉非法吸收公众存款6、衢州江山王某洗钱案——涉集资诈骗7、温州李某洗钱案——涉集资诈骗8、温州瑞安银行员工沈某洗钱案（第312条）——涉赌……89/16/2019（四）国内查处的洗钱案例主要类型1、疑似非法汇兑型/非法结算型地下钱庄客户特点：数量、单位账户、个人账户、代理交易特点：速度、现金（ATM）、沉睡期、测试、交替性、间歇性行为特点：柜台、网银实例：赵氏地下钱庄案2、疑似腐败特定的职务身份、大额资金、节日、亲属、一次性、信用卡消费异常、定期实例：戚某涉贪洗钱案99/16/2019（四）国内查处的洗钱案例主要类型3、疑似毒品犯罪ATM、金额、分散流入、集中流出、行为异常、交易时间实例：程某某涉毒案4、疑似走私行业性、地下钱庄、外贸、重点国家（地区）实例：柴油走私可疑交易109/16/2019（四）国内查处的洗钱案例主要类型5、疑似诈骗开户、虚假信息、电子银行、沉睡期+测试、第三方支付实例：打击银行卡犯罪专案6、疑似集资开户、集资、单笔金额、总额、人群、项目、账户分工实例：假借P2P网贷名义实施非法吸收公众存款案119/16/2019（四）国内查处的洗钱案例主要类型7、疑似传销集资、收款人、金额、提现、周期、金字塔、返利实例：“1040工程”等为名义的“资本运作”型传销案8、疑似网络赌博交易频繁、过渡明显、对手众多、年龄段集中、交易时间、IP地址、交易摘要实例：“银商”团伙赌场案129/16/2019（四）国内查处的洗钱案例主要类型9、疑似恐怖融资客户特点：高风险地区、客户身份交易特点：ATM现金交易、资金存入地集中、境外交易10、疑似套现商户特点、刷卡金额、实际控制人、公转私11、疑似涉税犯罪行业、公转私、过渡交易139/16/2019二、遂昌农信反洗钱法律法规基本框架遂昌农信联社对现有人行、省联社有关反洗钱、反恐怖融资相关文件进行了认真梳理，拟重新修订反洗钱基本制度，包括一个管理办法、六个方面的实施细则、四个平台的操作规程。149/16/2019二、遂昌农信反洗钱法律法规基本框架（一）一个办法：遂昌农信反洗钱、反恐怖融资管理办法（二）六个方面的实施细则1.客户身份识别实施细则（附：个人银行账户代理规范）2.客户身份资料及交易记录保存实施细则159/16/2019（二）六个方面的实施细则3.客户洗钱风险评级实施细则4.大额交易和可疑交易报告实施细则5.反洗钱风险自评估实施细则6.反洗钱年度报告实施细则169/16/2019（三）四个平台的操作规程1.综合业务系统操作规程2.电子影像系统操作规程3.OCR会计影像监督系统操作规程4．反洗钱工作平台基本操作规程179/16/2019三、金融机构的反洗钱法律责任《反洗钱法》第三十一条（一）：金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：189/16/2019《反洗钱法》第三十一条（二）：未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；未按照规定对职工进行反洗钱培训的。199/16/2019三、金融机构的反洗钱法律责任《反洗钱法》第三十二条（一）：金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：209/16/2019《反洗钱法》第三十二条（二）：未按照规定履行客户身份识别义务的；未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；219/16/2019《反洗钱法》第三十二条（三）：与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；违反保密规定，泄露有关信息的；拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。229/16/2019《反洗钱法》第三十二条（四）：金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处5万元以上50万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。239/16/2019《反洗钱法》第三十二条（五）：对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。249/16/2019四、一线员工反洗钱岗位职责主要依托综合业务系统、电子影像系统、OCR系统、反洗钱工作平台做好下列工作：（一）根据相关操作规程，负责做好柜面业务客户身份识别、重新识别，客户身份资料和交易记录保存工作。259/16/2019客户身份识别的业务类型（即操作规程中的规定业务）：一是在与客户建立业务关系时，包括各类开户、各类签约、存款特殊业务等；二是一次性金融服务：为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，269/16/2019客户身份识别的业务类型三是大额存取款业务：为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对并登记客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。四是为客户提供非柜面方式服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。注：人行规定5万元，操作规程规定含5万元。执行操作规程，因人行会以此为依据。279/16/20192、重新识别客户出现以下情况时，各营业网点应当重新识别客户：（1）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。（2）客户行为或者交易情况出现异常的。（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。289/16/2019重新识别客户（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。（5）获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。299/16/2019一线员工反洗钱岗位职责（二）根据“了解你的客户”原则，负责审查客户开户资料的真实性、合法性与完整性，不得为身份不明的客户开立账户，不得为客户以匿名、假名、错名开立账户，不得为这些账户办理存款、结算及其他会计服务。应采取合理方式确认代理关系的存在，对代理人身份识别、信息核验应比普通客户更为严密。309/16/2019一线员工反洗钱岗位职责（三）负责对柜面大额交易、可疑交易的关注与监控，发现涉嫌洗钱、恐怖融资或其他犯罪活动的重大可疑交易，及时提交反洗钱管理人员，以作进一步处理。等等。319/16/2019五、综合业务系统中反洗钱的应用客户身份识别、客户信息维护，交易记录保存等。为了配合反洗钱工作，省联社项目组对综合业务系统进行不断的优化升级，当前已经优化升级的功能有：（一）账户核实为非真实时的核心提示优化（备注）（二）【001413】账户信息维护，支持修改账户户名。（备注）329/16/2019综合业务系统反洗钱功能（三）2016年11月26日开始，【007211】客户基本信息维护交易优化：说明：在系统未实现改造前，柜员通过联动界面维护的客户信息按原有规则保留，建议柜员通过【007211】交易先行维护再办理开户。备注339/16/2019综合业务系统反洗钱功能（四）自2016年4月28日开始，增加客户证件到期提醒功能。请根据系统相关提示提醒客户适时更换即将到期或已过期的证件，必要时请进入【007211】-客户基本信息维护交易做好客户证件到期日的信息维护工作。349/16/2019综合业务系统反洗钱功能（五）自2015年11月25日开始，核心业务系统对“黑名单”客户已经实现了实时监控，即对黑名单客户导入核心系统，进行实时监控，存量客户与名单匹配一致的将采取资产冻结等措施，新申请开户客户如与名单匹配则进行拒绝。359/16/2019综合业务系统反洗钱功能（六）从2015年4月23日起，优化了代理人信息录入交易。存在代理人的，操作时应完整录入“代理人证件类型”、“代理人证件号码”、“代理人名称”、“代理人联系电话”、“代理人证件有效期”。369/16/2019员工不允许有下列代理行为（1）使用或串通客户使用虚假资料获取银行信用；（2）代客户保管存单(折)、信用卡、有价单证、票据、印鉴卡、身份证；（3）代理客户办理存款、贷款、结算等业务；（4）代客户签名、代客输入密码；（5）代客户操作网上银行、手机银行、电话银行等业务。379/16/2019不允许他人代理的业务1、借记卡补换卡等交易不允许他人代为办理，因涉及签约关系自动继承。2、个人信用卡申领必须由本人亲自办理，不得借助自助机具、电子渠道办理。除法律法规另有规定外，不得委托其他单位或个人代理办理。3、通过自助机具申领借记卡的，应仅限于本人办理，不得代理办理。389/16/2019不允许他人代理的业务4、委托他人代理办理借记卡，必须由持卡人本人持有效身份证件到银行网点办理激活手续。在完成激活前，该借记卡只收不付。5、由他人代理办理银行卡，如需开通网上支付、电话支付、手机支付、短信提醒，以及其他电子支付等非柜面业务的，应由持卡人本人持有效身份证件到银行网点申请办理，不得由他人代理申请。399/16/2019必须有授权委托书才能代理的业务他人代理开立个人银行账户的，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及委托人签发并经所在单位（部门、村委）证明事实的委托书，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务。409/16/2019单位代理批量开户应提供单位证明材料（1）批量开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。（2）单位代理批量户的，应提供单位证明材料、被代理