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贷后管理培训二、信贷业务存续期管理二、潜在风险融资管理三、信贷资产质量分类一、信贷业务存续期管理存续期管理定义•存续期管理，是指在我行对法人客户办理的信用与代理投资业务中，贷款、自营投资以及代理投资资金发放后的业务存续期间，我行通过现场检查和非现场监测等手段，对融资客户、融资项目、具体业务、担保物（人）、合作机构等进行跟踪检查、监测预警、资金使用监督、风险事件处理、信息披露等工作，以掌握融资风险状况和客户偿付能力变化情况，防控业务风险的管理过程。存续期各层级机构分工•根据存续期管理职责不同，全行各级机构分为存续期业务管理责任行、业务日常管理行和客户日常管理行。•（一）业务管理责任行。发起信用与代理投资业务融资客户尽职调查的分支行或部门（即业务发起行）是业务管理责任行。业务发起行尽职调查负责人是本笔业务存续期管理主责任人,承担存续期管理主要责任。其中，总行和一级（直属）分行发起融资客户尽职调查的，业务发起部门负责人是主责任人；二级分行或支行发起融资客户尽职调查的，业务发起行行长或业务分管副行长是主责任人。•（二）业务日常管理行。信用与代理投资业务所在地分支行是存续期业务日常管理行，业务所在地分支行客户经理和客户营销部门负责人是存续期业务日常管理责任人，承担本笔业务的跟踪检查、各项现场信息收集等存续期日常管理责任。•业务发起行作为业务管理责任行在办理相关业务时，应指定业务日常管理行。其中，业务管理责任行跨分支机构层级指定业务日常管理行的，中间层级分行应组织协调业务日常管理行做好各项存续期管理工作职责。•（三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。存续期管理原则•（一）“谁发起、谁负责”原则。•业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理工作。业务管理责任行应会同业务日常管理行明确存续期管理责任，分解落实融资客户、逐笔业务的具体管理环节和责任人员，将存续期管理落实到实处，做到管理不留空白。•（二）“以客户为中心、以风险为导向”原则。•存续期管理以最终融资客户为风险管理的中心，以发现、控制实质风险为导向。业务管理责任行和日常管理行要对本行发起的各类信用与代理投资业务存续期基础管理工作事项进行统筹，客户管理行要及时掌握客户总体情况，协调各业务管理责任行进行跟踪分析，及时发现、化解风险。•（三）“上下级行协同、前中后台联动”原则。•业务管理责任行、日常管理行、客户管理行等总分行各级机构要自上而下做好风险信息通报、管理要求传达落实、风险提示预警和处置措施实施工作。同时，自下而上做好信息收集报送、重大风险报告、风险处理建议等工作。各客户营销部门、业务产品部门、风险监督与处置部门和支持保障部门按照职责分工各司其职、协同配合，共同做好存续期管理工作。•（四）“把握风险主线、及时共享信息”原则。•实施全面、及时的检查分析及监控管理，收集业务风险信息。各相关分支机构及部门应及时共享信息，综合运用多渠道信息来源及时掌握风险动态和偿付能力变化，强化重点领域、重点客户的风险排查，主动识别风险隐患，并及时采取措施化解风险。部门职责分工•（客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常管理工作，主要包括：•（一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。•（二）负责本部门发起尽职调查的信用与代理投资业务现场跟踪检查与日常管理，按规定完成相关检查事项，及时更新各相关系统信息。•（三）负责组织或督促融资客户按约定用途合规使用资金情况。•（四）负责具体落实或协助、督促合作机构落实相关担保管理要求以及风险缓释措施。•（五）负责提示融资客户按约定偿还或兑付本息、收益，落实偿付及实施催收管理。•（六）负责定期分析评估客户和相关业务的信用风险状况，做好风险预警，并及时采取有效措施化解风险，落实或协助、督促合作机构落实风险处置措施。•（七）负责做好信用与代理投资业务资产质量分类初分工作，并配合做好融资客户及业务风险排查等工作。•（八）属合作机构日常管理部门的，还应牵头负责合作机构日常管理工作。部门职责分工•（业务产品部门职责）业务产品部门负责本部门发起设计并牵头管理的业务产品的日常管理工作，主要包括：•（一）负责持续跟踪、了解收集业务、产品、市场、交易对手等相关风险信息及其变化，及时将风险变化情况反馈客户营销部门、信贷与投资管理部门和下级分支机构，并报上级机构。•（二）负责按相关要求撰写业务产品分析与风险汇总报告，报送监管部门、总分行相关业务和风险管理委员会，做好信息披露工作。•（三）负责本部门牵头管理的业务中由融资客户或融资项目之外的因素触发的重大风险事件应急管理，负责处理本部门投资或代理投资的标准化金融工具触发的风险。•（四）对经客户营销部门完成尽职调查的业务，负责协助客户营销部门做好日常存续期管理工作。对由于产品设计等原因而未经客户营销部门尽职调查的业务，牵头负责做好日常存续期管理工作。•（五）属合作机构日常管理部门的，还应牵头负责合作机构日常管理工作。不是合作机构日常管理部门的，须配合合作机构日常管理部门做好合作机构管理相关工作。部门职责分工•（信贷与投资管理部门职责）信贷与投资管理部门负责存续期管理政策制度制订、风险监测监督、风险处置、系统建设以及相应的基础管理工作，主要包括：•（一）制定存续期管理相关制度规定、办法和操作流程。•（二）牵头组织开展辖内存续期非现场监测分析、风险预警和风险管控工作，组织实施现场检查，必要时形成存续期管理情况分析报告，并向相关部门及分行反馈监测监督情况及风险提示。•（三）牵头制定因融资客户或融资项目因素触发的重大风险事件应急管理预案，组织相关业务部门及分行进行风险应急处置与管理。•（四）牵头负责信用风险监控及信息平台建设，并会同相关部门开发完善存续期管理系统功能。•（五）审查调整信用与代理投资业务资产质量分类意见。•（六）根据我行要求或客户指令清收处置不良资产。•（七）牵头做好信贷与非标准化代理投资业务档案管理。•（八）组织、监督辖内分支机构做好存续期管理工作，评价考核辖属机构工作成效。部门职责分工•（支持保障部门职责）存续期支持保障部门负责做好本部门职责及授权范围内的存续期管理各项支持保障工作，主要包括：•（一）授信审批部门负责业务存续期内融资客户信用等级调整、授信限额及代理债权投资限额调整、具体信用及代理投资业务办理条件和管理要求调整的审查审批。•（二）风险管理部门负责各类存续期风险评估计量方法模型的开发验证。•（三）内控合规部门负责组织实施合规检查与损失责任认定工作，协助做好存续期操作风险管理。•（四）运行管理部门负责协助客户营销部门对客户账户进行监控和管理，并配合做好法人客户信用及代理投资业务存续期的相关核算工作。•（五）法律事务部门负责配合相关部门处理存续期管理过程中出现的法律问题，审核梳理诉前论证、相关诉讼材料及合同文本，为相关部门提供必要的法律支持。•（六）办公室负责信用与代理投资业务入库后的业务档案日常管理，牵头做好舆情监测和重大舆情事件的应急处置。业务检查时限•业务办理或融资发放后和到期前,业务日常管理行客户经理须进行跟踪检查，并执行以下管理要求：•（一）业务办理或融资发放后20个自然日内，业务日常管理行（必要时，可会同业务管理责任行）须开展业务存续期首次现场检查。结合具体业务品种，全面核实了解项目、业务及相关情况，重点跟踪检查融资实际流向和用途，发现与审批用途不符的，应立即查明原因并报业务管理责任行及时采取相应风险管控措施。存在较大风险隐患或已形成风险的，业务管理责任行要向上级行信贷与投资管理部门报告。•（二）期限超过一年的业务至少在到期（含分期还款到期、贸易融资项下按约定日期还款，下同）30个自然日前、期限不超过一年的业务至少在到期前15个自然日前，业务日常管理行须向融资客户发送业务到期通知书，并开展业务到期前检查。重点了解融资客户偿付意愿和偿付资金落实情况，并对其按期还款情况进行预估。业务到期前3个工作日，业务日常管理行要重点检查融资客户账户有无足够资金，对无足够资金的，须督促客户落实偿付资金。•检查发现到期不能足额及时偿还的，业务日常管理行客户经理须于检查完成的当日或次日撰写“业务到期前异常情况报告”，报业务管理责任行。业务管理责任行要会同客户日常管理行及时与客户沟通，并采取相应的风险管控措施。对确有可能产生风险的，应向上级行信贷与投资管理部门报告。客户及业务检查间隔期•业务存续期内，业务管理责任行客户营销部门应组织对融资客户及业务的现场跟踪检查，并至少执行以下管理要求：•（一）对在我行有存量信用与代理投资业务的，业务管理责任行客户营销部门应组织日常管理行，至少每6个月开展一次客户及其在辖内业务的现场跟踪检查和风险分析。需要客户管理行配合支持的，应会同客户管理行开展相关工作。其中，对于融资期限不超过6个月的业务，在已落实本规定第十六条要求且无明显风险特征的，可不再开展相关现场跟踪检查。•（二）对纳入潜在风险客户、资产质量分类为关注的客户、债务融资工具主承销业务重点关注池客户、非标准化代理投资重点关注客户（简称风险客户，下同）管理范围的，业务管理责任行客户营销部门应会同日常管理行客户经理至少每1个月开展一次现场跟踪检查。•同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检查工作。跟踪检查重点内容•存续期现场跟踪检查重点内容包括但不限于融资客户财务和经营变化，融资使用、项目建设进展、融资审批时提出的管理要求落实、抵押（质）物、保证人、保障退出方、合作机构等情况。•（一）实地查看融资客户生产经营活动，查阅、分析、核实客户近期财务报表和经营情况资料，必要时应与客户管理人员会谈。重点关注客户经营风险、财务风险、资金风险、关联风险、对外担保风险、环保风险、行业周期风险、履约风险等，了解融资客户重大经营管理事项，如外部经营环境、重要人事变动、主营业务、股权结构、涉及诉讼等情况。•（二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估预测水平等。•（三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。•（四）实地查看保证人或保障退出方的生产经营活动，重点关注保证人或保障退出方的担保能力和担保意愿是否发生变化。•（五）勘查调查押品管理情况。重点关注存续期间抵（质）押品实物状态、法律权属、市场环境等的变化情况，判断担保安全性、足值程度是否发生变化，抵押（质）权、财产保险手续是否保持有效性等。跟踪检查重点内容•（六）跟踪评估合作机构履职尽责情况。重点关注合作机构对融资客户资金使用管理、投资项目进展跟踪、抵押（质）物管理、风险管理、信息披露、与我行合作等方面是否履约尽职，合作机构自身经营财务等信用风险状况是否发生变化等。•（七）查询客户在我行开立所有账户资金往来情况。重点关注融资用途是否合理，客户资金是否流入禁入或敏感领域，重点监控偿付款回笼资金是否及时，是否按约定用途使用，存款及销售归集是否出现较大变化等。对集团客户，还应关注是否存在关联企业占用融资客户资金，是否存在利用关联交易套取融资等情况。•（八）实地查看并多渠道了解查询客户的有效财产（如存款、房地产、车辆、大额应收款、股权投资和债券等）的存放、产权等情况，重点检查其与客户的应收款项、库存、业务资金流向及资金回笼等实际业务经营是