第一章 人身保险概述

人身保险课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识课程概述课程教材《人身保险》，张洪涛等编著，人大出版社参考书《人寿保险经济学》s.s.侯百纳(美)中国金融出版社课程目标掌握人身保险的基本原理、概念、分类等能运用人身保险相关知识分析相关案例对未来不同职业目标达成不同的学习结果课程概述课程评价平时作业、出勤率课堂表现30%期末考试70%学习要求参与、互动基本框架共计三篇，十章第一篇总论概述：保险学原理的应用，人身保险原理、基本原则、分类、特征、功能数理基础－－精算体系合同－概述、要素、条款、履行、争议处理基本框架第二篇分论人寿保险意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入保障保险基本框架第三篇经营管理（微观、宏观）营销承保与再保核保与理赔投资监管第一篇人身保险总论第一章人身保险概述普通财产保险（企财、家财、利润损失险）（标的：货物运输保险（国内、海洋）财产及财产损失运输工具保险（车、船、飞机）有关保险业务工程保险（建、安、机器损环险）利益）农业保险（种植业、养殖业）特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）财产保险业务公众责任保险雇主责任保险（标的：民事损害赔偿责任）责任保险产品责任保险非寿险业务业务职业责任保险信用保险信用与保证（标的：信用风险）保险业务保证保险保险业务健康保险业务（标的：人的身体）人身保险业务意外伤害保险业务（标的：人的身体）死亡保险人寿保险生存保险（标的：人的生命）业务两全保险年金保险爆炸的一瞬，碎片撒满天空世贸大楼爆炸倒塌现场案例12000年6月22日武航到恩施的飞机失事乘客38人地面7人机组人员4人乘客的保障：•个人寿险•航空意外伤害保险•行李保险•向承运人（航空公司）索赔地面人员：•向航空公司索赔•个人寿险（以死亡为给付条件）机组人员：•个人寿险•单位抚恤金•可能的其他保险（雇主责任险、乘务人员意外伤害保）武航的风险管理方案（保险计划）：•航空旅客人身意外伤害保险（20万/人，20人购买）•机身险（2000万）•乘客法定责任险（7万/座位，对乘客支付）•第三者责任险（5000万，向地面涉及的人员）•雇主责任险（对其雇员，24.3万/人）保险的基本作用：转移风险、分摊损失、经济保障案例22004年末的世纪海啸灾难受灾国家、人口（15万人遇难）创同类灾害事故损失的纪录，直接与之相关的保险赔付怎样？此前曾有媒体认为，本次海啸将给全球保险行业带来重大损失，甚至导致行业“洗牌”。现实情况：333美元!这可能是印度洋海啸15万遇难者平均每个人的最高保险理赔金额。据瑞士再保险公司称，初步估计，约在数亿到五十亿美元之间。而2001年美国9·11恐怖攻击保险理赔金额是370亿美元！保险赔付差距何以如此之大？由于“9.11”事件所造成的保险损失高达500亿美元，约有40%的损失由北美直接保险公司和再保险公司承担，欧洲保险公司大约承担50%。全球再保险市场大约承担60%的损失，剩余的40%由直接保险公司承担。2001年全球再保险公司综合赔付率增长到134%，美国再保险公司综合赔付率增长超过了140%。（1）投保率偏低此次受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率却非常低。其中，马来群岛5.35％、泰国3.45％、印度2.88％，而遇难人数超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49％。根据瑞士再保险Sigma报告的研究表明，2003年全球寿险、非寿险投保覆盖率为8.06％。一些保险市场较为发达的国家，投保覆盖率往往都超过10％。（2）投保金额低2003年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保险）仅为70美分，印度为4美元，斯里兰卡为7美元，印尼为8美元，泰国为27．6美元，马来西亚为87．2美元。而在美国，2003年的人均投保金额（不包括人寿保险）则高达1890美元。据瑞士再保险有关数据，2003年美国人每人平均共缴付保费3638美元，但印尼平均每人只缴了14．5美元。“5·12”汶川特大地震，破坏之严重、人员伤亡之多、救灾难度之大都是历史罕见的。灾难给生存下来的人们带来的不仅仅是痛苦和绝望，但面对未来生活和家园重建，他们会坚强地应对。这样巨大的损失，靠什么来重建？我们看到了社会各界的慷慨捐助，看到了政府首期即用700亿元国家财政拨款进行灾后重建的决心，也看到了保险业支付的一笔笔理赔款，但面对大灾大难，我们究竟应该靠什么来获得补偿，中国的保险业是否已经从这次灾难中体会到责任的重大？截至2008年8月20日，保险业共接到汶川地震有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元。结案率89%。据保监会统计，08年年初的雪灾中，保险赔付近50亿元，占1500亿元损失中的3%，汶川地震中，据国外专业机构估算损失是5000亿元，保险的赔付又将是多少呢？汶川地震保险赔付不到20亿拉法基获赔7.2亿地震获赔7.2亿！拉法基给我们上了一课。8月21日，陈旭上班后的第一件事，就是将自己的MSN签名改成了上面这段话。陈旭是国内一家知名保险经纪公司的部门经理。8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司---拉法基瑞安水泥有限公司。而在巨额赔付出来后，四川已有企业开始反思：就在昨天上午，一位企业负责人打电话给记者，开口就问：你知道拉法基都买了什么保险？大概需要多少钱呢？能否给个保险公司的电话？其急迫的心情似乎一天也不愿意等了。2009年08月24日10:16成都商报刘锋“看来，买不买保险还真不一样！”陈旭的这句话当然有所指：保监会日前发布的《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成》显示，截至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。汶川地震四川有多少企业、人员受灾，保险总赔付才16.6亿，加上这次对拉法基的赔付，(16.6亿中包括平安预赔付拉法基的4亿多元)。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3，这说明什么？由此可见我们企业的投保率是什么水平。陈旭告诉记者，就在当天，他给他的每一个客户和潜在客户都转发了拉法基的保险赔付新闻，颇有反响。一个广东的客户已经主动跟我联系，希望最近有空见面聊聊。在陈旭看来，给企业做10次推广所留下的印象远不如一次真实的赔付案例来得深刻，事实上，不止地震，今年暴雨、台风等自然灾害频繁，不少企业已经开始意识到企业风险管理的重要性。汶川地震赔付拉法基独得1/3保险保险国家/地区排名保险密度产险密度寿险密度瑞士14642.71728.72914日本23908.9805.53103.4英国33244.3741.52502.8美国42921.11474.41446.6爱尔兰52454.7642.71812荷兰62405.71009.21396.5芬兰72212.6464.41748.1法国82080.9688.61392.3丹麦92071.1789.11282.2澳大利亚102037.4703.81333.6韩国221022.8262.3760.5台湾地区24909.8273.7636.1巴西5068.656.711.8中国7313.358.3印度798.52.46.2资料来源:SigmaNo.9,2000,单位为美元/人1999年我国与其他主要国家和地区保险密度比较表国家/地区排名保险深度产险深度寿险深度南非116.542.6213.92英国213.353.0510.3瑞士312.844.788.6韩国411.282.898.39日本511.172.38.87爱尔兰69.832.577.26澳大利亚79.823.396.43荷兰89.654.055.6芬兰108.881.867.02美国118.554.324.23台湾地区166.912.084.83巴西512.011.660.35印度521.930.531.39中国581.630.611.021999年我国与其他主要国家和地区保险深度比较表年份人身保费收入同比增长%总保费收入人身险所占比重%198919.5897.6320.06199028.4145.1135.1721.02199141.145.76178.2423.23199264.2955.25211.6930.371993144.07124.09395.4736.431994163.4513.45500.4732.671995204.224.93594.934.331996324.6258.97776.641.81997601.9685.441087.9555.331998747.724.211247.359.951999872.1151393.2262.62000997.514.4159962.51989-2000年人身保险业务发展状况国家/地区保费收入（百万美元）占世界市场份额%世界排名美国39381227.881日本39290827.822英国14847510.513法国816595.784德国626864.445意大利379422.696韩国356382.527澳大利亚253391.798荷兰220501.569瑞士208641.4810台湾地区139680.9914中国105350.7517印度60660.4321巴西19330.14311999年我国与其他主要国家和地区寿险保费收入比较表资料来源：SigmaNo.9,2000保险行业现状自1980年恢复国内保险业务以来。保费收入年均增长34%，是国民经济中发展最快的行业之一。未来20年中国有望成为全球最大的保险市场。2004年全国保费收入4318.1亿元。同比增长11.3%。其中，财产保费收入达1089.9亿元。同比增长25.4%；人身保费收入达3228.2亿元，同比增长7.2%。截止2004年底，保险公司总资产11853.6亿元。比年初增加2730.7亿元，年费总额达800亿元。保险业在中国，近年成倍数增长。2005年将有21家新设全国性保险公司及大批外资保险公司进入中国市场。行业的大量扩充将会带来巨大的集团购买需求。保险行业人均收入列全国行业收入前10名。属于有较强消费能力和消费意识的群体。据不完全统计在中国保险行业从业人员近200万人。保险监管机构及政府官员2.7%保险公司机构中高层管理人员36%保险组训人员17.7%保险机构管理人员21.1%保险公司销售人员6.6%保险公司其他业务人员4.2%保险中介机构4.3%其他与保险业务有关的机构，如银行、证券等4.3%大专院校、培训机构3.1%保险行业第1章人身保险概述1.1人身危险与人身保险1.2人身保险的原理1.3人身保险的基本原则1.4人身保险的分类1.5人身保险的功能掌握人身保险的概念和一般原理；熟悉人身保险的主要作用特征。掌握人身保险与社会保险的不同性质；掌握人身保险与财产保险区别的本质特征；熟悉人身保险的分类。目的与要求重点：人身保险的概念、性质和特征。难点：是对保险的不同分类方式和“生和老”作为人身风险的理解。1.1人身危险与人身保险1.1.1人身危险的概念人身危险是特指的生命或身体方面遭受损害的危险。主要分为生命风险和健康风险。人身危险的载体是人的身体生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险或损失发生时承载的主体，它既可以是自然人，也