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2这是我给您设计的养老、医疗商业险建议书……我的社保够用了，不需要！3客户在变“聪明”：与商业保险的接触面越来越广对社会养老、医疗保险日益关注和了解投保选择日益理性45“社保仅仅是基本的保障，而不是包，实际上我们也包不起”——朱镕基社保介绍67社会保险有哪些特点？社保保障性法定性互济性福利性普遍性社会保险(SocialInsurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。8社会保险的组成养老保险医疗保险失业保险工伤保险我国的社会保险体系生育保险9本市上年度在岗职工月平均工资——指各地方上年度当地各行业在岗职工的月平均工资。例如，厦门市2002年～2013年社平工资如下：1488158517121881212924132695303833573842437746552002年2013年单位：元缴费基数的上限为上年度在岗职工月平均工资的3倍，下限为上年度在岗职工月平均工资的60％。特别注意2005年2008年2011年10缴费基数的上限为上年度在岗职工月平均工资的3倍，下限为上年度在岗职工月平均工资的60％。特别注意举例：2015年厦门社平工资5061元，缴费基数为5061×60%=3037元5061×70%=3543元5061×80%=4049元5061×90%=4555元5061×100%=5061元5061×200%=10122元5061×300%=15183元外地户口按最低工资计算缴费基数职工的缴费基数为3037~15183元不等111213基本医疗保险补充医疗保险生育医疗保险是医疗保险体系的基础，实行个人帐户与统筹基金相结合，能够保障广大参保人员的基本医疗需求。资金主要用于支付一般的门诊、住院、急诊。符合计划生育政策的生育检查，分娩住院所发生的手术、住院费。（不包括婴儿费用）企业补充医疗保险：指一些经济较好的企业在参加了基本医疗保险的基础上，为单位员工建立的补充医疗保险。医疗保险14注：以上示例以本地户口为例收入的10%个人交2%单位交8%门诊费用自己的钱个人账户统筹基金100%依年龄段计提：35岁以下20%35至50岁30%50岁以上40%依年龄段计提：35岁以下80%35至50岁70%50岁以上60%首次三级医院就诊社保起付线在职：1800退休：900主要使用统筹基金,规定的报销比例个人负担比例个人负担基本医药费非基本医药费个人负担封顶为10万元15医疗保险的支付原则（福利性）35岁以下进入个人账户36%进入统筹账户64%35岁--50岁进入个人账户44%进入统筹账户56%50岁以上进入个人账户52%进入统筹账户48%结论：年龄越大，身体状况越差，进入个人支配账户金额越高！16医疗保险的支付原则（福利性）在职的城镇职工退休的城镇职工没有职业的城镇居民没有职业的农村居民有职业工作无职业工作结论：退休人员与在职人员支付比例不同(50%)结论：城镇居民与农村居民支付比例相同17本市城镇职工基本医疗保险费用个人负担比例对照表2015年7月1日—2016年6月30日上年度社会平均工资：60732元，月社会平均工资：5061元；说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：日—2015年6月30日上年度社会平均工资：55860元，月社会平均工资：4655元；定点药店年度划拨的购药资金本市人员购药（含体检）资金为600元，公务员购药资金为400元，以上资金均划入参保人员的健康账户。离休人员使用个人账户购药额度为600元。备注*年度社会统筹医疗基金支付的医疗费用最高限额10万元；*本年度补充保险赔付最高限额：40万元(个人负担5%)*上年度全市在岗职工月平均工资5061元，若职工个人上年月平均工资低于上年度全市职工月平均工资的60%的按60%（3037元），超过300%的按300%（15183元）为缴费基数；20案例：张先生，30岁，月薪3500元，参保4年，因病共花费14600元，起付线为1800元（首次，三级医院）。其中：门诊费：600元；住院费用：14000元（含3000自费项目）张先生可报多少？自付费用比例为多少？门诊个人支付部分个人医疗帐户资金余额充足，故门诊费600元全部自付合计6872元统筹医疗基金个人负担比例无住院个人支付部分自费项目=3000元起付线=1800元统筹医疗基金个人负担比例进入统筹医疗的部分=14600-600-3000-1800=9200元10000元故统筹医疗基金下个人负担=9200×16%=1472元统筹可报金额=14600-6872=7728元自付费用比例=6872/14600=47%答案：21项目三级医院二级医院一级医院门诊起付标准700元个人自付10000元以下55%45%35%≧10000元35%25%15%住院起付标准首次住院1800元1100元400元二次及以上住院1100元600元200元10000元以下35%25%15%10000-20000元以下30%20%10%≧20000元25%15%5%参保条件城镇1、年满16周岁以上未参加任何医疗保险的本市户籍居民；2、在厦门居住一年以上的港、澳、台非从业人员；农村本市行政区域内未参加职工基本医疗保险或城镇居民医疗保险的农村居民备注1、每人每年缴纳医疗保险费为120元（政府补助430元）。持有《中华人民共和国残疾人证》并完全或大部分丧失劳动能力的残疾人员及持有《厦门市最低生活保障金领取证》并享受低保人员,个人免缴医保费；2、对连续参保缴费者，其门诊报销比例在原基础上，每满一年提高一个百分点，最多可提高5个百分点。07年1月份参保者，1－6月可按一个年度计算；3、可使用已建立共济的家庭健康账户用于支付个人自付比例、临床救治必需的药品费和诊疗费等。4、参保人员每人每年，在执行国家基本药物制度及零差价的社区卫生服务中心、乡镇卫生院等一级及以下定点医疗机构门诊就医时发生的属于国家基本药物的药品费用、诊疗费及常规医疗检查费用，不超过500元部分由社会统筹医疗基金全部报销。该费用不用于抵付起付标准。5、本年度基本医疗保险费统筹最高限额为10万元；本年度补充医疗保险赔付最高限额：35万元（个人负担20％）；6、城镇居民基本医疗保险根据参保人员户籍迁入厦门时间设立统筹最高上限。其中户籍迁入不满一年的，社会统筹基金支付门诊和住院医疗费用的最高限额，为城乡居民医疗保险社会统筹基金最高支付限额的50%。户籍迁入每满一年的，社会统筹基金支付限额提高10％。城乡居民医疗费自付比例简明表2014年7月1日—2015年6月30日说明：本张投影片内容摘自厦门市社会保障卡信息网：万元自费？自付比例？23如癌症靶向药：新型抗癌药物，如罗氏的赫赛汀，可以有效控制病症甚至治愈某些乳腺癌。费用2.5万/月左右，需12-14月合计35万左右。如血管支架：进口支架技术先进，内部有一层药物，可在局部缓慢释放抑制血管内皮和平滑肌增值药物，防止支架内再次形成血栓。每个支架要三、四万。如白内障晶体：美国最新的晶体要8万左右，带近视远视以及散光功能，极大改善了以往白内障病人的术后视力。23社保目录无法覆盖昂贵的药品、进口医疗耗材24如心脏起搏器：纠正心率和心律异常，协调左右心室收缩，在某些心脏疾病中，起搏器还是不可或缺或唯一的治疗手段。有双腔和单腔之分,单个售价约2-4万元。如心脏瓣膜：单瓣置换不含手术住院等费用在1.5——5万元左右，更高端的生物瓣8万左右。社保目录无法覆盖昂贵的药品、进口医疗耗材251.住院押金2.红包3.手术中的自费器材4.ICU自费药物5.住院期间家属额外花销6.住院及在家休息时间工资及奖金的减少7.未来“工作收入损失”重疾费用高：“医保七宗罪”这七项收费都是医保不保的！26主险保额意外保障重疾保障医疗保障安康+平安福=保障黄金搭档案例分析：30岁男性20年交；产品组合：平安福30万——5550元平安福重疾20万——1920元平安福意外30万——1500元安康医疗B（20万+8万）——1612元豁免C12——65.95元意外医疗——117合计保费——10647.95元豁免C12将保障紧紧捆牢27每天不到30元70岁前最高身故保障90万元最全面的医疗保障1、重疾保额20万+4万轻度重疾；2、疾病住院医疗每年保额20万；3、每年特殊门诊金8万；4、意外住院医疗每年保额2万；合计：54万安康+平安福=家庭的保护伞28社保IC卡解决医疗发票报销的部分安康住院费用医疗保险解决发票无法报销的部分平安福健康保障计划解决重疾治疗费用及收入补偿问题体现生命的价值安康+平安福=医保最好的补充2930社会养老保险制度是国家根据人民体质和劳动力资源情况，规定一定年龄或条件，认定劳动者因年老或其它原因缺乏劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。什么是社会养老保险制度？31我国的社保养老金体系按交费及领取的差异可分为两种四类退休金制度，各类退休金相互独立，整个体系呈现“碎片化”特点，其中城镇职工养老体系的覆盖面最广。社会养老保障体系财政负担养老体系职工社保养老体系事业单位养老制度公务员养老制度城镇职工养老保险农民工养老保险费用来源费用来源企业和职工个人国家财政（部分事业单位有自筹部分）32目前，我国不同身份人群的退休金存在明显差异，一般来讲机关＞事业单位＞企业，公务员群体的养老金标准明显高于其他社会劳动者。（国人部发[2006]60号文件）备注：本课程将重点针对城镇职工养老进行分析，下文中简称社保。机关及事业单位养老金领取城镇职工养老金领取工作年限基数项目领取比例满35年公务员：职务工资+级别工资事业单位：岗位工资+薪级工资机关事业单位工人：岗位工资+技术等级工资（如有）90%满30年85%满20年80%工作年限基数项目领取比例最低工作且缴费15年基础养老金+个人账户养老金（部分过渡人员享有过渡性养老金）需根据预期寿命、工作年限、缴费基数等条件计算（详见下文）33另外，我国的社保正朝着“全民共享无差别”方向发展，未来公务员的社保养老金也可能大幅下降按现行制度，如果5000元是事业编制员工的最后基本工资，那他退休后最少应该拿到4000元吧，因为现行是按最后工资的80％来算。若有35年以上工龄，还可能达到90％。如果改按企业的方式来计发，退休后能拿2000元左右。公务员养老金“肯定要改”，原因有三：一、事业单位员工不缴费领养老金这总是不公平的；二、机关、事业单位与企业差距这么大，他们之间互相流动不方便；三、事业单位和机关养老金比企业高很多，影响社会和谐，需要改革。34单位缴费：在职职工工资总额的14％个人缴费：本人上年月平均工资的8％22%统筹账户：实行现收现付原则，当年的收费用于全社会当年的退休金支付个人账户：实行基金积累原则，记到个人名下，在退休或者死亡时领取各地政策略有不同，如厦门要求单位缴纳比例为14%《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》国发[2005]38号14%14%8%8%35基础养老金个人帐户养老金补充养老金（个别领取）过渡性养老金（部分退休人员享有）•领取条件：—缴费满15年；—达到领取年龄；—办理相关手续的。•领取额度：养老金=基础养老金+个人账户养老金备注：目前部分退休人员享有的过渡性养老金及个别地方制定的补充养老金，本课程将不做讲解。361、基础养老金的计算方法：%1缴费年数2本人月均缴费工资指数1上年度月均社平工资基础养老金其中：N/N1）当时社平工资个月工资第当时社平工资个月工资第（①本人月均缴费工资指数=（2400/4000+5000/4000+12000/4