课题4-1-传统支付方式

图1下页上页4.1传统支付方式电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。图2下页上页图44.1传统支付方式下页上页4.1.1现金支付方式4.1.2票据支付方式4.1.3银行卡支付方式4.1.4传统支付方式的优缺点44.1.1现金支付方式图5下页上页最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。图6下页上页现金的特点(1)受时间和空间的限制；(2)大额现金携带不便；(3)安全保管费用较高；图7下页上页现金支付方式的缺陷有形货币的搬运费在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑；世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。图8三票一卡图9根据中国人民银行有关支付结算办法规定，企业发生的货币资金收付业务可以采用票据、信用卡、汇兑、委托收款等，通过办理银行转帐结算。目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。1.1.2票据支付方式这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。图10下页上页票据分为汇票、本票、支票三大类。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人支票的付款人为银行。图111、银行汇票银行汇票，是汇款人将款项交存当地出票银行，由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据；特点：使用灵活、票随人到、兑现性强，适用于先收款后发货或货款两清的商品交易。付款期限：自出票日起一个月。图12下页上页银行汇票图132、商业汇票商业汇票，是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。付款期限由交易双方商定，最长不超过6个月。图14下页上页商业承兑汇票图153、银行本票银行本票，是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。特点：信誉高，支付功能强等。销货方可以见票供货；购货方可凭票提货；债权债务双方可以凭票清偿。付款期限：自出票日起最长不超过2个月，在付款期内银行本票见票即付。图16下页上页银行本票图174、支票支票，是单位或个人签发的，委托办理支款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票结算方式是同城结算中应用比较广泛的一种结算方式。部分银行使用范围覆盖本区域或全国范围。支票的付款期限：自出票日起10天。图18下页上页现金支票图19转账支票图20票据的使用流程图21下页上页4.1.3银行卡支付方式信用卡借记卡现金卡支票卡电子钱包卡图221.银行卡的种类下页上页银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向社会发行的具有消费信用、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。(1)信用卡（CreditCard）信用卡，也称为贷记卡，是银行向可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支，具有“先消费、后还款”功能。图23下页上页信用卡的分类银行卡按照发卡对象的不同，可以分为个人卡和公司卡；按照使用货币的种类可以分为本币卡和外币卡；按照等级可分为普通卡、金卡和白金卡；按照信息载体介质，可以分为塑料卡、磁卡、集成电路（IC）卡和激光卡。图24国际主要银行卡组织威士(Visa)国际组织万事达国际组织（MasterCard）美国运通（AE）大莱卡（DinersClubInternational）JCB（JapanCreditBureau）中国银联（ChinaUnionPay）图25(2)借记卡（DebitCard）借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。图26下页上页(3)现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。(4)支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。图27下页上页(5)电子钱包卡电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络在机器上直接使用。适用于小数额的直接支付。2.信用卡的传统支付过程(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；图28下页上页(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。图29下页上页图30下页上页我国的银行卡到2009年底，中国银行卡累计发卡量达20.66亿张。其中，借记卡为18.8亿张，信用卡为1.8亿张；有统一标识的银联卡为12.5亿张。至2009年底，中国银联的境内联网商户达157万户，联网POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。境内银行卡跨行交易笔数达到69.4亿笔，同比分别增长21.7%；交易金额达到7.7万亿元，同比分别增长66.8%，交易金额是银联成立前2001年的83.7倍。图31下页上页全球银行卡的EMV迁移由普通磁条卡向安全性更高、功能更强大的芯片卡迁移，正成为全球银行卡产品升级换代的大趋势国际信用卡组织在1999年左右确立了IC卡发展重点，大力推广使用IC卡芯片的借记/贷记卡。因为遵循了EMV标准，所以也称为EMV迁移。图32防范欺诈是EMV迁移最主要的动力。英国与马来西亚曾经分别是欧洲和亚洲的信用卡欺诈中心。从全球各区域看，欧洲是EMV进展最快的地区。英国和法国已经完成EMV迁移。在亚太地区的日本、中国台湾、马来西亚处于EMV迁移的第一梯队，第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等，第三梯队则包括中国大陆在内的其它国家或地区。亚太区银行卡EMV迁移率为40～50%，其中已实现EMV迁移的POS终端达到40%，但ATM机的EMV兼容工作进展较慢。欧洲的EMV迁移进展快得多，银行卡EMV迁移率达1/3，60～70%的POS机实现EMV迁移，ATM机均可识别接受EMV卡。图33EMV迁移将更多的风险转移到非EMV化地区。中国前些年银行卡涉案金额都在1亿元左右，近期却呈逐年上升趋势。仅2009年前八个月,我国公安机关就立信用卡诈骗案件6362起、涉案金额4.4亿元,分别是2008年同期的2倍和2.38倍。图34中国银行业EMV迁移的影响因素①EMV迁移工程巨大。②银行卡信用风险总量较小。③更新智能IC卡系统的成本较高，需要投入庞大的改造资金。图354.1.4传统支付方式的优缺点传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。图36传统支付方式的局限性①运作速度与处理效率比较低。②多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多。③业务流程复杂，运作成本较高。④不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。⑤企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。图37下页上页传统支付方式总结图38优点：缺点：图39谢谢观赏下页上页