银行卡基础知识培训1

1银行卡业务需求2012年08月2目录银行卡介绍借记卡前台基本功能柜面业务ATM业务POS业务自助银行电话银行差错处理资金清算3概述银行卡是指由商业银行、农信社、邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是客户号管理下的凭证，它与客户号下传统的单/折凭证不同，可以跨资金、跨币种、跨机构、多账户、多储种、多渠道管理各类客户账务，是实现个人理财的基本工具。受理渠道包括：柜台、ATM、POS（含移动POS）、CDM、CRS、自助银行、电话银行（手机银行、网上银行、企业银行后期开发）。4使用方式发卡单位卡介质币种借记卡单位卡磁条卡人民币卡贷记卡准贷记卡个人卡射频卡智能卡外币卡复合卡银行卡种类5申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人在准贷记卡内存款是计算利息的准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有最低还款。准贷记卡6借记卡功能概述一卡一户一卡多户一户多卡一卡多币种卡折合一存取现金转账通存通兑查询业务自助终端商户消费自助贷款理财中间业务柜面通农信银挂失/解挂改密码、补/换卡、冻结/解冻、卡锁定/解锁、止付/解付、废卡处理、打印等7卡号顺序具体定义第1－6位发卡机构标识代码（BIN），6位数字，为中国银联分配的唯一性标识。第7位卡种标识，0为借记卡，1为准贷记卡，2为贷记卡，其余由区联社保留定义。第8－9位卡标志，2位数字。10-19为单位卡；50-99为个人卡，其中取值由区联社保留定义。第10－18位凭证号，9位数字。第19位校验码，根据校验位前的数字（含BIN）取值按Luhn方程计算得出。卡号组成8Luhn方程Luhn计算模10“隔位2倍加”校验数的公式计算步骤如下：1、从右边第一个数字（低序）开始每隔一位乘以2。2、把在步骤1中获得的乘积的各位数字与原号码中位乘2的各位数字相加求和。3、从步骤2中获得的数字邻近的较高的以0结尾的数字减去该数字（即求这个总和的低位数字（个位数）的“10的补数”）。如果在步骤2中得到的总和是以0结尾的数，则校验数字就是0。9卡种类——按状态空白卡：为从生产银行卡厂商购入并经过卡面设计的不具备任何存贮数据信息的待制作的卡片。成品卡：为由区联社银行卡中心（或外包打卡公司）制作，已打印有卡号、可以存贮客户有关信息并与银行卡主账号关联，可以发放给客户使用的磁条卡（包括己打印有卡号和存储数据信息，但未与银行卡主账号关联的预制卡）废卡：包括制卡过程中产生的废卡、持卡人换卡、挂失止付卡、交回注销卡、无人认领的卡等。吞没卡：包括ATM吞没卡、拾到卡和其他原因的没收卡。10卡管理成品卡在系统中有未用、正常使用、吞没卡、挂失、冻结、止付、锁定、销卡、已失效、已作废六种状态。（卡状态查询可使用相关的凭证查询交易查询。）前台涉及废卡的交易：主卡销卡、附卡销卡、卡作废，按凭证号进行管理。ATM吞没卡必须打印吞没卡交易凭证。设立“吞没卡登记簿”管理不能批量制作的银行卡有：理财卡、信用卡等。系统控制：允许将卡直接寄给客户，使用凭证出库交易出库，出库去向为“客户”（系统中增加此选项），对方机构号为空。11卡账户构成借记卡卡号基本账户（活期结算账户）活期储蓄存款定活两便整存整取通知存款零存整取教育储蓄个人信用贷款质押贷款12基本账户基本账户存款可取款、转账和POS消费基本账户只能是活期结算户，且只能是人民币账户同一币种的基本账户是唯一的个人卡基本账户可为一个有折户也可为无折户（单位卡不允许带折）借记卡在ATM机上办理现金存取，或在POS机上进行消费时，只能从基本账户上存取现金或进行消费。13卡内相关账户的业务约定每个卡内账户均对应一个账号，为了方便记忆子账户使用子账户代码识别。账户代码：是指借记卡内对应各相关账户账号的标识代码及编码规则（参数化）：代码由4位数组成，形如“XXZZ”。“XX”表示个人金融业务品种，01-本外币储蓄活期账户，02-本外币整存整取储蓄存款账户，03－定活两便储蓄存款账户，04-零存整取储蓄存款账户，05-教育储蓄存款账户，06-整存零取储蓄存款账户，，07-本外币个人通知存款账户，08-个人信用贷款，09-质押贷款；“ZZ”表示账户顺序号，从01-99。卡内所有账户只能共用同一客户号。非通兑户、存款非密码户不能挂入卡内。卡内相关账户只能为无折（单）户。14非基本账户非基本账户是借记卡结算类交易的主体，以卡为载体，进行卡内账户之间的转账及存取款交易。转账：卡内账户之间的转账，包括定期转活期、活期转定期等交易。柜台存取款：卡内账户在柜台上的存取款交易，包括活期存取款、定期存取款、零存整取续存。中间业务：实现中间业务的代缴费、代收付。自助贷款：实现自助贷款所发放款项的管理。15会计科目存款：卡账户下的个人活期存款在21110201（209001）个人结算户活期存款科目核算；单位活期存款在201101（201001）单位活期存款科目核算；定活两便、定期存款、通知存款、教育储蓄按相应的储种和期限记入相应的科目核算。贷款：个人贷款：1234短期其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、1284呆账其他贷款。自助质押贷款：1258质押其他贷款、1264逾期其他贷款、1274呆滞其他贷款、1284呆账其他贷款。清算：462906行内通存通兑挂账户（下设行内通存通兑交易本金和手续费挂账分户）462905银联业务挂账户（核算办理通过银联清算的跨行业务产生的挂账。）16特约商户结算资金核算应解汇款--POS商户暂收户在应解汇款科目下设POS商户暂收户二级科目，并按商户设立分户，用于核算收到的特约商户清算资金。结算时根据特约商户提交的POS清单通过对账进行核销，资金划入相应的商户账户；免交单商户系统自动入账。银联业务挂账户—POS商户结算资金在银联业务挂账户科目下设POS商户结算资金二级科目，并按商户设立分户，用于核算在日切后付给不交单的特约商户的结算资金，待收到发卡机构清算过来的结算资金后平账。17手续费核算科目——收入在手续费收入科目下设银行卡业务收入二级科目，并设置标准账户分类核算银行卡相关业务收入：银行卡消费手续费收入银行卡年费收入银行卡现金及转账交易手续费收入银行卡其他手续费收入柜面通手续费收入农民工银行卡特色服务手续费收入POS受理他行卡手续费收入ATM受理他行卡手续费收入国际卡收单手续费收入18手续费核算科目——支出在手续费支出科目下设银行卡跨行业务手续费支出子目和银行卡其他手续费支出，其中银行卡其他手续费支出子目，用于核算VIP卡、理财卡等跨机构业务中需机构支付的客户减免费用、跨行业务中需机构支付的相关业务手续费支出。19银行卡错账挂账核算科目在其他应收款--待查错账子目下设银行卡业务错账标准分户；在其他应付款--待查错账子目下设银行卡业务错账标准分户；在银联业务挂账户科目下设错账资金挂账户标准分户。20柜面业务主卡发卡主卡销卡附卡发卡附卡销卡卡存款卡取款存取款冲账卡折合一的借记卡补登折有折卡脱折无折卡配折换卡挂失/撤挂卡挂失补卡冻结/止付、解冻/解付客户止付客户解付卡作废卡锁定卡解锁/密码激活卡没收/归还卡交易限额管理卡密码重置卡密码修改21开卡客户信息是否存在建立客户信息是否满足VIP条件卡状态是否待发是否为柜员手中的卡是否有折检查折状态和支取方式产生主卡账号建立卡号账号对应关系开始结束注：单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡起存金额为人民币1000元，多存不限，可随时续存单位卡不支持卡折合一≥22开卡系统控制主卡卡号由磁卡读写器读出。工本费标准为5元／卡（参数化），以现金方式收取。各联社根据业务情况，可对优良客户、集团客户等客户免收工本费。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡起存金额为人民币1000元，多存不限，可随时续存。新开卡折合一通过两个交易实现：先开折（按存款业务需求），再有折开卡。23销卡开始检查状态检查是否有附卡检查是否是VIP修改状态为销卡记录销卡登记簿无折销卡进行主账销户处理有折销卡解除卡和账户关联登记卡作废登记簿结束状态检查：是否书面挂失期满；如果为止付、冻结、没收、失效、作废、账户锁定等限制交易状态的卡，系统拒绝交易，其中账户锁定状态的卡需密码挂失且期满后才能办理销卡；而没收状态提示没收卡。是否存在附卡：是否存在主账户外的其他账户；如存在则根据情况提示“请先销附卡”或“请将卡内账户挂出”，其中将卡内账户挂出是指取消与主账户的关联，视挂出账户的存款形态为其重新开立新的存款凭证24卡存款注：单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存现金，不得将销货收入存入单位卡账户。卡折合一户如果使用卡进行交易，则登记未登折登记簿。读取卡号检查状态是否VIP金额限额判断产生记账流水更新分户账打印凭证写入登记簿25卡取款读取卡号BIN检查合法性及状态检查密码及金额检查VIP检查修改分户账写流水写登记簿若是VIP卡系统则将按相应标准对手续费打折员工免收通存通兑手续费。若交易类别为“非现金”，系统自动连动贷方记账画面；26补充说明冲账说明：使用活期存款隔日冲账交易，适用于受理网点对柜台存取款交易的隔日冲账，收取的手续费全额退回，系统自动生成与原交易方向、科目相同的红字分录。补登折说明：凭卡折合一的借记卡所办的存、取款等金融交易，在凭折办理业务时系统自动进行补登折；也可用补登折交易办理补登折。支持柜面和自助终端补登折。支持跨机构补登折。有卡脱折说明：主卡持有人将其有折卡取消存折，存折作废，只使用银行卡。可以跨机构交易无卡配折说明：主卡持有人将其借记卡配存折，存折可以使用卡主账户；卡、折密码分开，亦可共用；可以跨机构交易27柜面通业务代理他行取款代理他行卡余额查询代理他行卡流水查询代理他行卡存款代理他行卡存款撤销代理他行转账他行代理本行卡业务28代理他行取款该交易只能办理现金取款交易，不能办理转账支取。不允许手工输入卡号，必须刷卡进行卡号读取。刷卡后提示客户手工输入6位密码，密码送发卡机构完成交易验证和应答，密码输入错误次数由发卡行控制，我行系统不做控制。卡状态是否正常及是否拒绝其交易由发卡行控制跨行手续费由发卡行进行扣收，因此不对手续费进行账务处理，待日终时直接对应收取的手续费进行清算记账，前台也不需打印手续费收取回单。如果与主机处理超时，系统自动发起取现冲正通知；交易超时未返回回应信息，弹出“可疑交易画面”。取款交易失败退出后，必须重新刷卡及录入交易要素发起交易，避免重复提交取款交易。29代理他行存款存款最高限额为每笔人民币20万元。每日存款累计金额、笔数不限。遵守监管部门大额现金的管理规定。跨行手续费由发卡行进行扣收。如果与主机处理超时，系统发起存款确认请求。30代理他行存款撤销存款撤销交易需经受理方主管授权。存款撤销交易仅限经柜面银行终端发起的存款交易，经CDM发起的存款交易不允许存款撤销。经存款确认（指系统在时限内收不到交易成功返回成功信息，前置机自动发起存款确认）的存款交易不得存款撤销。存款撤销不成功时受理方只能通过例外交易协商处理。如果与主机处理超时，系统自动发起冲正通知。31代理他行转账转入或转出交易为行内交易时：受理机构将转账信息提交后台，后台作账务处理后，返回交易成功应答信息。无论单位卡和个人卡均可进行交易，其中单位卡只能转出，不得从其基本账户外的账户转入。32他行代理本行卡业务接收请求检查是否非法交易入账扣收手续费银联业务挂账户交银联清算日终登记总账生成明细清单注：涉及到账务处理的交易，由后台先记分户账，日终系统自动登记总账33一卡通功能一卡多币种通存通兑约