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WTO挑战中国银行业世界经济发展的一体化及互补性决定了我国加入世界贸易组织（WTO）的必然性，中国加入WTO意味着我国各商业银行所面临的将不仅仅是国内同行业的竞争，还有国际强手的挑战。外资银行将会以更大的规模、更多的业务、更快的速度加入我国金融领域，从而对我国现行的金融体制改革和银行业的发展带来不可避免的冲击。我国银行业必须增强危机感和紧迫感，不断完善自己，提高竞争能力，以适应和抗衡来自外资银行的挑战，实现自身的可持续发展。关键词：WTO银行业竞争力机遇与挑战经过长达13年艰苦反复的谈判，1999年11月5日，中美签署了中国加入世贸组织的双边协议,该协议为我国入世扫清了最大的障碍，标志着我国正逐步融入经济全球化的一体过程。WTO对成员国金融业的基本要求包括：各缔约国同意对外开放银行、保险、证券、金融信息市场，允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则运行，外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利。金融业的开放服从于GATS的基本原则，即最惠国待遇原则、透明度原则、发展中国家更多参与原则、市场准入原则、国民待遇原则、逐步自由化原则。中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。这就意味着中国银行业的大门在入世五年后就将全面开启。面对即将加入WTO的严峻挑战，目前我国银行业的整体竞争力仍然有待于进一步提高。我国银行业如何面对入世已成为学术界研究的热门话题，很多学者针对我国银行现有体制与状况提出了入世后的方针和政策。本文将从中资银行与外资银行的整体竞争力比较出发，分析中国银行业入世后所面临的机遇与挑战，并对如何提高中国银行业的竞争力以迎接挑战作一些构想。一、中外资银行的竞争力比较改革开放以来，我国银行业有了较大的发展，改变了建国后“大一统”的人民银行体制，分设了中央银行与商业银行（中国国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行），初步实现了两级银行体系结构，即中央银行体制。在此基础上，1986年以来我国又相继成立了交通银行、招商银行、中信实业银行等一批股份制商业银行，1994年又成立了国家开发银行等三个政策性银行，使我国的银行体系进一步扩大。与此同时，我国银行业也处于不断开放过程中，至1999年末，全国共有155家外资银行分行，其中25家获准办理三资企业人民币业务，并设立了7家中外合资银行。外资银行已拥有64.9亿元人民币资产，其总资产占中国银行体系总资产的2%。为了考察中国在加入WTO后外资银行对国内银行业的冲击，本文首从中外资银行的竞争力比较进行分析：1、从体制方面来看，目前中国国有商业银行还未成为真正的商业银行。在经营过程中它们常常会遇到来自许多方面的干扰，它们还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策，在业务上常常被要求更多的为国家政策服务。中国的股份制商业银行运作比较灵活，但与外资银行相比仍有一些差距。外资银行的运作基本上不受政府的干预，完全以利润为中心，十分适应灵活多变的市场经济；其管理相当规范，完全按照国际商业惯例运作，非常有效率。2、从整体绩效来看，我国国有商业银行、股份制银行及以汇丰、花旗为代表的外资银行的竞争力比较如下表：表1：我国银行与外国银行竞争力比较说明：国有商业银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行股份制商业银行是指交通银行、招商银行、中信实业银行等资料来源：此表引自《财贸经济》2001.1，《经济全球化过程中我国银行业开放研究—兼论“入世后”我国银行业的机遇与挑战》，沈坤荣、汪建由上表可以看出，首先，我国国有商业银行的资本充足率相比与股份制商业银行与外资银行明显偏低，这其中还没考虑到1998年国家发行2700亿特别国债以改善国有商业银行资本充足率的影响。过去，国内市场不完全对外开放，银行之间的竞争主要是四大商业银行的竞争，资本金也是由国家确定的，资本充足率的意义没有那么重要。加入WTO以后，随着国民待遇的实施，监管将向国际惯例靠拢，监管部门会根据银行较低的资本充足率，要求银行压缩资产规模以提高资本充足率。到那时侯，为了达到资本充足率的要求，我国国有商业银行很可能不得不把资产和市场分额主动转让出去。股份制商业银行的资本充足率虽然高于花旗银行，与汇丰银行持平，但其资本金发展潜力不大，因为目前除深圳发展银行、浦东发展银行可以通过股票上市筹资以外，其他银行只能通过私募扩股，收益留存，红利转注资金等办法补充资本金，其金额十分有限。其次，无论是我国的国有商业银行还是股份制商业银行，其不良资产比率都远远高于外资银行。中国金融机构不良资产比率已经居国际银行业前列，甚至超过某些发生金融危机国家的不良资产比率。如果不及时处理好金融机构不良资产问题，中国金融机构体系便会面临严重困难。此外，与国外通行的做法相比较，中国金融机构不良贷款呆帐准备金提取较少。国外不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆帐准备金，而中国金融机构呆帐准备金统一按年末贷款余额的1%提取，呆帐准备金明显不足，不利于解决不良贷款问题。随着市场经济的发育和客户风险意识的加强，客户将会越来越关注银行的资产状况。因此，不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响。第三，我国国有商业银行在经营效益方面处于绝对劣势，这可以从其资本收益率极低看出来。我国国有商业银行与外资银行的差距是明显的，在我国，许多城市商业银行和农村信用社甚至出现亏损。在银行经营效益差距如此明显的情况下，国有商业银行与外资银行竞争力的优劣强弱不言自明。在加入WTO以后，中国国有商业银行是很难与国际上的强悍对手相竞争的。中国的股份制商业银行相对于国有商业银行则情况要好的多。通过以上分析可知，以汇丰、花旗为代表的外资银行在整体绩效上确实具有明显的竞争优势；中国的国有商业银行在各项指标中均处于不利地位；中国股份制商业银行与外资银行相比，竞争力并不逊色多少，但在目前的中国银行业，其资本和资产规模只占极小一部分。因而从总体上看，我国银行业目前与外资银行的整体绩效上存在着巨大的差距。3、从市场结构来看，我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行寡头垄断的态势，它们不仅在总资产方面处于绝对优势（占银行业总资产的90%左右），而且包揽了绝大多数的存款和贷款业务。我们可以用行业集中度指数CRn和赫芬达尔指数两个指标来衡量中国银行业的集中度。CRn指数是指某一产业中占较大优势地位的几家企业（这里选取四家国有商业银行）的有关数值占全行业的比重；[page]用公式来表示：CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家国有商业银行的有关数值之和，∑Xi则代表全行业有关数值之和)。赫芬达尔指数则主要用来说明企业相对规模和市场份额；用公式来表示：H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各银行的有关数值，T代表市场总规模)。CRn指数数值越高，说明该行业的垄断性越高。H指数在0与1之间，其越接近于0，市场竞争度越大，越接近完全竞争；其越接近1，则表明市场垄断性越强。具体情况见下表：表2：1999年中国银行业资存款份额、贷款份额及其集中度资料来源：此表引自《财贸经济》2001.8，《中国银行业的有效竞争研究》，安俊、陈志祥由此可见，我国国有商业银行与股份制商业银行、其他商业银行之间的规模、实力差距很大。如前所述，股份制商业银行虽然在绩效上强于国有商业银行，但在整体实力上仍然处于弱势地位。这种寡头垄断类型的市场往往缺乏公平、有效的竞争，导致国有商业银行创新动力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商业银行面临经营成本、交易成本过高的困难。而国外发达国家银行业的市场结构相对中国银行业来说则较为合理，具有关资料显示，发达国家银行业的存款和贷款份额行业集中度指数和赫芬达尔指数大约分别在0.4-0.5、0.1-0.25之间。4、从银行的规模实力和管理能力、经营业务来看，我国银行与外资银行的差距明显。单纯的规模并不能构成优势，只有建立在创新能力、管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势。外资银行不但资产规模大，而且其规模经济效应、安全性、流动性也相应较高。外资银行依靠雄厚的资金实力，先进的管理水平，使其国际筹资能力很强，筹资成本较低。目前，国内商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主，存贷款差是其主要来源，中间业务大多处于探索和起步阶段；而风险小、成本低、利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源。由于金融监管的限制，外资银行对中间业务这一市场目前只能观望；加入WTO以后，根据市场准入原则，外资银行将凭借其操作规范、管理先进的优势，加紧参与对中间业务的竞争；这方面，中资银行的竞争能力明显落后，据统计，外资银行办理的出口结算业务已占我国市场分额的40%左右。中国虽有象中国银行这样资产规模较大的银行，但并未体现出规模经济效率，与其它跨国银行相比处于劣势。具体可见下表：表3：全球跨国银行排名资料来源：《浴火重生：入世后中国金融的结构变革》于杏娣、徐明棋上海社会科学出版社说明：跨国银行的排名是根据“海外资产占总资产比例”而确定的。由此可见我国国有商业银行与欧美一流的商业银行之间存在着巨大的实力差距，至于其它的股份制商业银行，由于种种局限，差距更大。5、从人事上看，我国国有商业银行分支机构、员工数庞大（每家银行最少15万人，最多60万人），成本支出庞大，效率低，人均创造价值少，常常人浮于事，相比而言外资银行人均贡献值高。如表1所示，98年国有商业银行人均创造利润0.26万美元，股份制商业银行为3.80万美元，而花旗银行则高达7.31万美元。此外，外资银行在金融创新能力、风险防范体系、科技手段运用以及激励机制等方面，普遍比我国银行更有竞争力，这里就不一一阐述了。中资银行与外资银行相比，也有一些优势。首先，中资银行经过几十年的发展，形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点，有巨大的市场占有率，可以说有了自己的品牌。其次，中资银行已基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切联系的关系，这种长期共存的关系，不可能在短期内被外资银行割断。第三，中资银行对国内市场比较熟悉，对宏观经济政策和产业政策比较了解，掌握有中国特色的市场游戏规则以及民族文化和风土人情等，而文化差别多少会对外资银行的进入构成障碍。最后我国银行业有国家信誉的支持，可以长期获得低成本资金，同时在国民心目中建立的银行信用也不是外资银行在短期内所能取得的。总之，从总体上看外资银行处于优势是显而易见的，这要求我国银行业清醒认识到自身的差距，在尽量短的时间内缩小和弥补和外资银行的差距。二、“入世”后我国银行业面临的机遇和挑战1、加入WTO给我国银行业带来的机遇首先，加入WTO有助于我国银行业特别是国有商业银行的市场化改革。入世后我国银行业必须正视国外银行业的竞争，必须在管理水平、体制、服务等方面按国际标准进行改革。由于金融是经济活动中最敏感和最具影响力的领域，金融开放既要求我国加快参与国际竞争的速度，又要求我国必须遵循国际规则和市场运行机制。我国四大国有商业银行的资产占了全国银行资产的90%以上，要想在竞争中立于不败之地，必须按照现代企业制度的基本框架，改革和完善经营管理体制。入世后，我国将进一步放宽市场准入限制，外资银行的大量涌入必将带来先进的经营管理方法、运行方式，从而对我国银行业起到一定的示范效应，有利于推动中国银行业的改革和银行业服务现代化的进程，使银行业整体素质得到提高。[page]其次，加入WTO，外资银行的进入，将对我国银行业的市场结构带来深远的影响。据有关资料显示，外资银行大量进入中低收入国家，往往会改变这些国家原有银行体系市场集中度较高的的局面。我国四大国有商业银行资产占了全国银行业总资产的90%以上，银行业总体上处于这几家国有商业银行控制下的高度垄断状态。股份制商业银行虽然赢利能力较强，但由于先天的原因无法在竞争中形成优势，以取得进一步发展。外资银行进入后，凭借其雄厚的实力和优质的服务将对国内银行业形成强烈的冲击，打破原有的市场格局，