案防培训(贷款)

案件风险防控知识培训（贷款）第一讲贷款业务第一节一般贷款业务贷款业务的一般流程信用等级评定、统一授信贷款申请与受理贷前调查贷款审查贷款审议审批贷款人本人面签签订贷款合同贷款发放审核批文、贷款条件信贷资料归档保管贷款支付贷后管理贷款收回→↓↑↑↑→↓↓↓↓→………一般贷款业务信用等级评定、统一授信主要风险点客户评级资料(异地小额信用贷款插入村社）评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）风险表现客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信银行（信用社）工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取银行资金一般贷款业务严格审核报表等资料，确定其合法性、完整性和真实性。对同一法人客户的授信由法人客户所在地分支机构办理，避免多头授信。对关联企业、集团客户加强统一授信管理。防控措施一般贷款业务h贷款申请与受理贷款条件相关规定主要风险点客户身份贷款申请资料风险表现主体资格不合法不符合贷款条件假名、非贷款本人贷款一般贷款业务一般贷款业务《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。《固定资产贷款管理暂行办法》第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件《流动资金贷款管理暂行办法》第十一条流动资金贷款申请应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。防控措施对照贷款条件认真审核。核实贷款人身份。一般贷款业务贷前调查主要风险点借款人及担保人的主体资格。贷款的真实用途。借款人还款来源及还款能力。担保人的担保能力。中介机构等出具的相关文件资料。一般贷款业务风险表现借款人和担保人不具备民事行为能力。编造虚假信贷资料，非法获取信贷资金。借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。担保人无代偿能力或代偿意愿。评估机构出具虚假评估报告。具有关联关系的集团客户,相互提供保证但保,导致贷款担保虚化。一般贷款业务防控措施双人实地调查，关系人回避。调查人员对贷前调查的真实性负责。核实客户经营的合法性、收入来源的稳定性，了解第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。调查企业是否涉入兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。认真核实贷款人身份，防止违规向关系人发放贷款或发放顶名、冒名贷款。一般贷款业务贷款审查主要风险点审查和调查岗位设置。贷款资料与调查报告。风险表现调查和审查工作为同一人员完成。审查人员隐瞒审查中发现的重大问题。风险评估没有真实反映贷款风险一般贷款业务防控措施审贷分离，单独设立审查岗，岗位制约。审查人员按具体要求审查，明确审查意见和防范风险及控制措施，对审查内容真实性、合法合规性负责。对审查中发现的重大问题或疑点，换人核实调查，予以确认并作出详细说明。一般贷款业务贷款审批主要风险点人员程序权限主要风险表现贷审会构成不符规定。未经审批，或逆程序审批贷款。越权或变相超越权限审批贷款。(更多表现为化整为零)指使、暗示贷审会成员审批通过不符合贷款条件的贷款一般贷款业务防控措施严格授权管理制度，严禁越权或变相越权审批贷款业务。严禁逆程序、缺程序或简化程序审批贷款。严禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合条件的贷款审批。要定期不定期地对贷审会会议记录进行查阅，对贷款审议不尽职、违规审批贷款的行为，严肃追究有关人员责任。一般贷款业务签订贷款合同主要风险点合同主体。审批意见的落实。风险表现未落实审批意见，或变更审批条件发放贷款。合同文本签字、签章不合法。防控措施在落实各项提款条件和风险控制措施后方签署合同。合同签订要签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。一般贷款业务贷款发放主要风险点贷款手续审核。审批意见落实。借款凭证签发风险表现不审核贷款手续，直接发放贷款。贷款审批意见未落实，发放贷款。借款凭证非借款人本人签字，形成顶、冒名贷款。防控措施设立独立放款管理岗位，审查提款条件的落实情况等。借款凭证由本人面签。认真核实借款人身份及身份证件。一般贷款业务贷款支付主要风险点借款人身份。借款人账户管理。支付方式。风险表现借款人与使用人不一致，形成顶、冒名贷款。借款人将贷款资金以现金方式提出，或转入其他账户。未按规定委托支付，自主支付未对资金使用进行监控。一般贷款业务防控措施由本人办理手续，属委托人办理的必须核实其委托有效身份。贷款资金实行转账支付。受托支付的，通过借款人账户支付给借款人交易对手。自主支付的，贷款资金转入借款人结算账户。依据约定，对信贷资金支付进行管理与控制。一般贷款业务贷后管理主要风险点资金流向风险预警档案管理主要风险表现信贷资金挪作他用信贷人员贷后检查不尽职，未及时发现、化解风险。信贷人员编造贷后检查记录。档案没有集中管理或管理不规范。一般贷款业务防控措施跟踪检查、定期检查和特别检查。重大问题，及时报告。大额贷款，双人或换人检查。建立专门的信贷档案库，并安排专人管理，妥善保管各类信贷档案资料，严防缺失、毁损。一般贷款业务贷款收回主要风险点收贷收息入账本息计收风险表现收贷收息不入账，截留挪用信贷资金。擅自减免贷款利息。违规办理借款展期或借新还旧，以贷收息。一般贷款业务防控措施现金还贷时坚持柜面缴款；转账或汇款还贷时，坚持款项转入借款人账户后进行扣款。加强对重要空白凭证的管理。加强对贷款本息回收情况的检查，防止擅自停息（减息、缓息）和豁免本息。定期对所有贷款进行内查外核，逐笔核对贷款的合规性、真实性。第二节信用贷款主要风险表现农户小额信用贷款跨区域。伪造他人资料，假冒他人名义、虚构借款主体，发放顶名冒名贷款。防控措施不发放跨辖区农户小额信用贷款。建立完善的农户经济档案。调查：双人；评级：公示；发放：核查；支付：转账；贷后：对账。信用贷款案例一S市DY(集团)有限公司诈骗银行贷款案特点假资料假用途资本市场。教训调查，不尽职；审查，不核实；检查，不到位；越权信用贷款案例二、K县农村信用联社Z分社员工冒名贷款案特点：窝案内外勾结冒名超权限跨区域教训：岗位设置检查不到位案防四项制度第三节保证贷款风险表现不具备担保资格。不具有代偿能力。属于同一实际控制人的关联公司或集团客户企业之间相互担保，非关联企业之间循环担保，企业为股东担保。贷款展期或借新还旧未续签保证合同。保证贷款防控措施审查保证人资格。核实保证人能力。审核借款人和担保人的关系。借款人申请展期时，必须征得保证人同意，并规范办理相关手续。保证贷款案例三J省L县农村信用合作联社丁某挪用资金案特点：伪造担保资料自批自贷教训：未调查未审核检查不到位第四节抵押贷款风险表现明令禁止和限制的抵押物，抵押无效。权属关系不明或有争议抵押物，影响抵押效力。评估机构刻意低值高估、隐瞒抵押物瑕疵。放宽抵押物抵押率，提高抵押贷款额度。伪造抵押登记证书或克隆权证，骗取信贷资金。抵押登记期限与贷款期限不一致。抵押贷款贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期限等。抵押物未落实专人保管。内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物抵偿贷款本息。楼盘竣工后，未及时办理抵押登记手续，开发商将抵押物重复抵押或重复销售。以在建工程作为抵押物的，在建工程承包人享有的优先受偿权影响抵押权实现开发商将房屋已出售，但未过户，开发商又用作抵押。抵押贷款防控措施坚持双人实地调查或交叉核实抵押物权属和有效性。管理部门按权限对调查结果的真实性分级负责以在建工程作为抵押物的，必须要求在建工程承包人出具放弃享有优先受偿权的承诺。资产评估报告书不得作为抵押资产估价取值的唯一依据。建立评估机构黑名单制度，对恶意评估抵押物价值的评估机构纳入黑名单管理。抵押贷款不得以禁止、限制抵押物办理设定贷款抵押，不得接受权属关系不明晰或有争议的抵押物。不得超规定抵押率发放贷款。在办理抵押登记时，不得由抵押人独自办理。抵押物权利证书从登记部门签发至注销止，必须由专人保管，任何时候其权利原件不得交抵押人或借款人持有按揭贷款，在楼盘竣工后，必须督促开发商在规定的期限内协助承贷机构和借款人及时办理正式抵押登记手续。抵押贷款案例四J省J市Jz区B信用社客户经理温某发放虚假抵押贷款案特点权属不清伪造权证教训调查不核实抵押贷款案例五H省H市HZ区联社陈某违法发放贷款案特点造假资料越权审批教训岗位制约失效用人失察第五节质押贷款主要风险表现出质人不是质押物所有权人（未经转让或授权）。以法律禁止、所有权有争议的物品质押。借款人或第三人以虚假资料，变造、伪造权利证明提供质押。用已经挂失、冻结的权利证明（存单、国债等）办理质押。权利质押未取得有权部门批准，如以收费权办理质押的，未取得上级主管部门批准；以提货单提供质押的，未办理提货单冻结手续。以动产质押的质押物未指定具有保管条件的第三方实行占管。质押单证未办理止付手续或止付手续不严密而被支取。质押贷款防控措施审核质押物权属关系，以及是否符合质押条件。。权利质押严禁由借款人、出质人到相关机构代办核押。禁止以本机构股权凭证（股金证）质押。换人贷后检查（非贷前调查人员），确定合理检查频度。落实质押物保管责任。管理和监督部门加强对质押贷款的检查，并核查质押物。动产质押，应签订三方保管协议、办理财产保险；贵重质押物评估须由专业鉴定机构出具报告。内部评估须经两名信贷员和出质人共同评估，双方认可。权利质押换人办理止付、登记抵押贷款案例六S省J市开发区联社假存单质押骗取贷款案特点内外勾结伪造存单教训调查走过场质押物未换人登记