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《物业管理综合能力》讲义主讲人：王贵春E-mail:wgcwhc@126.com重庆大学建设管理与房地产学院Welcome第8章保险知识与应用——业主对物业管理公司的索赔案例增加——本章38页，大纲只要求7个知识点《物业管理综合能力》串讲•关于本章考试大纲•具体知识点第8章保险知识与应用第8章保险知识与应用大纲考试目的：本部分的考试目的是测试应考人员对保险学知识的掌握程度，以及对保险的原理、种类，保险合同的基本内容，保险险种及保险公司的选择、物业保险等知识在物业管理中应用情况的掌握程度。第8章保险知识与应用大纲掌握：风险和保险的联系与区别保险的基本要素及其职能和作用保险的基本类型保险合同的成立与生效物业保险的原则物业管理中涉及的主要险种及投保决策和保险公司的选择第8章保险知识与应用大纲熟悉：风险管理的主要内容保险合同的内容财产保险合同、人身保险合同内容及种类保险险种及保险公司的选择物业保险的重要意义及作用物业保险的目的及注意点第8章保险知识与应用大纲了解：保险合同的效力财产保险、人身保险、意外伤害保险的基本内容火灾保险的承保范围物业火险的投保范围•关于本章考试大纲•具体知识点第8章保险知识与应用8.1保险概述8.2保险的类型8.3保险合同8.4保险种类及保险公司的选择8.5物业管理中的保险事务8.保险知识与应用知识点8.1保险概述——风险与风险管理1一、风险与风险管理风险是损失的不确定性。它一般有两种含义：一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。风险是由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少风险管理的基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制、管理效果评价风险管理方法——控制法：避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散；财务法：自留、转移。8.1保险概述——风险与风险管理1一、风险与风险管理可保风险:是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险可保风险是纯粹风险风险的发生必须具有偶然性风险的发生是以外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险的损失必须是可以用货币计量的风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的制约。8.2保险概述——保险的要素与职能2二、保险的要素与职能保险，是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。保险的基本特征：经济性、互助性、契约性、科学性保险的比较特征：保险与赌博、储蓄、救济、保证、自保对比P238-239（一）保险的基本要素1.特定风险事故的存在；2.多数经济单位的结合；3.费率的合理计算；4.保险基金的建立。8.2保险概述——保险的要素与职能2二、保险的要素与职能（二）保险的职能1.保险的基本职能保险的基本职能有两个，即经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失，根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时，保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。2.保险的派生职能保险的派生职能包括融资职能、防灾防损职能。科学的方法，理性地提示事物现象的总体本质的关键过程。8.2保险概述——保险的要素与职能2（三）保险的作用——保险职能在具体工作中的表现—大纲要求掌握1.保险的宏观作用——保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应有利于国民经济持续稳定的发展；有利于科学技术的推广应用有利于社会的安定有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡2.保险的微观作用——保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入有利于企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人们生活提高企业和个人信用8.2保险的类型——保险的分类3-1三、保险的分类（一）自愿保险和法定保险（二）财产保险和人身保险（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险（四）营利性保险和非营利性保险（五）原保险、再保险、重复保险、共同保险（六）单一风险保险和综合风险保险（七）团体保险和个人保险8.2保险的类型——保险的分类3-2三、保险的分类１、自愿保险和法定保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别：范围和约束力不同；保险费和保险金额的规定标准不同；责任产生的条件不同；在支付保险费和赔款的时间上不同２、财产保险和人身保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。8.2保险的类型——保险的分类3-3三、保险的分类３、财产损失保险、信用保证保险、责任保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。8.2保险的类型——保险的分类3-4三、保险的分类４、原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险；再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险；重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险；共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。8.2保险的类型——保险的分类3-5三、保险的分类５、营利性保险和非营利性保险营利性保险为商业保险，是以营利为目的的保险；非营利性保险是不以营利为目的的保险。非营利保险按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险６、单一风险保险和综合风险保险单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险；综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。8.2保险的类型——保险的分类3三、保险的分类７、团体保险和个人保险团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。8.3保险合同——保险合同4四、保险合同保险合同是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议；根据双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定的保险事故时，承担经济补偿责任或者履行给付义务。保险合同内容保险合同的成立和生效保险合同的效力保险合同的解释保险合同的特征8.3保险合同——保险合同4保险合同内容1、保险人的名称和住所2、投保人或受益人的名称与住所3、保险标的（人身和财产）4、保险责任与责任免除5、保险期间及保险责任开始时间6、保险金额（责任限额）7、保险费支付办法以及赔偿办法8、违约责任9、签约日期8.3保险合同——保险合同4保险合同的成立和生效保险合同的成立需经过要约和承诺两个阶段。1、发出要约（投保人）2、承诺（保险人审查通过）3、合同成立即生效，也有约定条件的4、合同成立条件：有可保利益，与投保人有直接财产关系或人身关系，如本人，配偶等5、赔偿：投保人通知与提供单据义务，防止损失继续扩大义务，可就防止损失扩大的支出要求保险人承担保险人核定，达成赔偿协议，十日内付款8.3保险合同——保险合同4保险合同的效力投保人一方的义务如实告知的义务——订立保险合同时，投保人应当将有关保险标的的重要事项如实告知保险人：告知的时间和内容；违反如实告知义务的后果危险增加时的通知义务保险事故发生时的通知义务与提供单证的义务防损救灾的义务保险人的义务说明的义务——保险合同订立过程中对保险人的要求承担危险的义务说明义务和投保人的如实告知义务都是保险合同最大诚信原则的体现8.3保险合同——保险合同4保险合同的解释1、均属于格式条款2、向有利于被保险人进行解释——有利解释原则保险合同的特征1.保险合同是双务合同——投保人和保险人都有权利和义务2.保险合同是有偿合同——保险费3.保险合同是(非)要式合同——双方当事人意思表示一致4.保险合同是附合合同：保险合同内容事先拟定，印制保险单上格式化，无商量余地，只能接受或拒绝5.保险合同是射幸合同（可能发生，也可能不发生，但保费不退）8.4保险险种及保险公司的选择——了解一、财产保险——以财产及其有关利益为保险标的的一种保险1、保险标的：财产及其有关利益2、财产保险的范围很广，《保险法》规定：财产保险业务包括财产损失保险，责任保险，信用保险等保险业务。3、分为三大类：财产保险责任保险财产与责任综合保险主要险种：火灾保险、内陆运输保险、海上运输保险、盗窃保险、信用保险、投资保险、保证保险；公众责任保险、职业责任保险、产品责任保险；飞机保险、机动车辆保险8.4保险险种及保险公司的选择——了解二、人身保险——以人的生命和身体为保险标的的一种保险1、保险标的：人的生命和身体2、按保障对象和保障范围的不同分为：人寿保险——风险的特殊性；业务的长期性；储蓄性年金保险人身意外伤害保险健康保险——医疗保险、残疾人补偿保险、住院医疗保险、疾病保险、生育3、人身保险除了保险的基本作用外，还有投资和储蓄的作用；长期的人寿保险具有很强的储蓄性，是一种良好的投资手段。4、人身保险合同的常见条款——不可争条款；年龄误告条款；宽限期条款；保险合同效力中止和复效条款；自杀条款；不丧失现金价值条款；保险单贷款条款；自动垫缴条款；受益人条款。P2505、财产保险和人身保险的比较P248——保险标的不同；保险金额的确定依据不同；保险期限不同；基本职能不同：财产保险的基本职能是经济补偿，人身保险的基本职能是保险金给付；在经营技术上不同；财产保险一般不带储蓄性，而人身保险则带有储蓄性质。8.4保险险种及保险公司的选择——了解三、再保险再保险是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险再保险的特征——与原保险的主要区别P254合同当事人不同保险标的不同保险性质不同保险费支付不同再保险的作用分散风险扩大承保能力控制责任，稳定经营降低营业费用，增加运用资金有利于拓展新业务8.4保险险种及保险公司的选择——了解四、社会保险社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永远丧失劳动能力或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。社会保险是一项社会政策，通过提供物质帮助的方式体现社会保险：生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险社会保险的基本特征强制性、社会性、福利性、社会公平性、基本保障性、互济性社会保险的作用社会保险能发挥社会稳定器的作用社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行社会保险有利于实现社会公平社会保险有利于推动社会进步补充1、甲、乙、丙、丁四种商品的需求弹性系数分别是-0.95、-1.21、-0.98、-1.00，通常可以采取降价增加销售收入的是（B）。A、甲商品B、乙商品C、丙商品D、丁商品2.甲企业2008年销售收入为100万元，本年会计成本合计为50万元，所获得的超额利润为10万元，甲企业2008年经济成本为（B）。A.50万元B.90万元C.80万元D.40万元3、某类住房的需求曲线是Qd=600000-500P，住房供给曲线Qs=-500000+600P，则均衡价格是（B）。A、100B、1000C、1500D、20008.5物业管理中的保险事务——原则、意义、作用5五、物