银行破产你准备好了吗

银行破产你准备好了吗？关于银行破产简介此政策出现原因好处影响坏处我们怎么办大纲什么是银行破产？•全国人大代表、国家开发银行陕西分行行长黄俊回答：“银行破产就是银行资不抵债，银行的核心资本不能够支撑运转的时候就会破产。其实在市场经济语境下，银行跟企业一样，因经营不善，资不抵债它也会破产。”也就是说，如果银行破产了，老百姓存在里面的钱也是有风险的。银行破产银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。不过最近，这样一个词汇成了国内金融界的热门话题。银监会2014年1月6日召开2014年全国银行业监管工作会议，会上表示，2014年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。•这正是利率市场化可能带来的结果。让银行充分竞争，谁的存款利率高，谁更安全，老百姓就选谁。那么换句话说，谁竞争不过别人，客户流失的多，谁就可能倒下。•复旦大学经济学院副院长孙立坚回答：“不能否认在追求利润的同时，也有可能增加了银行的风险，直接会影响到存款人的财产。所以今天建立存款保险制度，很重要的一点，就是保护存款人的利益。”•这就是今年李克强总理政府工作报告中的“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”的意思了。简单说，就是银行可以倒，但老百姓的存款必须保。怎么保呢？由银行们集中起来建一个保险机构，各家儿作为投保人按一定比例缴纳保险费，这样就建成了一个存款保险的准备金。如果哪家不幸倒下了，保险机构就会提供财务救助或者直接向存款人支付存款。上百个国家已经建立的这种存款保险制度，在我国何时会推出呢？全国政协委员、央行副行长易纲回答：“我想现在条件基本上成熟了，可以考虑抓紧出台。”•是不是我把钱存在哪一家银行都享受这种保险呢？在央行行长周小川此前一篇署名文章里提到，实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。这就是说，无论你把钱放在哪一家，都能得到制度保障。•那么，是不是我的存款能全部都要回来呢？周小川的回答是，在规定限额内全额赔付，超过部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。目前业内最多的猜测是最高50万额度，但尚未经官方证实。•可为什么要设个上限呢？复旦大学经济学院副院长孙立坚回答：“防止小额存款人，集中在同一时间去挤兑，把银行的钱取出来。本来银行没有大的问题，因为你的挤兑，造成流动性困难，真的出问题了。”•于是，专家建议，大伙要转变储蓄方式，鸡蛋可别放在一个篮子里，大额存款要分开存放，来分摊风险。从前国家兜底儿，银行存款虽依赖国家信用做隐形担保而安全，但恰恰也受到最高利率的限制，利率不能太高，否则赔付压力太大。•“允许银行破产”已箭在弦上，储户不能再迷信银行不会倒闭了。作为世界上“最爱存钱的民族”，储户也该有风险意识了，银行经营不好，也会像企业一样关门。而银行破产，以往有政府给银行“兜底”，储户至少不会血本无归。但是，随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，中国银监会副主席阎庆民说，“未来我们要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会要你退出”。这意味着，政府将不再为储户在商业银行的存款“兜底”，银行一旦破产，储户的存款只能由存款保险机构来赔偿。一般而言，全额赔偿的可能性不大，最大的可能是按比例赔偿。从国外实践看，多数是只赔付本金而不包括利息。为何出现此政策？•1.市场利率化导致•2.国民经济体制需要改革•3.与使用此政策多年的国家接轨•4.（大家觉得呢~我能说的就这么多了，你们懂的）•我国正在进行的金融改革，核心关键词就是利率市场化。曾有媒体多次报道，未来利率市场化，将可能导致经营不善的银行倒闭。利率市场化•实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平•利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，这一过程充满风险。由于利率市场化，银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场，银行将不断上调利率水平，这意味着银行将承担更多的风险。利率市场化也将使金融借款合同面临更大的不确定性，并影响宏观经济稳定。政策出台之前，民营银行已有试点。•已经有10家民营银行加入试点成为发起人，其中就有我们熟悉的阿里巴巴电子商务有限公司的余额宝。•还有腾讯公司的财付通。民营银行试点开启...•银监会披露，首批民营银行试点方案分四种模式：一种是小存小贷模式，以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务；第二种是大存小贷模式，以大额存款、小额贷款为主要业务；第三种是公存公贷模式，只有对公业务，为中小微企业主服务；第四种是特定区域存贷款模式，只在如自贸区等特定地点开设，深挖客户。如今已开启~•就在若干年前，当腾讯、阿里刚刚拿到民营银行牌照，并宣称要做没有实体网点的网络银行时，铺天盖地的报道叫嚷着稀奇。学者还在对这种模式争论不休：美国曾经的纯线上网络银行最终倒闭，比美国存款占比大得多的中国，网络银行能成功吗？而记者也在发布会结束时，追着银监会负责人到了电梯口，大声问道：“未来您会在民营银行存钱、买理财吗？”这位负责人只好苦苦一笑：“都没出来的事儿，天知道！”好处——利息高•政府为银行兜底，保证储户不受损失，看起来并没有什么不好，但事实上这种做法扭曲了金融业，对储户和国家经济都有损害。•首先，政府要为银行存款兜底，那么就不会允许银行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成过大的赔付压力。而如果政府不兜底，则储户本应有机会享受到更高的存款利率。或许有人认为这增加了存款风险，但相比起利息增加的好处，更多的人可能并不在乎增加的这些风险，毕竟储蓄存款相比起别的投资理财项目，要安全得多。事实上，在金融危机之外的正常年景，发达国家的存款利率都通常高于中国银行的存款利率。中国的储蓄存款业务，不管活期还是定期，向来都被诟病为利息太低。好处——宏观国民经济发展•如果真正允许银行破产，政府不再为银行兜底，直接的影响就是存款利率会进一步市场化。以目前的情况来看，利率进一步市场化后存款利率仍然是倾向于上涨，以吸引更多的储蓄。这对储户的收益当然是有利的。耶鲁大学杰克逊全球事务研究所高级研究员、摩根士丹利前首席经济学家斯蒂芬·罗奇今年声称，让存款利率自由化“可能让个人收入增长至少5个百分点，作为中国GDP的一部分，并在期待已久的支持消费的经济平衡改革中发挥重要作用”。坏处——风险大•据银监会资料，2012年底银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，337家农村商业银行，147家农村合作银行，1927家农村信用社，800家村镇银行等等。一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产是不足为奇的。•当然，几大国有大型商业银行破产的可能性是非常之低的，原因不仅在于国有，也在于这些银行已经“大到不能倒”，政府和民众都不能承受这几个银行破产的后果。坏处——恶性竞争•无论存款利率是否已经放开，新兴的民营银行会想尽办法招揽顾客。而从他们其中一些人做互联网金融时积累的经验来看，社区居民的定位，加上稍高点的收益，快速招揽客户不在话下。而创新是他们的强项，指不定怎样的产品再度如余额宝一样，会激起业界的千层浪花。•竞争手段不当最终结果就是破产，吃苦受累的只有老百姓。面对大市场经济环境手无缚鸡之力的我们，怎么办？谨慎选择金融产品大额款分开存关注政策动态...