保证金业务

保证金业务概述一、定义资金方以合法的借贷方式向企业或机构提供承兑汇票的保证金，帮助企业或机构完成与合作银行之间的承兑汇票申请业务，在企业或机构取得承兑汇票的同时，以承兑汇票方式偿还资金方事先垫付的保证金，期间资金方收取一定比例的佣金或相关费用。二、业务介绍1、授信：企业开立银行承兑汇票前，需取得银行的综合授信额度，在综合授信额度下明确开立银行承兑汇票的额度，一般情况下，开立银行承兑汇票的额度少于或等于综合授信额度。（也就是综合授信与实际授信）2、敞口：企业在取得银行承兑汇票授信额度后，根据银企承兑汇票协议中的约定，明确保证金与敞口的比例。（所谓的敞口，通俗地可以这样理解，企业取得1000万的银行承兑汇票额度，如果保证金比例是35%，那么敞口就是65%。）3、敞口的风险控制：敞口的产生意味着银行存在信贷风险，为此银行对敞口的风险通过抵押或担保等方式进行敞口风险控制。常见的有企业自有可抵押的固定资产做为抵押物，抵押给银行，或者是通过银行认可的第三方担保来衔盖敞口的风险。4、保证金：在落实敞口风险控制后，企业与银行正式签署银行承兑协议，根据每次的实际开票额度向银行提供单笔申请，当敞口风险控制措施与承兑协议落实并公证后，企业通过自有或拆借回来的资金，划入企业在开票银行的银行账户，再由银行将资金划入对应的保证金账户后，办理银行承兑业务。5、保证金的需求：当企业的自有资金不足或临时周转不过来，那么企业就存在着开票保证金不足的情况，此时也就是我们所要介入的业务，银行承兑汇票开票保证金业务。6、开票保证金的操作模式：拆资方与企业签署借款合同，约定好资金使用的时间、周期、成本、反担保措施的等要点后，在约定的时间内资金约定的款借划入企业在开票银行设立的存款账户，再由银行将此资金转存至保证金账户，等待银行审批完拿回对应的资金或银行承兑汇票。三、对象1、经国家工商管理机关（或主管机关）核准登记、有偿还贷款能力的企业法人和其他经济组织；2、有固定经营场所、有贷款偿还能力、具有完全民事行为能力的自然人。3、与当地银行之间有着良好信贷关系的企业或机构。四、条件1、具有使用银行承兑汇票的条件与需求；2、企业以正当的理由向银行提出的开具承兑汇票的申请能够得到银行的支持；（符合银行开具承兑汇票标准，银行出具授信批复）；3、同意账户监管，积极配合。五、操作调查必须实行双人调查制。审查银行的授信额度以及承兑汇票敞口额度和保证金落实情况，审查签发银行承兑汇票的报批手续情况，审查汇票收款人以及背书人的落实情况，审查汇票贴现银行或贴现公司的落实情况，审查贴现资金归还贷款的路径以及账户管控情况。操作过程主要包括贷款发放及支用、贷款回收及路径的确定，过程跟踪以及贷后管理。具体分析操作过程的风控程度以及可控程度。业务操作时，客户经理需向客户收取过桥帐户的印签、网银、支票代为保管，同时在银行柜台核对印签，查询客户网银是否有预约转帐功能，支票是否有预开情况，待业务结束后归还印签、网银、支票。客户经理应当争取存入保证金当日出票，票据当日贴现回款。当日不能出票的，应将客户相关印章、网盾收取，交由公司财务部门封存。出票后当日不能贴现的，应将票据收回交由公司财务部门封存。客户经理需要预先联系票据公司，核对票据后，由票据公司先行打款后移交票据，全程必须由两人操作。六、风险1、项目自身风险：项目来源是否可靠，银行批复是否真实有效，必须有银行人员对接。2、内部人员操作风险：账户监管、资金路径、印章控制等操作过程中存在的风险。七、贷款费息公司过桥资金的使用利率应保证在日2‰—日3‰之间，客户经理可根据业务具体情况在此范围内与客户协商。资金使用期限以五日为一档，不足五日按五日计算，超过五日不足十日按十日计算，以此类推。